Финансовая энциклопедия

Понимание ипотеки с воздушными шарами: Определение, примеры, плюсы и минусы

Опубликовано · Обновлено

Что такое шаровая ипотека?

Шаровая ипотека — это вид кредита на недвижимость, который предлагает заемщикам первоначальный период низких или нулевых ежемесячных платежей, а затем единовременную выплату всей суммы в конце срока кредита. В течение начального периода от заемщика может потребоваться только выплата процентов, а процентная ставка обычно ниже по сравнению с традиционными ипотечными кредитами.

Как работает ипотека с воздушными шарами

Шаровые ипотечные кредиты могут иметь различный срок и структуру, а также фиксированную или переменную процентную ставку. Некоторые краткосрочные ипотечные кредиты с воздушными шарами требуют от заемщиков погашения основной суммы долга и процентов в момент погашения без амортизации в течение всего срока кредита.
В некоторых случаях шаровые ипотечные кредиты предусматривают выплату только процентов, что позволяет заемщикам делать более низкие ежемесячные платежи до погашения единовременной суммы, когда наступит срок платежа. Еще одна разновидность шаровой ипотеки — ипотека с шаровым платежом, при которой заемщик выплачивает установленную процентную ставку в течение определенного количества лет. В конце срока кредит обнуляется, и платеж по шарам переносится на новую или продолжающуюся амортизированную ипотеку, исходя из преобладающих рыночных ставок.

Плюсы и минусы ипотечных кредитов с воздушными шарами

Плюсы

  • Низкие платежи для домовладельцев, которые планируют оставаться в доме в течение короткого периода времени: Ипотека с воздушными шарами может обеспечить более низкие ежемесячные платежи в течение начального периода, что делает ее привлекательной для домовладельцев, которые планируют продать или рефинансировать недвижимость в течение нескольких лет.
  • Низкие платежи до рефинансирования, когда ожидается снижение процентных ставок в будущем: Заемщики, которые ожидают снижения процентных ставок в будущем, могут выбрать шаровую ипотеку, чтобы воспользоваться преимуществами более низких первоначальных платежей до рефинансирования по более выгодной ставке.
  • Стратегия выплат для домовладельцев, получающих единовременные премии: Лица, получающие периодические единовременные выплаты, например, премии по итогам года, могут использовать шаровую ипотеку в качестве платежной стратегии для погашения остатка кредита за счет этих средств.

Конс

  • Медленное или полное отсутствие наращивания собственного капитала при выплате только процентов: Когда заемщики выбирают выплату только процентов в течение начального периода шаровой ипотеки, они могут столкнуться с медленным или полным отсутствием наращивания собственного капитала в недвижимости, поскольку остаток основного долга остается неизменным.
  • Сложности с изменением условий кредита или рефинансированием: Ипотека с воздушными шарами может создать проблемы при изменении условий кредитования или рефинансировании ипотеки. Заемщикам может быть сложно договориться о новых условиях или найти варианты рефинансирования, что может привести к ограничению альтернатив.
  • Долгосрочный риск, если не удастся накопить единовременный платеж: Неспособность накопить необходимый единовременный платеж в конце срока кредитования может привести к значительным рискам, включая потенциальное лишение права выкупа и негативное влияние на кредитную историю заемщика.

Примеры графика шаровых платежей

Рассмотрим несколько примеров, иллюстрирующих, как работает график шаровых платежей.
Пример 1:
Покупатель жилья берет семилетний балонный ипотечный кредит на сумму $150 000 с ежемесячными платежами только по процентам в размере $531,25. В течение всего срока кредитования ежемесячные платежи остаются неизменными, но остаток задолженности по ипотеке не меняется. В конце срока покупатель должен выплатить все 150 000 долларов.
Пример 2:
Шаровой кредит на сумму $300 000 имеет более длительный срок — 17 лет, при этом заемщик ежемесячно выплачивает и проценты, и основную сумму долга. Тем не менее, в конце срока необходимо выплатить 35 000 долларов. График платежей будет выглядеть следующим образом:
(Месяц, Платеж, Проценты, Основная сумма, Остаток)
1, $2,028.57, $1,062.50, $966.07, $299,033.93
2, $2,028.57, $1,059.08, $969.49, $298,064.44
3, $2,028.57, $1,055.64, $972.92, $297,091.52
…
191, $2,028.57, $137.38, $1,891.19, $36,897.89
192, $2,028.57, $130.68, $1,897.89, $35,000.00
(Источник: Rocket Mortgage)

Погашение ипотеки с воздушными шарами

Как правило, у заемщиков есть три варианта погашения ипотечного кредита:

  1. Рассчитаться: Заемщики могут полностью погасить оставшуюся сумму основного долга. В идеале, заемщики планируют заранее, экономя и инвестируя, чтобы накопить необходимые средства к концу срока кредита.
  2. Рефинансировать: Заемщики могут погасить шаровую ипотеку, взяв новый кредит или рефинансировав существующий. Этот вариант позволяет продлить срок погашения или преобразовать шаровую ипотеку в традиционную ипотеку с регулярной амортизацией.
  3. Продать недвижимость: Домовладельцы могут принять решение о продаже недвижимости до наступления срока погашения шарового платежа. Продав недвижимость, заемщик может использовать вырученные от продажи средства для погашения шаровой ипотеки.

