Составление бюджета для 4 финансовых фаз выхода на пенсию

Если вы физически здоровы и финансово подготовлены, ваша пенсия может продлиться десятилетия. За это время он может пройти несколько отдельных этапов с изменением уровней доходов и расходов, что потребует различных подходов к составлению бюджета. Даже при более коротком выходе на пенсию вы, скорее всего, испытаете те же этапы, только в сжатые сроки. Хотя эксперты дают этим фазам разные названия, а иногда и нумеруют их по-разному, вот чего ожидать, исходя из четырехэтапной модели.

Ключевые выводы

  • Пенсия может длиться десятилетия, если вы физически здоровы и финансово подготовлены.
  • Выход на пенсию — это не просто один из этапов жизни, это последовательность этапов с разными приоритетами расходов и потребностями в составлении бюджета.
  • Четырехэтапная модель выхода на пенсию состоит из предпенсионного возраста (возраст от 50 до 62 лет или около того), раннего периода выхода на пенсию (от 62 до 70 лет), среднего выхода на пенсию (от 70 до 80 лет) и позднего выхода на пенсию (от 80 лет и старше).

Предпенсионный (возраст от 50 до 62 лет или около того)

Предпенсионный (иногда называемый «периодом выхода на пенсию») — это десятилетие или около того, ведущее к выходу на пенсию. Вы все еще работаете, но приближается выход на пенсию, и вы, наконец, получаете четкое представление о том, как будут выглядеть ваше « гнездышко», доходы и расходы. Вы также приближаетесь к пониманию того, что вы будете делать со своими днями, когда сможете заполнить их по своему усмотрению. То, что раньше в вашей профессиональной жизни казалось чисто теоретическим, начинает казаться реальным.

Мы ставим 62-летний возраст концом этого периода, потому что это возраст, когда люди впервые имеют право на получение выплат по социальному обеспечению.  Но некоторые люди могут выйти на пенсию в 55 или 60 лет, в то время как другие продолжат работать и после 70 — или вообще никогда не выйдут на пенсию. (Между прочим, начинать получать социальное обеспечение в 62 года — обычно плохая идея, потому что если вы это сделаете, ваши ежемесячные пособия будут навсегда сокращены.)

На этом этапе важно оценить ваши вероятные доходы и расходы после ухода с работы. Что вы получите от пенсии или социального обеспечения? Каков остаток в ваших IRA — и сколько вы сможете снимать каждый месяц? Выплатили ли вы свою ипотеку, и если нет, сколько вы еще должны и на какой срок?

Возможно, у вас достаточно сильное финансовое положение, чтобы серьезно подумать о досрочном выходе на пенсию. Ваш работодатель может сократить штат, и вы можете подумать, принять ли выкуп или быть вынужденным принять его. Если вы управляете семейным бизнесом, сейчас подходящее время для создания плана преемственности. А если вы еще не достигли своих финансовых целей, возможно, сейчас самое время начать более агрессивно откладывать сбережения.

Вы также можете пересмотреть свои расходы и сократить расходы, которые росли с годами. Устраняя любые бесполезные траты, вы можете дать своему пенсионному бюджету передышку. Кроме того, на этом этапе (а также, возможно, на следующем) у вас все еще могут быть большие расходы, такие как обучение детей в колледже, внесение первоначального взноса за новый дом или оплата свадьбы. Наконец, вы можете обменять свой обычный отпуск на пробные поездки в места, где вы, по вашему мнению, жили после выхода на пенсию. 

Ранний период выхода на пенсию (с 62 до 70)

Некоторые из самых больших изменений в вашем бюджете произойдут, когда вы впервые выйдете на пенсию. Вы больше не будете получать стабильную зарплату, если у вас нет пенсии. Вам понадобится план рынок медицинского страхования Закона о доступном медицинском обслуживании.

На этой ранней стадии выхода на пенсию у вас может возникнуть соблазн потратиться. У вас будет много свободного времени и, вероятно, много отложенных желаний. Возможно, вы захотите купить спортивный автомобиль, о котором всегда мечтали, провести продолжительные европейские каникулы, пойти в кулинарную школу или заняться парусным спортом. Возможно, вы захотите купить недвижимость для отпуска в своем любимом месте или второй дом в солнечном месте, чтобы сбежать в суровые зимы. Если ваш бюджет это позволяет, не стесняйтесь. Но остерегайтесь соблазна потратить свои сбережения, как будто вы только что выиграли в лотерею. 

