Ипотека с регулируемой процентной ставкой 3/27 (3/27 ARM)

Что такое Ипотека с регулируемой процентной ставкой 3/27 (3/27 ARM)?

Ипотека с регулируемой ставкой 3/27 или 3/27 ARM – это 30-летняя ипотека, часто предлагаемая субстандартным заемщикам , то есть людям с более низким кредитным рейтингом или историей просрочки по кредитам. Ипотечные кредиты разработаны как инструменты краткосрочного финансирования, которые дают заемщикам время для восстановления кредита, пока они не смогут рефинансироваться в ипотеку на более выгодных условиях.

Понимание ипотеки с регулируемой ставкой 3/27 (3/27 ARM)

3/27 ипотечных кредитов с регулируемой ставкой, или 3/27 ARM, имеют трехлетний период фиксированной процентной ставки, который обычно ниже, чем текущие ставки по обычной 30-летней ипотеке. Но по прошествии трех лет и в течение оставшихся 27 лет ссуды ставка будет плавающей на основе индекса, такого как лондонская межбанковская ставка предложения (Libor) или доходность годовых казначейских векселей США . Банк также добавляет маржу поверх индекса; общая сумма называется спредом или полностью индексированной процентной ставкой. Эта ставка обычно значительно выше, чем первоначальная трехлетняя фиксированная процентная ставка, хотя 3/27 ипотечных кредитов обычно имеют ограничения на повышение. Обычно эти ссуды достигают максимума при повышении ставки на 2 процента за период корректировки, которое может происходить каждые шесть или 12 месяцев. Обратите внимание, что это означаетставка может увеличиваться на два полных пункта, а не на 2 процента от текущей процентной ставки. Также может быть установлен предел срока действия кредита в размере 5 процентов или более. Чтобы избежать платежного шока, когда процентная ставка начинает корректироваться, покупатели 3/27 ипотечных кредитов обычно намереваются рефинансировать ипотеку в течение первых трех лет.

Недостатки ипотеки с регулируемой процентной ставкой 3/27 (3/27 ARM)

Серьезный риск для заемщиков заключается в том, что они не могут позволить себе рефинансировать ссуду в течение трех лет. Это может быть связано с кредитным рейтингом, который все еще ниже стандартного, или падением стоимости их дома, или просто рыночными силами, которые вызывают повсеместный рост процентных ставок. Более того, многие ипотечные кредиты 3/27 предусматривают штрафы за досрочное погашение , что делает рефинансирование дорогостоящим.

Многие ипотечные заемщики 3/27 не осознают, насколько увеличиваются их ежемесячные платежи через три года. Например, предположим, что заемщик берет ссуду в размере 250 000 долларов по первоначальной ставке 3,5 процента. Поначалу это отличная ставка по ипотеке, но давайте предположим, что через три года плавающая процентная ставка составит 3 процента, а маржа банка – 2,5 процента. Это в сумме дает полностью индексированную ставку в размере 5,5 процента, что находится в пределах 2-процентного годового лимита кредита. За ночь ежемесячный платеж составляет от 1 123 до 1483 долларов, то есть разница в 360 долларов. Это большие деньги на продукты. Поскольку выплаты могут вырасти настолько значительно, заемщикам следует тщательно спланировать, прежде чем брать ипотеку 3/27.