Гибридная ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1 (Гибридная ипотека 5/1)

Что такое Гибридная ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1 (Гибридная ипотека 5/1)?

Гибридная ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1 (5/1 ARM) начинается с начального пятилетнего периода с фиксированной процентной ставкой, за которым следует ставка, которая корректируется на ежегодной основе. Цифра «5» в этом термине относится к количеству лет с фиксированной ставкой, а «1» относится к тому, как часто ставка корректируется после этого (один раз в год). Таким образом, ежемесячные платежи могут вырасти – иногда резко – через пять лет.

Ключевые моменты

  • Гибридные ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) 5/1 предлагают вводную фиксированную ставку на пять лет, после чего процентная ставка корректируется ежегодно.
  • Когда ARM подстраиваются, процентные ставки меняются в зависимости от их предельных ставок и индексов, к которым они привязаны.
  • Домовладельцы обычно получают более низкие выплаты по ипотеке во время вводного периода.

Как работает гибридная ипотека с регулируемой процентной ставкой (5/1 Hybrid ARM)

Гибридный ARM 5/1 может быть самым популярным типом ипотеки с регулируемой ставкой, но это не единственный вариант. Также есть ARM 3/1, 7/1 и 10/1. Эти ссуды предлагают начальную фиксированную ставку на три, семь или 10 лет соответственно, после чего они ежегодно корректируются.

Этот ипотечный кредит, также известный как пятилетний фиксированный период ARM или пятилетний ARM, имеет процентную ставку, которая корректируется в соответствии с индексом плюс маржа. Гибридные ARM очень популярны среди потребителей, поскольку они могут иметь начальную процентную ставку, которая значительно ниже, чем у традиционной ипотеки с фиксированной ставкой. Большинство кредиторов предлагают по крайней мере одну версию таких гибридных ARM, из этих кредитов особенно популярна гибридная ARM 5/1.

Существуют и другие структуры ARM, такие как ARM 5/5 и 5/6 , которые также имеют пятилетний вводный период с последующей корректировкой ставки каждые пять лет или каждые шесть месяцев соответственно. Примечательно, что 15/15 ARM корректируются один раз через 15 лет и затем остаются фиксированными на оставшуюся часть кредита. Реже встречаются 2/28 и 3/27 ARM . В первом случае фиксированная процентная ставка применяется только в течение первых двух лет, за которыми следуют регулируемые ставки в течение 28 лет; в последнем случае фиксированная ставка рассчитана на три года с корректировками в каждый из следующих 27 лет. Некоторые из этих кредитов корректируются каждые шесть месяцев, а не ежегодно.

Краткая справка

Гибридные ARM имеют фиксированную процентную ставку на определенный период лет, за которым следует расширенный период, в течение которого ставки регулируются.

Пример гибридной руки 5/1

Процентные ставки меняются в зависимости от их предельных ставок, когда ARM корректируются вместе с индексами, к которым они привязаны. Если гибридный ARM 5/1 имеет маржу 3%, а индекс равен 3%, он корректируется до 6%.

Но степень, в которой может регулироваться полностью индексированная процентная ставка по гибридному ARM 5/1, часто ограничивается структурой верхнего предела процентной ставки . Полностью индексированная процентная ставка может быть привязана к нескольким различным индексам, и, хотя это число варьируется, маржа фиксируется на весь срок действия ссуды.

Заемщик может сэкономить значительную сумму на ежемесячных платежах с гибридным ARM 5/1. Предполагая, что цена покупки дома составляет 300 000 долларов США с 20% первоначальным взносом (60 000 долларов США), заемщик с очень хорошей / отличной кредитной историей может сэкономить от 50 до 150 базисных пунктов по кредиту и более 100 долларов США в месяц на выплатах по ссуде в размере 240 000 долларов США. Конечно, эта ставка может вырасти, поэтому заемщикам следует ожидать увеличения ежемесячных платежей, быть готовыми продать свой дом, когда их ставка повысится, или быть готовыми к рефинансированию .

Преимущества и недостатки гибридной ARM 5/1

В большинстве случаев ARM предлагают более низкие начальные ставки, чем традиционные ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой. Эти ссуды могут быть идеальными для покупателей, которые планируют жить в своих домах в течение короткого периода времени и продать их до окончания вводного периода. Гибридный ARM 5/1 также хорошо работает для покупателей, которые планируют рефинансировать до истечения начальной ставки. Тем не менее, гибридные ARM, такие как 5/1, как правило, имеют более высокую процентную ставку, чем стандартные ARM.

Плюсы

  • Более низкие начальные ставки, чем традиционные ипотеки с фиксированной процентной ставкой

  • Процентные ставки могут снизиться до корректировки ипотеки, что приведет к снижению выплат

  • Подходит для покупателей, которые будут жить в своих домах в течение короткого периода времени.

Минусы

  • Более высокие процентные ставки, чем стандартные ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM)

  • При корректировке ипотеки процентные ставки могут вырасти

  • Могут оказаться в ловушке непозволительного повышения ставок из-за личных проблем или рыночных сил

Также существует вероятность того, что процентная ставка может снизиться, что приведет к снижению ежемесячных платежей заемщика при ее корректировке. Но во многих случаях ставка будет расти, увеличивая ежемесячные платежи заемщика.

Если заемщик берет ARM с намерением выйти из ипотеки путем продажи или рефинансирования до сброса ставки, личные финансы или рыночные силы могут заманить его в ловушку ссуды , потенциально подвергая его повышению ставки, которое они не могут себе позволить. Потребители, рассматривающие возможность получения ипотеки с регулируемой процентной ставкой, должны научиться тому, как они работают .