4 шага к получению кредита для малого бизнеса без залога
залог. Залог выступает в качестве обеспечения для кредитора в том случае, если вы не выплачиваете ссуду и не можете ее погасить по какой-либо причине. Если вашему бизнесу не хватает активов, которые могут быть заложены в качестве обеспечения, поиск бизнес-кредита без залога может быть вашим главным приоритетом.
К счастью, можно найти бизнес-ссуды, которые не требуют залога в качестве условия утверждения. Прежде чем подавать заявку на один из этих кредитов, важно провести исследование, чтобы знать, чего ожидать.
Ключевые выводы
- Можно найти необеспеченные бизнес-ссуды через Управление малого бизнеса и онлайн-кредиторов.
- Отсутствие залога не означает, что от вас не потребуют некоторого уровня личной финансовой ответственности по корпоративному долгу.
- Одноранговое кредитование — еще один вариант получения бизнес-кредитов без требований залога.
- Кредиторы могут взимать более высокие комиссионные или процентные ставки за беззалоговые бизнес-ссуды.
1. Знайте свои варианты получения бизнес-кредитов без обеспечения
Первый шаг в получении бизнес-кредита, не требующего залога, — это узнать, какие варианты доступны. Беззалоговые ссуды предлагают самые разные кредиторы, но условия ссуды и требования к одобрению могут сильно отличаться.
SBA 7 (a) Ссуды
Управление малого бизнеса (SBA) гарантирует ссуды для владельцев малого бизнеса через своюсеть партнерских кредиторов.Есть несколько кредитных программ SBA, которые вы можете рассмотреть, когда вам нужен оборотный капитал, при этом программа 7 (a) является одной из самых популярных.Программа SBA 7 (a) не требует залога для ссуд на сумму до 25 000 долларов США, что полезно, если вам нужно занять меньшую сумму денег.
Для ссуд на сумму более 350 000 долларов SBA требует, чтобы кредиторы обеспечивали ссуды в максимально возможной степени, вплоть до суммы ссуды.Если у вас недостаточно бизнес-активов для полного обеспечения ссуды, кредиторы могут использовать в качестве залога вашу личную недвижимость.Тем не менее, отсутствие залога вовсе не является препятствием для получения ссуды 7 (а), если вы соответствуете другим требованиям.
Ссуды на случай стихийных бедствий SBA
В дополнение к ссудам 7 (а) SBA предлагает ссуды для оказания помощи при стихийных бедствиях для предприятий, которые несут убытки, связанные со стихийными бедствиями, а также с экономическими кризисами. Так, например, предприятие, которое понесло убытки из-за правительственного приказа о закрытии, может подать заявку на получение ссуды на покрытие экономического ущерба.
Подобно ссудам 7 (а), ссуды на случай стихийных бедствий на сумму менее 25 000 долларов не требуют залога.Если вы заимствуете больше этой суммы, ожидается залог, но, опять же, SBA не откажет вам в ссуде только на основании отсутствия залога.
Краткий обзор
Если вы подаете заявку на ссуду SBA для покупки оборудования, вы можете ожидать, что вы предложите до 10% от покупной цены наличными в качестве первоначального взноса.
Онлайн и альтернативные ссуды для малого бизнеса
Онлайн и альтернативные кредиторы могут предложить различные ссуды без требований залога, чтобы помочь вам удовлетворить потребности вашего бизнеса в оборотном капитале. Типы финансирования, которые вы можете получить без предварительного предоставления залога, включают:
- Срочная ссуда
- Финансирование по счетам (также известное как «финансирование дебиторской задолженности»)
- Финансирование инвентаризации
- Денежный аванс продавца
- Финансирование оборудования
- Финансирование заказа на закупку
- Кредитная линия
При таких типах финансирования малого бизнеса может потребоваться определенная безопасность, но это не наличные деньги или другой физический актив, который вы можете предложить. Например, при финансировании счетов-фактур вы используете неоплаченные счета-фактуры для заимствования денег. Получая денежный аванс от продавца, вы берете взаймы под сумму будущих квитанций по кредитной карте. А в случае финансирования оборудования оборудование, которое вы покупаете или берете в лизинг, служит залогом по ссуде.
