Успешный пенсионный план
Основная цель успешного пенсионного плана — гарантировать, что у вас будут достаточные финансовые ресурсы для поддержания или улучшения вашего образа жизни в пенсионные годы. Если вы хотите путешествовать и делать больше покупок на пенсии, вам придется больше экономить. Сколько вам нужно будет сэкономить, будет зависеть от того, как вы хотите провести пенсию.
По мнению некоторых экспертов по финансовому планированию, вам нужно будет накопить достаточно, чтобы ваш пенсионный доход находился в диапазоне от 70% до 80% от вашего предпенсионного дохода. Вам понадобится более высокий процент, если вы планируете повысить свой уровень жизни. Если у вас больше расходов на пенсии, чем до выхода на пенсию, ваш пенсионный доход может быть больше, чем ваш предпенсионный доход.
Ключевые моменты
- Пенсионное планирование может помочь гарантировать, что у человека есть средства для поддержания или повышения уровня жизни после выхода на пенсию.
- По оценкам некоторых специалистов по финансовому планированию, во время выхода на пенсию людям потребуется от 70% до 80% предпенсионного дохода.
- После определения потребностей в пенсионном доходе пора оценить текущее положение дел и определить, нужны ли дополнительные сбережения.
- Источники пенсионного дохода включают квалифицированные планы (IRA и 401 (k) s), социальное обеспечение и сбережения.
- Инвестирование, в том числе создание диверсифицированного портфеля, также может помочь в достижении долгосрочных финансовых целей.
По словам Джеймса Б. Твининга, CFP®, основателя и генерального директора Financial Plan, Inc., Беллингхэм, Вашингтон:
Некоторые финансовые консультанты считают достаточным пенсионный доход в размере 70-80% предпенсионного дохода. Хотя это может быть правдой для некоторых людей, многие обнаружат, что их не устраивает такой уровень дохода. Учтите, что, хотя увеличить расходы легко, совсем другое — уменьшить их. Пенсионеры, получившие сокращение заработной платы на 20–30%, почувствуют это в сокращенном образе жизни.
Наращивание сбережений требует тщательного планирования, которое включает оценку ваших текущих активов, количества лет, оставшихся до выхода на пенсию, и того, сколько вы сможете сэкономить в течение предпенсионных лет. В этой статье мы перечисляем некоторые шаги, которые необходимо предпринять при реализации вашей пенсионной программы.
Определите, что вам нужно
Один из популярных подходов к пенсионному планированию начинается с определения того, сколько вам потребуется для финансирования пенсионных лет.
Обычно это основано на прогнозируемом росте стоимости жизни, количестве лет, которые вы, вероятно, проведете на пенсии, и образе жизни, который вы планируете вести во время выхода на пенсию. Но прогнозирование суммы — это не точная наука. Годы, которые вы проводите на пенсии, могут быть больше или меньше вашего проекта, и то же самое может произойти с увеличением стоимости жизни.
Тем не менее, исчерпывающий прогноз и некоторые размышления помогут обеспечить реалистичные прогнозы. Вот некоторые факторы, которые следует учитывать:
- Ваши прогнозируемые повседневные расходы на жизнь
- Ваша продолжительность жизни
- Ваши прогнозируемые расходы
- Ваши ресурсы (кроме пенсионных накоплений), которые могут покрыть незапланированные расходы; такие ресурсы могут включать страхование на случай длительного ухода , аннуитетные продукты и медицинское страхование.
- Ваша собственность (если вы владеете своим домом или не имеете непогашенного остатка по ипотеке — или будете владеть домом к моменту выхода на пенсию, у вас есть возможность продать его или получить доход через обратную ипотеку )
- Ваш предполагаемый образ жизни во время выхода на пенсию, в том числе планируете ли вы вести тихую пенсию или заниматься деятельностью, например, путешествовать по миру, что может быть дорогостоящим.
Подведите итоги того, что у вас есть
Если вы не являетесь экспертом по финансовому планированию или у вас нет времени, необходимого для реализации пенсионной программы и управления ею, вам может потребоваться помощь компетентного специалиста по финансовому планированию. Если вы все же обратитесь за профессиональным советом, ваш специалист по планированию оценит ваше текущее финансовое положение, чтобы разработать реалистичную и успешную пенсионную программу. Вам нужно будет предоставить подробную информацию о своих финансовых делах.
