5 лучших альтернатив банковским сберегательным счетам

Ключевые выводы

• Поскольку процентные ставки по-прежнему колеблются около исторических минимумов, вкладчики вынуждены пользоваться выгодными процентными ставками по депозитам, хранящимся на банковских сберегательных счетах.
• Существует несколько альтернатив с низким уровнем риска, которые могут повысить получаемую вами процентную ставку.
• Здесь мы рассмотрим пять, включая счета денежного рынка и компакт-диски в онлайн-банках.

Краткий обзор

Поскольку сберегательные книжки платят так мало, попробуйте найти лучшее место для хранения вашего чрезвычайного фонда — просто посмотрите, застрахованы ли деньги.

Помимо лимита на ежемесячные транзакции, счета денежного рынка обычно имеют и другие ограничения, такие как требуемая минимальная сумма начального депозита или минимальный баланс, который необходимо поддерживать. Если существует требование о минимальном остатке и на счете меньше минимума, владельцам счетов могут быть выплачены только стандартные, более низкие процентные ставки, предлагаемые на обычных сберегательных счетах; однако некоторые банки также взимают штраф. Перед открытием денежного рынка или другого альтернативного счета внимательно изучите мелкий шрифт вашего соглашения на предмет любых ограничений, которые применяются к учетной записи, а также всех комиссий, которые может понести учетная запись.

2. Депозитные сертификаты

Для людей, которые не ожидают, что им понадобится доступ к своим сбережениям в течение как минимум года или двух, есть депозитные сертификаты (CD).Чем дольше клиенты готовы привязать свои деньги, тем выше процентная ставка.Годовыеи двухлетние компакт-диски предлагают более высокиепроцентные ставки, чем те, которые в настоящее время доступны по традиционным сберегательным счетам.Но загвоздка в том, что ваши деньги будут заблокированы на срок действия CD — обычно от нескольких месяцев до нескольких лет.Если вы коснетесь денег до этого, вам могут быть наложены штрафы и штрафы.1

По данным Bankrate.com, 0,21% — это средняя ставка годовых по странедля однолетних CD (по состоянию на январь 2021 года); двухлетние компакт-диски предлагались по цене 0,95%.Тем не менее, Qontic Bank и Delta Community Credit Union платили самыевысокие ставки при минимальном размере от 500 до 1000 долларов. При небольшом планировании отдельные лица могут распределить свой капитал по компакт-дискам с различной продолжительностью срока, чтобы обеспечить себе большую ликвидность на случай, если им понадобится доступ к части своих сбережений.Более того, компакт-диски застрахованы FDIC. Поскольку условия компакт-дисков — включая процентные ставки и штрафы за досрочное снятие — значительно различаются между учреждениями, важно поискать компакт-диски, чтобы максимизировать свою прибыль.

3. Кредитные союзы и онлайн-банки

Часто можно получить более высокую процентную ставку, просто переместив сберегательный счет в другое финансовое учреждение, либо на улице, либо через Интернет.Кредитные союзы работают почти так же, как банки, хотя обычно они предлагают меньше финансовых услуг.Счета кредитных союзов застрахованы на федеральном уровне через Национальный фонд страхования долей кредитных союзов (NCUSIF), эквивалент FDIC для кредитных союзов.

Кредитные союзы обычно предлагают значительно более высокие процентные ставки по сберегательным счетам, чем банки, потому что кредитные союзы являются некоммерческими организациями.Например, человек может перейти от заработка от 0,09% до 1,25%, просто открыв сберегательный счет в кредитном союзе, а не в традиционном банке.

Онлайн-банки, такие как Ally Bank или American Express Bank, также обычно предлагают более высокие процентные ставки по сберегательным счетам. Они могут это сделать, потому что избегают обычных накладных расходов на содержание физических филиалов. Более того, эти банки обычно предлагают привлекательные ставки по компакт-дискам, по сравнению с обычными банками.

