Ваш кредитный рейтинг имеет значение
В последние десятилетия потребители стали все больше зависеть от кредита. Когда вы используете кредит, вы занимаетесь деньгами, которые обещаете вернуть в течение определенного периода времени. Кредиторы предоставляют вам кредит — большая привилегия. Если у вас хороший кредитный рейтинг, наслаждайтесь им. Кроме того, используйте кредит ответственно. Кредит хрупкий; одна ошибка может создать серьезные проблемы; вы можете нанести вред своему кредитному рейтингу, даже не подозревая об этом. Таким образом, очень важно, чтобы вы понимали свой кредитный отчет.
Ваш кредитный рейтинг — важная часть вашей жизни
Мало что в жизни сопровождает вас так, как ваш кредитный отчет. Ваш кредитный отчет и рейтинг составляют финансовую картину, которая представляет вас деловому миру. Ваша финансовая история может повлиять на то, насколько риска, который вы представляете для кредитора.
Повышенный кредитный риск означает, что к цене, по которой вы занимаете деньги, должна быть добавлена премия за риск. Если у вас плохой кредитный рейтинг, кредиторы не будут избегать вас; но вместо этого они ссудят вам деньги по более высокой ставке, чем те, которые платит кто-то с лучшим кредитным рейтингом. Гипотетические данные в таблице ниже показывают, как люди с разными кредитными рейтингами могут платить совершенно разные процентные ставки по аналогичным ипотечным кредитам. Разница в процентах, в свою очередь, очень сильно влияет на ежемесячные выплаты.
Что входит в ваш кредитный рейтинг?
Когда вы занимаете деньги, ваш кредитор отправляет информацию в кредитное бюро, в которой в виде отчета о кредитных операциях подробно описывается, насколько хорошо вы справились со своим долгом. Эта история отображается в ваших кредитных отчетах трех основных кредитных бюро США: Equifax, Experian и TransUnion. Кредитные бюро также фиксируют вашу кредитную историю в виде единого числа, известного как кредитный рейтинг или кредитный рейтинг. Бюро основывают ваш кредитный рейтинг на пяти основных факторах:
- Выполнение кредитного платежа
- Текущий уровень долга
- Продолжительность кредитной истории
- Кредитный микс; доступные виды кредита
- Частота подачи заявок на новый кредит
Хотя все эти факторы включены в кредитных линиях (LOC); наличие долгой кредитной истории и отказ от постоянного обращения за дополнительным кредитом также помогут вашему рейтингу.
Рейтинг FICO
FICO — это аббревиатура от Fair Isaac Corporation, которая создала статистическое программное обеспечение, используемое для расчета кредитных баллов. Кредиторы используют баллы FICO заемщиков вместе с другими деталями в своих кредитных отчетах для оценки кредитного риска и определения того, следует ли предоставлять кредит. Оценки FICO варьируются от 350 (чрезвычайно высокий риск) до 850 (чрезвычайно низкий риск). Наличие высокого балла увеличивает ваши шансы на получение одобрения для получения кредита и помогает с условиями предложения, такими как процентная ставка. Низкий рейтинг FICO может стать препятствием для многих кредиторов.
Как показано на графике ниже, в 2009 году средний балл FICO в США достиг минимума — 686. В 2018 году средний балл FICO в США достиг нового максимума — 704, что свидетельствует об устойчивой тенденции к повышению кредитного качества США.
Рейтинг VantageScore
Система VantageScore, разработанная в 2006 году, имеет иной вес, чем FICO. В этом методе кредиторы рассматривают среднее значение доступного кредита потребителя, недавнего кредита, истории платежей, использования кредита, глубины кредита и кредитных остатков; при этом наибольшее внимание уделяется истории платежей и использованию кредита. Диапазон VantageScore колеблется от 501 до 990. Те, у кого оценка меньше 630, считаются плохими. Оценка от 630 до 690 считается удовлетворительной, а от 690 до 720 — хорошей. Оценка 720 и выше — это отлично. Хотя эту систему использует все большее число кредиторов, она не так популярна, как FICO.
Почему вам следует регулярно проверять свой кредитный отчет
Поскольку ваш кредитный рейтинг может иметь огромное влияние на многие важные жизненные решения, вы не хотите, чтобы он содержал ошибки или негативные сюрпризы. Если вы обнаружите ошибки, вы можете исправить их в кредитных бюро. Если ваш отчет содержит данные, которые плохо отражают вас, вы должны знать о проблемах, чтобы вы могли объяснить их потенциальным кредиторам, чтобы вас не застали врасплох.
Другие стороны просматривают ваш кредитный отчет — как правило, с вашего разрешения — и, конечно же, вы должны это делать. По закону вы имеете право проверять информацию в своем кредитном отчете ежегодно, и это не влияет на ваш кредитный рейтинг. Каждое из трех кредитных бюро США — AnnualCreditReport.com.
Советы по улучшению или поддержанию вашего кредитного рейтинга
Если ваш кредитный рейтинг хороший, вы хотите его улучшить или сохранить. Если сейчас у вас плохой кредит, будьте уверены, что его можно улучшить; вам не нужно жить с определенным кредитным рейтингом всю оставшуюся жизнь. Кредитные бюро позволяют вовремя выпадать информацию из вашего кредитного отчета. Обычно негативная информация исчезает через семь лет; но банкротства остаются в вашем отчете на 10 лет. Ниже приведены некоторые действия, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить или сохранить свой кредитный рейтинг:
- Выплачивайте платежи по кредиту вовремя и на правильную сумму.
- Избегайте чрезмерного увеличения кредита. Незапрошенные кредитные карты, которые приходят по почте, могут вызывать соблазн использовать, но они не улучшат ваш кредитный рейтинг.
- Никогда не игнорируйте просроченные счета. Если у вас возникнут проблемы с выплатой долга, позвоните своему кредитору, чтобы договориться о выплате. Если вы скажете им, что у вас проблемы, они могут проявить гибкость.
- Знайте, какой у вас кредит. Кредит от финансирующих компаний может отрицательно повлиять на вашу оценку.
- Держите непогашенный долг на как можно меньшем уровне. Плохое мнение о постоянном увеличении кредита до предела.
- Ограничьте количество заявок на получение кредита. Когда ваш отчет о кредитных операциях подвергается «удару», то есть просмотру, чрезмерное количество запросов на получение кредита может быть воспринято негативно.