Расс Блахетка, CFP®, управляющий директор Vestnomics Wealth Management , Кэмпбелл, Калифорния, дает несколько предложений:
Планирование выхода на пенсию похоже на планирование поездки. Путешествие легче спланировать, если вы знаете свою отправную точку. Хотя понимание того, как клиенты видят свой пенсионный образ жизни, важно, знание своего текущего финансового положения является [ключевой] частью этого процесса. Это помогает определить текущую стратегию сохранения и защиты.
Документы, которые могут потребоваться вашему специалисту по финансовому планированию, обычно включают копии ваших последних выписок по счету, включая регулярные сбережения, чеки, пенсионные сбережения, аннуитетные продукты, кредитные карты и другие долги, а также следующее:
- Копия графиков погашения или резюме любых ипотечных кредитов.
- Копии ваших налоговых деклараций за последние несколько лет
- Копия последней квитанции о заработной плате.
- Здоровье и страхование жизни контракты
- Список ваших ежемесячных расходов
- Любые другие документы, которые, по вашему мнению, могут быть важны для вашего процесса финансового планирования.
Начать экономить
После того, как вы учли все вышеизложенные соображения, необходимо самостоятельно определить, сколько вам нужно сэкономить. Во-первых, подумайте о возможных источниках дохода, которые вы будете иметь во время выхода на пенсию. Полный пакет пенсионных доходов обычно называют «трехногим табуретом», который включает в себя социальное обеспечение , пенсионные планы, спонсируемые работодателем (например, соответствующие пенсионные планы ), и ваши личные сбережения. Итак, конечно, сумма личных сбережений, которых вам необходимо достичь, зависит от взносов на пенсионные счета вашего работодателя и вашего прогнозируемого дохода от социального обеспечения.
Следующее, что вам нужно подумать — это тип сберегательной машины, которую вы используете для личных сбережений — это повлияет на вашу требуемую годовую экономию. Сумма варьируется в зависимости от того, находятся ли ваши средства сбережений на счетах до налогообложения, после уплаты налогов, на счетах без уплаты налогов или с отсроченным налогом либо на их комбинации. Тип сберегательного счета, который вы выберете, зависит, помимо прочего, от того, лучше ли вам платить налог на свои сбережения до или после выхода на пенсию .
Налоговые льготы для пенсионных счетов
Экономия в транспортном средстве с отсроченным налогом, таком как традиционный план IRA или 401 (k) , может уменьшить ваш текущий налогооблагаемый доход.Если у вас есть 401 (k), ваш налогооблагаемый доход уменьшается на размер дохода, который вы относите к плану, а если у вас есть традиционный IRA, вы можете потребовать свои взносы в качестве налогового вычета.
Прибыль от таких транспортных средств также начисляется на основе отсроченного налогообложения, но активы облагаются налогом, когда вы распределяете или снимаете их с пенсионного счета. Вы можете платить меньше подоходного налога с сумм, сэкономленных до налогообложения, если вы снимаете средства во время выхода на пенсию и ваша ставка подоходного налога ниже, чем в предпенсионные годы.
Используя фонды после уплаты налогов для накопления на пенсию, вам не придется снова платить налоги, когда вы снимаете их во время выхода на пенсию. Однако ваши доходы из фондов после уплаты налогов обычно не откладываются по налогам. Таким образом, когда вы снимаете эти суммы, они могут облагаться налогом по вашей ставке обычного подоходного налога или по ставке прироста капитала , в зависимости от типа дохода и продолжительности, в течение которой вы удерживали инвестиции.
Если вы имеете право на Sullivan Financial Planning, LLC , Денвер, Колорадо:
Есть две причины, по которым важно иметь вложения после вычета налогов как часть вашего пенсионного плана. Во-первых, если вы сэкономите на работе настолько хорошо, что сможете выйти на пенсию до достижения 59,5 лет, вам потребуются деньги, к которым вы можете получить доступ без штрафа за досрочное снятие 10%. Во-вторых, приятно иметь некоторую диверсификацию ваших налоговых счетов при выходе на пенсию, чтобы каждое снятие счета не облагалось налогом по обычным ставкам подоходного налога.