Одноранговое кредитование — еще один вариант финансирования малого бизнеса, не требующий залога. Платформы однорангового кредитования связывают инвесторов с владельцами малого бизнеса, которым нужны ссуды. Инвесторы объединяют деньги для финансирования ссуды, а владельцы возвращают ее так же, как и любой другой ссуду, с процентами. Эти ссуды являются необеспеченными, что означает отсутствие необходимости в залоге.
2. Изучите финансовые показатели своего бизнеса, чтобы определить, соответствуете ли вы требованиям
На некоторые виды беззалогового финансирования малого бизнеса может быть труднее претендовать, чем на другие.Например, с ссудой SBA 7 (a) вы должны иметь за плечами не менее двух лет операционной истории, соответствовать определению SBA приемлемого малого бизнеса и иметь минимальный кредитный рейтинг и доходы, на которые рассчитывают кредиторы SBA. SBA также требует, чтобы вы исчерпали все другие варианты заимствования, прежде чем подавать заявку на ссуду 7 (a).
С другой стороны, у онлайн-кредиторов и альтернативных кредиторов требования могут быть более гибкими. Например, более низкий кредитный рейтинг не может быть препятствием для получения торгового аванса или счета-фактуры. И может быть проще получить стартовые ссуды у онлайн или альтернативных кредиторов, для которых требуется всего шесть месяцев операционной истории.
Второй шаг в получении бизнес-кредита без требований к залоговому обеспечению — это оценка вашего бизнеса и его общего финансового положения. Это значит делать что-то вроде:
- Проверка вашего личного и делового кредитного рейтинга
- Обновление вашего баланса
- Создание ключевых финансовых документов, таких как отчет о прибылях и убытках и отчет о движении денежных средств
- Анализ ваших коммерческих расходов и общего денежного потока
Цель двоякая: определить вашу кредитоспособность по ссуде и оценить вашу способность выплатить ее. Невыплата кредита может повредить ваш кредитный рейтинг, что затруднит получение любого вида финансирования в будущем.
Краткий обзор
В некоторых типах беззалоговых ссуд, таких как денежный аванс торговцу или финансирование по счету, для определения стоимости заимствования используется факторная ставка, а не процентная ставка. В зависимости от условий финансирования и от того, как быстро оно окупается, процентная ставка может быть легко переведена в двух- или трехзначную эффективную годовую процентную ставку.
3. Будьте готовы к личной гарантии или залоговому удержанию UCC.
Хотя вы можете получить ссуду для малого бизнеса без предоставления залога, это не означает, что кредитор не будет требовать других условий. В частности, вас могут попросить подписать личную гарантию или согласиться на удержание в соответствии с Единым торговым кодексом (UCC).
Личная гарантия — это то, как это звучит: соглашение о том, что вы лично выплатите долг, взятый на себя вашим бизнесом.Персональные гарантии часто требуются для беззалоговых ссуд и кредитных карт для малого бизнеса.Поскольку у кредитора нет залога, который он может прикрепить, если вы не заплатите, гарантия дает ему возможность подать в суд лично на вас, чтобы взыскать неоплаченный долг.
Залог в соответствии с Единым торговым кодексом немного отличается.По сути, это общее залоговое право, которое позволяет кредитору арестовать любые или все ваши бизнес-активы в случае невыполнения вами обязательств по ссуде.Таким образом, даже если вы не предоставили никакого залога для получения ссуды, залоговое право UCC даст кредитору бэкдор для прикрепления активов, если вы не заплатите.
4. Перед подписанием внимательно ознакомьтесь с условиями.
Если вы подали заявку на ссуду для малого бизнеса без обеспечения и получили одобрение, последний шаг — это понимание условий и положений ссуды. Изучая кредитный договор, обратите внимание на процентную ставку и годовую процентную ставку (APR), график платежей и срок кредита. Вам необходимо знать, сколько времени вам потребуется, чтобы погасить ссуду и какова общая стоимость заимствования с учетом процентов и комиссий.
Говоря о комиссиях, проверьте, какие комиссии с вас взимаются. Например, это может включать комиссию за выдачу кредита или штраф за досрочное погашение. Если ваш денежный поток позволяет вам досрочно выплатить ссуду, вы не хотите платить за это штраф.
Наконец, подумайте, требуется ли личная гарантия или залоговое удержание UCC в рамках вашего соглашения о заимствовании. Хотя у вас могут быть самые лучшие намерения погасить ссуду, важно понимать, как эти требования могут повлиять на ваш бизнес, если вы не можете выполнить свою часть сделки по какой-либо причине.