Когда еще поздно ничего откладывать на пенсию?

Никогда не поздно начать откладывать деньги, которые вы потратите на пенсию. Однако чем старше вы становитесь, тем больше ограничений, таких как желание выйти на пенсию или требуемые минимальные распределения (RMD), ограничивают ваши возможности.

Хорошая новость в том, что у многих людей гораздо больше времени, чем они думают. Даже начиная с 35-летнего возраста у вас может быть более 30 лет для сбережений, и вы все равно можете получить значительную выгоду от сложного эффекта инвестирования в защищенные от налогов пенсионные автомобили.

Ключевые выводы

  • Даже начиная с 35-летнего возраста у вас есть 30 лет, которые вы можете откладывать на пенсию, что будет иметь существенный эффект сложения, особенно в случае пенсионных автомобилей, защищенных от налогов.
  • Есть несколько важных вариантов, которые следует учитывать при инвестировании специально для выхода на пенсию.
  • 401 (k) s и традиционные индивидуальные пенсионные счета (IRA) часто являются наиболее популярным выбором.
  • ИРА Roth, продукты с льготным налогообложением, такие как муниципалитеты, аннуитеты и недвижимость, могут быть другими хорошими вариантами пенсионных инвестиций.

Ведущие транспортные средства с отсрочкой налогообложения

401 (k) s и традиционные индивидуальные пенсионные счета (IRA) являются ведущими инструментами с отсрочкой налогообложения для инвесторов, желающих накопить специально для выхода на пенсию. Это связано с тем, что оба варианта позволяют инвестору ежегодно удерживать свои взносы. Кроме того, эти средства позволяют инвестору отложить уплату налогов до тех лет, когда они находятся на пенсии, что обычно меньше, чем годы их более высокого заработка.

401 (к) с

401 (k) — лучший вариант для штатных сотрудников, которые могут внести свой вклад. Работодатели обычно соответствуют взносам работника для получения дополнительной компенсации. Частные предприниматели и малые предприятия также могут предложить итерацию 401 (k) с теми же преимуществами. При этом типе инвестирования средства удерживаются до вычета налогов, хотя самозанятым работникам, возможно, придется делать свои собственные специальные вычеты.

На 2020 и 2021 годы размер выборочной отсрочки инвестирования со стороны сотрудника составляет не более 19 500 долларов США для модели 401 (k).Лица 50 лет и старше могут добавить еще 6500 долларов.Сумма взноса работодателя и работника не может превышать 58 000 долларов США на 2021 год (57 000 долларов США на 2020 год) или 64 500 долларов США для лиц старше 50 лет (63 500 долларов США на 2020 год).  Последующий взнос может быть особенно полезным для тех, кто приближается к пенсии и обеспокоен своим пенсионным финансированием.

Краткий обзор

Этот калькулятор пенсионного дохода от Vanguard может помочь вам составить график пенсионных вложений в соответствии с вашими потребностями.

За любое досрочное снятие средств с 401 (k) взимается штраф в размере 10%. Кроме того, имейте в виду, что 401 (k) подлежат обязательному минимальному распределению (RMD), начиная с возраста 72 лет. Отсутствие RMD приведет к серьезному штрафу.

Традиционная ИРА

Традиционная IRA предлагает то же преимущество, что и401 (к).Как правило, инвесторы вкладывают средства в это средство самостоятельно, многие после того, как максимально исчерпали свой вклад в размере 401 тыс.Для физических лиц предел взноса IRA составляет 6000 долларов США на 2020 и 2021 годы с дополнительным взносом в размере 1000 долларов США.

IRS наложит штраф в размере 10% на любое снятие средств с традиционной IRA до достижения возраста 59,5 лет.Для традиционных IRA это фиксированная ставка штрафа без исключений для взносов.

Альтернативные варианты

IRA Roth, продукты с налоговыми льготами, такие как муниципальные облигации, аннуитеты и недвижимость, могут быть другими хорошими вариантами инвестирования при выходе на пенсию, чтобы дополнить перечисленные выше средства или инвестировать в одиночку.

Рот ИРА

Roth IRA  также позволяет экономить и вкладывать деньги на пенсию в то время как любые инвестиционные доходы, доходы и проценты растут налогов. Это в первую очередь потому, что средства инвестируются в доллары после уплаты налогов. Это означает, что нет никаких налоговых вычетов, связанных со взносами Roth IRA. Это также означает, что снятые средства никогда не облагаются налогом.

Помимо безналогового снятия средств, большим преимуществом Roth IRA является его ликвидность. С Roth IRA все взносы и прирост капитала могут быть сняты без уплаты налогов и штрафов через пять лет. Для многих инвесторов это важно, потому что через пять лет Roth IRA также потенциально может служить резервным фондом.

В 2020 и 2021 годах вы можете внести до 6000 долларов в традиционную IRA или Roth IRA.Лимит в 6000 долларов применяется ко всем IRA, поэтому вы можете разделить 6000 долларов по своему усмотрению.Для лиц старше 50 лет применяется дополнительный взнос в размере 1000 долларов США.

Краткий обзор

Традиционный IRA имеет лимиты вычетов для тех, кто имеет пенсионный план, спонсируемый работодателем, который начинается с 66000 долларов США для одного человека или главы семьи на 2021 год (65000 долларов США на 2020 год) и 105000 долларов США (104000 долларов США на 2020 год) для лиц, подающих совместные декларации.

Для Roth IRA вы можете снять свои взносы в любое время без уплаты налогов и штрафов. IRS налагает штраф в размере 10% за досрочное снятие средств, но это касается только любых доходов, а не взносов.

Продукты с налоговыми преимуществами

На рынке есть несколько продуктов с налоговыми льготами, которые предлагают некоторые из специальных льгот, встроенных в пенсионные автомобили. Например, муниципальные облигации могут быть хорошей инвестицией с низким уровнем риска. Прирост капитала по этим облигациям освобожден от налогов федеральным правительством и может быть освобожден от налогов, если инвестиции соответствуют государству проживания инвестора.

Аннуитеты

Аннуитеты  также могут быть хорошим средством накопления на пенсию. В зависимости от типа аннуитета инвесторы могут получать определенный уровень дохода с запланированными выплатами на регулярной основе, начиная с желаемого времени выхода на пенсию.

В результате Закона о  безопасности,  принятого Конгрессом США в 2019 году, аннуитеты стали более переносимыми, то есть их можно переносить с одного квалифицированного пенсионного плана, такого как 401 (k), на другой.