Лимиты взносов для пенсионных счетов
Службы внутренних доходов (IRS) установила ограничения относительно того ,насколько может быть вклад в ИРА каждый год.Лимит взноса в традиционный ИРР Рота составляет 6000 долларов в год на 2020 и 2021 годы. Лица в возрасте 50 лет и старше могут вносить дополнительный взнос в размере 1000 долларов в год.
Лимит взносов для сотрудников, зачисленных в 401 (k) в 2020 и 2021 годах, составляет 19 500 долларов США.Те, кто в возрасте 50 лет и старше, могут внести дополнительный взнос в размере 6500 долларов США как на 2020, так и на 2021 год3.
Найдите дополнительные деньги
Одно дело — выяснить, сколько вам нужно при выходе на пенсию, сколько вам нужно откладывать и какую учетную запись вы будете использовать для этого. Но основная проблема — найти дополнительные средства для экономии, особенно если ваш бюджет уже распределяется. Для многих это означает изменение привычек в расходах, пересмотр бюджета и переопределение потребностей и желаний.
«Разделение вашего личного бюджета между дискреционными и недискреционными расходами помогает создать основу с точки зрения того, что вам нужно по сравнению с тем, что вы хотите», — говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc. , Ирвин, Калифорния, и автор книги «Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов».
«Детальное представление о жизни, которую вы хотите прожить, — добавляет Хебнер, — может побудить вас сэкономить больше, чтобы жить такой жизнью».
Вкладывать деньги
Как только вы сможете направить часть своего ежемесячного дохода на свои сбережения, вам нужно подумать об инвестировании этих сумм. Инвестирование заставляет ваши деньги работать на вас и обычно дает вам преимущества в виде сложных процентов. Инвестиции являются неотъемлемой частью обеспечения соответствия вашей пенсионной программы вашим целям. И чем раньше вы начнете, тем легче вам будет это сделать.
Крейг Исраэльсен, доктор философии, дизайнер портфолио 7Twelve в Спрингвилле, штат Юта, объясняет:
Подозреваю, что многие переоценивают процесс накопления на пенсию. Позвольте мне предложить три простых правила, к которым сегодня может приступить любой. Во-первых, начните откладывать немного денег каждый месяц. Хорошая цель — 10% вашего ежемесячного дохода. Для достижения этой цели могут потребоваться годы, но любая экономия лучше, чем ее отсутствие.
Исраэльсен добавляет:
Во-вторых, автоматизируйте свои сбережения и инвестирование — таким образом, вам не нужно будет помнить об этом, и минимум, необходимый для открытия паевого инвестиционного фонда, часто оказывается ниже, если вы автоматизируете свои инвестиции. И в-третьих, не переусердствуйте со своими инвестициями. Когда некоторые из ваших паевых инвестиционных фондов не работают хорошо, проявите терпение и инвестируйте больше. Покупать по низким ценам, быть последовательным и проявлять терпение — вот отличительные черты успешных долгосрочных инвесторов.
Типы инвестиций, подходящие для вашего портфеля, будут в первую очередь зависеть от вашей терпимости к риску. Как правило, чем ближе вы приближаетесь к запланированной дате выхода на пенсию, тем ниже будет ваша терпимость к риску. Идея состоит в том, что у тех, у кого есть больше времени до выхода на пенсию, больше возможностей возместить любые убытки, которые могут возникнуть по инвестициям.
У людей в возрасте от 20 до 30 лет может быть портфель, который включает в себя более рискованные инвестиции, такие как акции. С другой стороны, люди в возрасте 60 лет будут иметь более высокую концентрацию инвестиций с гарантированной доходностью, таких как депозитные сертификаты или государственные ценные бумаги .
Независимо от толерантности к риску, важно создать должным образом диверсифицированный портфель , который максимизирует доходность определенного риска.
Наконец, если у вас еще нет компетентного специалиста по финансовому планированию или вы его ищете, обязательно присмотритесь к каждому, кого вы планируете взять на собеседование, и проверьте его биографию.
Суть
В этой статье обсуждаются некоторые фундаментальные основы обеспечения успеха вашей пенсионной программы, но это только обзор. Для определения и выполнения основных деталей потребуется время и усилия, а описанные выше шаги не являются всеобъемлющим решением.
Ваш специалист по финансовому планированию должен быть в состоянии обеспечить учет всех важных факторов. А пока не бойтесь провести собственное исследование, посетив социального обеспечения США , которое предоставляет полезную информацию и калькуляторы для планирования выхода на пенсию.