Заемщикам важно тщательно проанализировать свое финансовое положение, планы на будущее и способность выплачивать шаровой платеж, прежде чем выбрать шаровую ипотеку в качестве варианта финансирования.

Часто задаваемые вопросы (FAQs)

1. Распространена ли в России шаровая ипотека?

Шаровая ипотека не так распространена в России, как в некоторых других странах. На российском ипотечном рынке более распространены традиционные ипотечные кредиты с фиксированной и регулируемой процентной ставкой. Однако всегда важно проконсультироваться с местными кредиторами, чтобы понять, какие варианты ипотеки доступны в России.

2. Могу ли я рефинансировать ипотечный кредит с шаровым графиком в России?

Варианты рефинансирования шаровой ипотеки в России могут различаться. Рекомендуется проконсультироваться с местными финансовыми учреждениями или ипотечными кредиторами, чтобы определить, возможно ли рефинансирование и какие условия могут применяться.

3. Что произойдет, если я не смогу внести взвешенный платеж?

Если заемщик не сможет внести шаровой платеж в конце срока кредитования, это может привести к серьезным последствиям. К ним могут относиться лишение права выкупа, ухудшение кредитной истории заемщика и возможные судебные иски со стороны кредитора. Очень важно планировать заранее, откладывать деньги или искать другие варианты оплаты, чтобы иметь возможность внести шаровой платеж, когда он наступит.

Итог

Шаровые ипотечные кредиты могут предложить преимущества для определенных заемщиков, которые имеют конкретные финансовые цели и планы. Однако они также связаны с рисками и проблемами, которые необходимо тщательно изучить. Прежде чем сделать выбор в пользу ипотеки с шаровыми взносами, необходимо оценить свое финансовое положение, планы на будущее и способность выплачивать шаровые взносы. Консультации с финансовыми специалистами и ипотечными кредиторами могут дать ценные рекомендации и помочь вам принять обоснованное решение, соответствующее вашим финансовым целям.

Вопросы и ответы

Распространена ли шаровая ипотека в России?

Шаровая ипотека не так распространена в России, как в некоторых других странах. На российском ипотечном рынке более распространены традиционные ипотечные кредиты с фиксированной и регулируемой ставкой. Однако всегда важно проконсультироваться с местными кредиторами, чтобы понять, какие варианты ипотеки доступны в России.

Могу ли я рефинансировать ипотечный кредит с шаровым графиком в России?

Варианты рефинансирования ипотечных кредитов с воздушными шарами в России могут различаться. Рекомендуется проконсультироваться с местными финансовыми учреждениями или ипотечными кредиторами, чтобы определить, возможно ли рефинансирование и какие условия могут применяться.

Что произойдет, если я не смогу внести взвешенный платеж?

Если заемщик не сможет внести шаровой платеж в конце срока кредитования, это может привести к серьезным последствиям. Они могут включать в себя лишение права выкупа, ухудшение кредитной истории заемщика и возможные судебные иски со стороны кредитора. Очень важно планировать заранее, откладывать деньги или искать другие варианты оплаты, чтобы иметь возможность внести шаровой платеж, когда он наступит.

Как погасить шаровой ипотечный кредит?

У заемщиков, как правило, есть три варианта погашения шаровой ипотеки:

Урегулировать: Заемщики могут полностью погасить оставшуюся сумму основного долга. В идеале, заемщики планируют заранее, экономя и инвестируя, чтобы накопить необходимые средства к концу срока кредита.

Рефинансирование: Заемщики могут погасить шаровую ипотеку, взяв новый кредит или рефинансировав существующий. Этот вариант позволяет продлить срок погашения или преобразовать шаровую ипотеку в традиционную ипотеку с регулярной амортизацией.

Продать недвижимость: Домовладельцы могут решить продать недвижимость до того, как наступит срок погашения шарового платежа. Продав недвижимость, заемщик может использовать вырученные от продажи средства для погашения шаровой ипотеки.

Каковы преимущества шаровой ипотеки?

Преимущества шаровой ипотеки включают:
— Низкие платежи для домовладельцев, которые планируют оставаться в доме в течение короткого периода времени.
— Низкие платежи перед стратегией рефинансирования, когда ожидается снижение процентных ставок в будущем.
— Платежная стратегия для домовладельцев, получающих единовременные премии.

Каковы недостатки шаровой ипотеки?

К недостаткам шаровой ипотеки относятся:
— Медленное или полное отсутствие накопления капитала при выплате только процентов.
— Сложность изменения условий кредита или рефинансирования.
— Долгосрочный риск, если не удастся накопить единовременный платеж.

Каковы варианты выплат в течение начального периода ипотечного кредита с шаровыми накоплениями?

В течение начального периода ипотечного кредита с шаровыми накоплениями у заемщика может быть два варианта выплат:

Только процентные платежи: Заемщик может выбрать выплату только процентов, что приведет к снижению ежемесячных платежей.

Выплата основной суммы и процентов: Некоторые шаровые ипотечные кредиты требуют, чтобы заемщики в течение первоначального периода выплачивали и основную сумму, и проценты.


Похожие статьи