Один из способов управлять новыми расходами при досрочном выходе на пенсию — и уменьшить утечку ваших сбережений — это получить некоторый доход. Это может означать работу с неполным рабочим днем ​​или сезонную работу, открытие бизнеса, который дает вам гибкость в рабочее время, или даже переход к новой карьере — возможно, вы отказались от нее в прошлом, потому что она мало платила. Заработок 35000 долларов в год не сокращает его, когда вам нужно 70000 долларов, но после выхода на пенсию это выглядит лучше, чем ничего не зарабатывать, и на этом этапе (при условии, что у вас все в порядке с финансовой точки зрения) жизнь в любом случае может быть больше связана с личным удовлетворением.. Вы также можете сбалансировать дорогостоящие занятия, на которые хотите потратить время и деньги, с недорогими или бесплатными: стать волонтером для обучения служебных собак, преподавать уроки фотографии в местном общественном центре или проводить велосипедные экскурсии.

Кроме того, возможно, сейчас самое время переехать в более желанное место, поскольку ваша работа больше не привязывает вас к определенному месту. В зависимости от стоимости жизни там, где вы в настоящее время проживаете, по сравнению с тем, куда вы направляетесь, переезд может быть благом для вашего финансового положения или серьезным натяжением поясов!

63 года

Средний возраст выхода на пенсию для женщин в США по данным Бюро переписи населения США.Для мужчин это 65.

Средний выход на пенсию (возраст от 70 до 80)

На этом этапе вы, вероятно, будете получать пособие по социальному обеспечению (нет никаких финансовых стимулов для отсрочки после 70 лет).  В возрасте 72 лет вам нужно будет начать получать необходимые минимальные выплаты с определенных типов пенсионных счетов: участие в прибылях, планы 401 (k), 403 (b), 457 (b) и Roth 401 (k), а также большинство типов IRA (но не IRA Рота).  Это также хорошее время, чтобы пересмотреть распределение активов, если вы не участвуете в инвестициях, которые делают это автоматически, например в фонде с  установленной датой.

Помимо получения некоторого дополнительного дохода на этом этапе, вы можете увидеть, что ваши расходы уменьшатся. Возможно, вы захотите меньше путешествовать и больше оставаться дома, или ваше путешествие может быть сосредоточено на менее дорогих поездках к внукам и другим друзьям или семье. Если повезет, ваши дети достаточно зарекомендовали себя в своей карьере, и они больше не обращаются к вам за деньгами. Кроме того, вам может больше не понадобиться страхование жизни (или столько же).

Вы могли составить завещание и имущественный план, когда ваши дети были младше, потому что вы хотели быть уверены, что, если с вами что-то случится, о них позаботятся. Теперь вы можете пересмотреть эти планы и посмотреть, выражают ли они ваши желания.

Вы также можете предоставить кому-либо финансовую доверенность, которая вступит в силу, если вы не можете управлять своими деньгами, и оформить доверенность на медицинское обслуживание на случай, если вам понадобится кто-то другой для принятия ваших медицинских решений.

Поздний выход на пенсию (80 лет и старше)

При позднем выходе на пенсию вы, вероятно, столкнетесь с повышенными расходами на здравоохранение, потому что медицинские расходы, как правило, самые высокие в это время жизни.  Medicare  покроет многие из ваших расходов, но вы все равно будете иметь личные расходы на такие вещи, как доплата и франшизы.

У вас могут возникнуть дополнительные расходы в связи с поздним выходом на пенсию, если вы переедете в независимое или специализированное жилое учреждение, или если вам необходимо переехать в дом престарелых или нанять помощника по уходу на дому. Помимо возможного увеличения расходов на здравоохранение, другие ваши расходы при позднем выходе на пенсию могут быть такими же, как и при среднем пенсионном.  

На этом этапе вы можете захотеть переоценить свои пенсионные сбережения и оценить, насколько они достаточны, чтобы довести вас до конца. Если у вас мало денег, но вы все еще живете в своем доме, вы можете рассмотреть  обратную ипотеку в качестве источника средств. Глядя на то, что у вас осталось, вам нужно подумать о том, что вы хотите потратить в течение своей жизни и что вы надеетесь оставить другим, включая любые благотворительные пожертвования. 

Суть

Выход на пенсию — это одновременно и событие, и процесс. При одном вероятном сценарии ваши выгоды и сбережения должны будут покрывать ваши расходы в течение трех или более десятилетий. Расходы на каждом этапе выхода на пенсию связаны с тем, как вы решите проводить свое время, где вы решите жить и насколько хорошо ваше здоровье. Если вы примете во внимание эти факторы и попытаетесь обдумать, как они могут измениться в течение вашего выхода на пенсию, вы сможете составить соответствующий бюджет.