Понимание процентов кредитной карты

Компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги двумя способами. Во-первых, они меняют розничных торговцев, ресторанов и других продавцов товаров и услуг, когда вы используете свою карту для покупки чего-либо. Другой — это проценты и сборы, которые они взимают с вас. Вот как работают проценты по кредитной карте и как вы можете платить меньше.

проценты по кредитной карте — Описание

Процент — это сумма, которую компании-эмитенты кредитных карт взимают с вас за привилегию занимать деньги. Обычно это выражается в виде годовой процентной ставки или годовых.

Большинство кредитных карт имеют переменную годовую процентную ставку, которая будет колебаться в зависимости от конкретного ориентира, такого как основная ставка .Так, например, если основная ставка составляет 4%, а с вашей кредитной карты взимается основная ставка плюс 12%, ваша годовая процентная ставка составит 16%.Недавно средняя годовая процентная ставка кредитных карт, отслеживаемых в базе данных Investopedia, составляла 19,62%.

По большинству кредитных карт с вас взимаются проценты только в том случае, если вы не оплачиваете свой счет в полном объеме каждый месяц. В этом случае компания-эмитент кредитной карты взимает проценты с вашего невыплаченного баланса и добавляет эту сумму к вашему балансу. Так что, если вы не выплатите свой баланс полностью в следующем месяце, вы в конечном итоге будете платить проценты по процентам. Таким образом, остатки на кредитных картах могут быстро расти и иногда выходить из-под контроля.

Чтобы еще больше усложнить ситуацию, некоторые кредитные карты взимают несколько процентных ставок. Например, они могут взимать одну ставку за покупки, а другую (обычно более высокую) — за аванс наличными .

Как работают проценты по кредитной карте

Если у вас есть остаток на кредитной карте, компания, выпускающая карту, будет умножать его каждый день на дневную процентную ставку и добавлять к сумме вашей задолженности. Дневная ставка — это ваша годовая процентная ставка (APR), деленная на 365.

Например, если годовая процентная ставка вашей карты составляет 16%, дневная ставка будет 0,044%. Если бы у вас был непогашенный остаток в размере 500 долларов в день 1, вы бы понесли 0,22 доллара в виде процентов в этот день, а всего в день 2 вы получите 500,22 доллара. Этот процесс продолжается до конца месяца. Если в начале месяца у вас был баланс в размере 500 долларов США, и вы не добавляли никаких других сборов, вы получили бы баланс в размере 506,60 долларов США, включая проценты.

Что такое хорошая процентная ставка по кредитной карте?

Кредитные карты сильно различаются по процентным ставкам, что является одной из причин делать покупки, если вы ищете новую карту. Как правило, чем лучше ваш кредитный рейтинг, который представлен вашим кредитным рейтингом, тем выше ставка, на которую вы имеете право. Это потому, что компания, выпускающая кредитные карты, посчитает, что вы представляете меньший риск, чем кто-то с более низким баллом.

При покупке кредитной карты знание вашего кредитного рейтинга и кредитные отчеты , которые вы также можете бесплатно получить на AnnualCreditReport.com, не включают ваш кредитный рейтинг.

Погашение долга по кредитной карте: два сценария выплаты процентов

Допустим, у Джона и Джейн есть остатки на кредитных картах по 2000 долларов, для чего требуется минимальный ежемесячный платеж в размере 3% или 10 долларов, в зависимости от того, что больше. У обоих нет денег, но Джейн удается доплатить 10 долларов сверх минимального ежемесячного платежа. Джон платит только минимум.

Каждый месяц с Джона и Джейн начисляются проценты по непогашенному остатку на карточках в размере 20% годовых. Когда Джон и Джейн производят платежи, часть их платежа идет на выплату процентов, а часть — на основную сумму (их баланс).

Вот разбивка чисел за первый месяц долга Джона по кредитной карте. (Для простоты мы показываем проценты, рассчитываемые на ежемесячной, а не ежедневной основе.)

• Основная сумма: 2000 долларов
• Оплата: 60 ​​$ (3% от баланса)
• Процентная ставка: (2000 долларов США x 20%) / 12 месяцев = 33,33 доллара США
• Выплата основного долга: 60 ​​- 33,33 доллара = 26,67 доллара
• Остаток: 1973,33 доллара (2000 — 26,67 доллара)

Эти расчеты производятся каждый месяц до погашения задолженности по кредитной карте.

Если Джон продолжит платить только минимум, он потратит в общей сложности 4241 доллар за 15 лет, чтобы погасить свою задолженность по кредитной карте в размере 2000 долларов. Только проценты обойдутся ему в 2241 доллар.

Поскольку Джейн вносит дополнительно 10 долларов в месяц, она заплатит в общей сложности 3276 долларов в течение семи с половиной лет, чтобы покрыть свой первоначальный долг по кредитной карте в размере 2000 долларов. Ее проценты составят 1276 долларов.

Дополнительные 10 долларов в месяц экономят Джейн почти 1000 долларов по сравнению с Джоном и сокращают срок ее выплаты более чем на семь лет.

Урок здесь в том, что важна каждая мелочь. Выплата вдвое или более минимума может значительно сократить время, необходимое для выплаты остатка, что приводит к снижению общих процентных платежей.

Конечно, хотя платить больше минимума — это хорошо, лучше вообще не носить с собой остаток средств.

Зачем полностью оплачивать баланс?

Как инвестор, вы были бы рады получить годовой доход от 17% до 20% от портфеля акций, верно? Фактически, если вам удавалось поддерживать такую ​​прибыль в долгосрочной перспективе, вам, вероятно, следовало бы управлять своим собственным хедж-фондом .

Выплата остатка по кредитной карте во многом похожа на получение гарантированной нормы прибыли на ваши инвестиции. Если с вашей кредитной карты взимается 20% годовых, а вы оплачиваете остаток, вы гарантированно сэкономите 20%, что в некотором смысле эквивалентно 20% прибыли.

Итак, когда у вас есть лишние деньги, почти всегда лучше использовать их для уменьшения задолженности по кредитной карте, чем вкладывать их. Если вы сможете погасить свой баланс и вообще перестать платить проценты по кредитной карте, вы обнаружите, что у вас есть больше денег для инвестирования в будущем.

Одна из промежуточных стратегий, которую следует рассмотреть, если вы имеете право, — это перевод текущего баланса кредитной карты на кредитную карту с более низкой процентной ставкой. Многие из этих карт имеют рекламные периоды от шести до 18 месяцев, когда они взимают 0% процентов с вашего баланса, что может остановить часы на дальнейших начислениях процентов и позволить вам быстрее оплачивать свой баланс. Просто следите за любыми комиссиями за перевод баланса, которые могут добавить от 3% до 5% к вашему существующему балансу.

И что бы вы ни делали, не забывайте продолжать платить!