4. Высокодоходные текущие счета

Существуют высокодоходные текущие счета, которые предлагают более высокие процентные ставки, чем сберегательные счета. Некоторые из этих текущих счетов предлагают доходность до 2,00% годовых, в отличие от более низких ставок по сберегательным счетам.

Чтобы получить более высокие процентные ставки, клиенты обычно должны соответствовать определенным требованиям, таким как минимальный баланс, установление прямого депозита или оплаты счетов или проведение минимального количества ежемесячных транзакций по дебетовой карте. Если владельцы счетов не соответствуют требованиям для получения более высоких ставок, штраф обычно не взимается. Часто им просто предоставляют стандартную более низкую ставку банка для текущих счетов.

5. Услуги однорангового кредитования

Услуги однорангового кредитования, обычно предоставляемые через веб-сайты, в последние годы становятся все более популярными.Одноранговое кредитование предоставляет физическим лицам, желающим занять деньги, возможность получить личные ссуды, помимо обращения в банк, а также индивидуальным инвесторам-кредиторам получить отличную отдачу от инвестиций, финансируя ссуды за счет депозитов своих кредитных счетов.Через такие веб-сайты, как Prosper.com, лица, занимающиеся кредитованием, предоставляют ссудный капитал физическим лицам на стороне заимствования.

Кредитование счетов уодноранговых кредиторов не застраховано FDIC, как сберегательный счет в банке, и есть вероятность потерять деньги. Заемщики проверяются службой и обычно должны соответствовать определенным требованиям для получения ссуд.

Особенностью однорангового кредитования, которая значительно снижает риск, является структура кредитов.Риск по любой индивидуальной ссуде распределяется между большим количеством инвесторов-кредиторов.Индивидуальные кредиторы обычно финансируют не более 25-50 долларов любой ссуды.Например, лицо, желающее получить ссуду в размере 2000 долларов на ремонт дома, может получить ссуду, финансируемую 40 различными индивидуальными кредиторами, каждый из которых предоставит по 50 долларов к общей сумме кредита.

Служба кредитования оценивает заемщиков и цель ссуды, чтобы определить кредитный риск и процентную ставку, взимаемую по ссуде.Индивидуальные инвесторы-кредиторы могут выбрать свой уровень риска, чтобы определить, для каких видов ссуд будут использоваться их деньги.Даже если один заемщик время от времени не выполняет свои обязательства, кредиторы получают некоторую защиту, потому что инвестиции распределяются по очень большому количеству разных кредитов.Тем не менее, по состоянию на 2015 год инвесторы-кредиторы смогли получить общий доход от 5% до 9%.По данным Национального бюро экономических исследований, процентные ставки по кредитам, взятым через популярные платформы однорангового кредитования, в то время составляли в среднем около 5%.

Одним из преимуществ размещения денег на одноранговом кредитном счете является то, что физическое лицо может открыть кредитный счет с очень низким минимальным депозитом, всего 25 долларов США, и может добавлять деньги на счет ежемесячно точно так же. делает со сберегательным счетом.

Хотя этот вариант не застрахован государством и не имеет гарантированного дохода, как и сберегательный счет, это может быть инвестиция с низким уровнем риска, которая предлагает потенциальную прибыль намного выше, чем предлагает обычный сберегательный счет. Однако нормативно-правовая среда, связанная с кредитованием P2P, сложна и может отличаться от штата к штату. Здесь особенно необходима комплексная проверка перед инвестированием и тщательное изучение того, как организованы выплаты вам как кредитору.

Суть

Определенно есть альтернативы традиционному сберегательному счету, которые позволяют получать более высокие процентные ставки на свои деньги. Они могут не предлагать ликвидность сберегательного счета, и к ним предъявляются требования, варьирующиеся от минимального остатка и ежемесячных лимитов на транзакции до отсутствия федеральной страховки. Но, в зависимости от вашего финансового положения, они могут оказаться привлекательными.