Появилась большая сумма денег. Должен ли я вложить это или окупить мою ипотеку?

Вы получили крупную единовременную денежную сумму и хотите ее использовать. Должны ли вы выплатить ипотечный кредит или вложить эти деньги? На этот вопрос нет простого ответа, поскольку он зависит от ряда ключевых факторов, а именно от аспектов или критериев вашей ипотеки и инвестиций. Проиллюстрировав эти факторы, вы будете лучше вооружены, чтобы сделать этот выбор.

Вопрос сводится к следующему: что из этого – инвестиция или погашение ипотеки – использует больше денег, которые вы получили?

Ключевые моменты

  • Если вы получили непредвиденный доход и имеете ипотеку, у вас может возникнуть соблазн использовать эти деньги для досрочного погашения ипотеки и жить без долгов.
  • Хотя это может показаться разумной стратегией, она также может быть довольно консервативной, поскольку проценты по ипотечным кредитам могут не облагаться налогом, а процентные ставки по ипотечным кредитам, как правило, относительно низки.
  • Использование этих денег для инвестирования в рынок может принести более высокую прибыль, чем процентная ставка, выплачиваемая каждый год по жилищному кредиту, но рынки также сопряжены с риском потерь или недостаточной производительности.

Выплата ипотеки

Выплата по ипотеке состоит из двух частей: погашения основной суммы и процентных расходов, которые взимаются финансовым учреждением, владеющим вашей ипотечной ссудой. Выплата основной суммы идет на выплату первоначальной покупной цены дома, а проценты – это расходы, взимаемые за заимствование денег с течением времени.

Предположим, вы получили единовременный платеж в размере 50 000 долларов, и у вас осталось 10 лет по ипотеке. Если бы вы заплатили за это сегодня, это стоило бы вам 50 000 долларов в качестве основной суммы. Если бы вы продолжали вносить ежемесячные платежи до окончания срока ипотеки, вы бы в конечном итоге заплатили дополнительно 15 000 долларов в виде процентных платежей (сумма процентов, которую вы платите, зависит от ставки по ипотеке). Использование этих 50 000 долларов для выплаты сегодня дает экономию в размере 15 000 долларов на будущих процентных расходах.

Что вам нужно учитывать, так это процентную ставку по ипотеке. Если это ссуда с фиксированной процентной ставкой, будет ли эта ставка выше, чем вы можете себе позволить? Могли бы вы получить выгоду от уменьшения суммы задолженности при таких высоких процентах? Если ипотека является регулируемой, как вы думаете, вырастут ли процентные ставки в будущем, что приведет к удорожанию ваших ежемесячных расходов?

Помните, что проценты по ипотеке могут вычитаться для вас из налогооблагаемой базы, поэтому, если вы платите 5% по ипотеке, ваш чистый процентный платеж может быть ближе к 3,75%, если вы относитесь к категории 25% подоходного налога.

Инвестирование в рынок

Другая сторона вопроса – инвестиционное решение. При оценке инвестиций необходимо учитывать несколько факторов. Во-первых, это ожидаемая доходность – так ли она привлекательна, с высокими ожиданиями роста, или она относится к категории более консервативных паевых инвестиционных фондов или облигаций? Чем привлекательнее вложение, тем больше вероятность, что вы вложите деньги.

Если, например, ожидается, что инвестиции будут приносить 10% годовых в течение следующих 10 лет – такой же срок, как и ваша ипотека, – 50 000 долларов превратятся в почти 130 000 долларов. В этом случае вы захотите вложить деньги в инвестиции и регулярно вносить платежи по ипотеке, поскольку 15 000 долларов, которые вы заплатите в виде процентных платежей, все равно оставят вам 115 000 долларов прибыли.

Однако в наши дни достичь 10% -ной отдачи не так-то просто. При 5% ваши вложения в 50 000 долларов к концу 10 лет превратятся в чуть более 81 000 долларов. Чем выше доходность инвестиций, тем больше у вас шансов инвестировать, чем платить по ипотеке, но учтите, что эта прибыль никогда не гарантирована.

В конечном итоге, если вы считаете, что вложения дадут вам чистую прибыль после уплаты налогов, превышающую ваши чистые процентные расходы по ипотеке, было бы разумнее инвестировать.

Толерантность к риску

Для принятия решения критически важно знать свою терпимость к риску – чем больше вы рискуете, тем выше ожидаемая доходность. Фондовый рынок действительно обеспечивает захватывающие возвращения , но он также может опустошить , как это было для многих инвесторов в 2000 году , когда доткомов пузырь лопнет. Если вы не можете справиться с риском потери большого процента своего портфеля, при этом все еще выплачивая ипотечный кредит, для вас может быть безопаснее просто выплатить ипотечный кредит и сэкономить 15 000 долларов.

Что говорят эксперты:

Советник Insight

Марк Стразерс, CFA, CFP® Sona Financial, LLC, Миннеаполис, Миннесота

Многое зависит от характера ипотеки и других ваших активов. Если это дорогой долг (то есть с высокой процентной ставкой) и у вас уже есть ликвидные активы, например, чрезвычайный фонд, то погасите его. Если это дешевая задолженность (низкая процентная ставка), и у вас есть хорошая история, чтобы оставаться в рамках бюджета, тогда сохранение ипотеки и инвестирования может быть вариантом.

Инстинкт некоторых людей состоит в том, чтобы просто списать все долги со своей тарелки, но вы должны быть уверены, что у вас всегда есть готовые средства, чтобы пережить финансовый шторм. Таким образом, лучший курс обычно находится где-то посередине: если вам нужна некоторая ликвидность, выплатите большую часть долга, а оставшуюся оставьте на случай непредвиденных обстоятельств и инвестиций. Просто убедитесь, что вы честно оцениваете, на что вы потратите и каковы ваши риски.