5 ключевых вопросов, которые нужно задать себе о финансовой подготовке к выходу на пенсию

14 сентября 2021 7:20

Многие люди идут на пенсию с нереалистичными ожиданиями и предположениями.

Часто это связано с неправильным составлением бюджета или слишком большим долгом. Некоторые люди могут неправильно рассчитать, как скоро им придется выйти на пенсию, или у них нет достаточного количества активов, чтобы свести концы с концами.

Викторина по пенсионным накоплениям: Пройдите нашу викторину о пенсионных накоплениях

Когда эти или другие предположения не соответствуют действительности, это может вызвать беспокойство и привести к серьезному затягиванию поясов. Вот несколько ключевых вопросов, которые следует задать себе о своей финансовой подготовке, желательно за несколько лет до того, как вы планируете выйти на работу.

Большинство американцев получают гарантированный пенсионный доход в виде пособий по социальному обеспечению. Но этих выплат может быть недостаточно для поддержания комфортного образа жизни. Другие источники гарантированного дохода, если таковые имеются, могут помочь восполнить этот пробел, включая пенсии на рабочем месте и аннуитеты, приобретаемые отдельно.

Пенсионеры, которые считают себя относительно обеспеченными, обычно имеют несколько источников гарантированного дохода, говорится в отчете финансовых компаний, которые поддерживают исследования в области пенсионного обеспечения для некоммерческого исследовательского института Employee Benefit Research Institute.

Работодатели, предлагающие пенсионные планы на рабочем месте, могут помочь в этом отношении, даже если они не предлагают пенсии. Например, они могут включить больше вариантов с фиксированным доходом в планы 401(k)-стиля, а также фонды стабильной стоимости и целевые фонды, предназначенные для выхода на пенсию, говорится в отчете. Аннуитеты с очень низкими комиссионными, предлагаемые в рамках планов 401(k), также могут оказаться полезными.

Читать далее: Стоит ли уменьшать площадь своего дома, когда вы выходите на пенсию? Сначала задайте себе эти вопросы

Не все доходы должны быть гарантированы, но пенсионеры выиграют не только от социального обеспечения. Вызывает озабоченность тот факт, что почти такая же доля нынешних работников рассчитывает получать пенсии, как и пенсионеры в настоящее время, даже несмотря на сокращение пенсий. Это говорит о том, что ожидания работников не соответствуют реальности, считают в EBRI.

Чтобы узнать больше важных историй, подпишитесь на azcentral.com.

Многие люди задолжали значительные суммы денег перед выходом на пенсию. Долги, похоже, являются основной причиной беспокойства и снижения уровня жизни для многих людей из этой группы.

Долги по кредитным картам в целом снова начинают расти, а исследование AARP за 2019 год показало, что сумма студенческого долга у людей в возрасте 50 лет и старше в шесть раз выше, чем 15 лет назад, причем многие пожилые люди имеют собственные долги за образование или являются созаемщиками по кредитам для более молодых родственников.

Один из способов помочь работодателям – предложить программы по управлению долгами для предпенсионеров и пенсионеров. Многие компании стали уделять больше внимания этому вопросу, хотя зачастую акцент делается на помощи молодым работникам в получении студенческих кредитов.

Читать далее: Исследование показало, что студенческий долг является потенциально непосильной ношей для выпускников колледжей

Неудивительно, что пенсионеры, которые сообщают о своей финансовой удовлетворенности, чаще всего выплачивают ипотечные кредиты и владеют своим жильем свободно и чисто.

Решение проблем с долгами – это то, чем следует заняться задолго до выхода на пенсию. Когда вы перестанете работать и денег будет поступать меньше, ваши возможности будут ограничены.

Некоторые люди, которые выходят на пенсию с огромным долговым грузом, вероятно, предполагают, что они могли бы продолжать работать дольше, но это не всегда возможно.

Согласно данным отдельного опроса “Retirement Confidence Survey”, проведенного EBRI, люди, которые все еще работают, в среднем ожидают выхода на пенсию в 65 лет, и они предполагают постепенный переход. Но среди людей, которые уже вышли на пенсию, средний возраст ухода с работы – 62 года, и это, как правило, резкая остановка.

Личные проблемы со здоровьем, а также изменения в работодателе, такие как сокращение штата или увольнения, объясняют, почему многие люди выходят на пенсию раньше, чем ожидалось.

Налоговая политика и политика социального обеспечения также могут играть определенную роль. Например, для людей, получающих социальное обеспечение, слишком большой другой доход может привести к тому, что некоторые из этих пособий будут облагаться налогом, тем самым отбивая у работников желание оставаться на работе, даже на неполный рабочий день.

Кроме того, более молодые пенсионеры, рано обратившиеся в службу социального обеспечения и продолжающие работать, могут потерять до $1 пособия за каждые $2 дохода от работы сверх определенных лимитов, которые варьируются. Хотя Social Security увеличит ваши пособия в последующие годы, чтобы компенсировать все удержанное ранее, эта политика также отталкивает некоторых пенсионеров от работы неполный рабочий день.

Предпенсионерам важно как можно лучше оценить, сколько они будут тратить на пенсии. Некоторые расходы могут быть ниже, когда вы перестанете работать, но другие – например, путешествия и досуг – могут существенно возрасти, особенно в первые годы, когда люди более активны. Расходы на долгосрочный уход, если он потребуется, также могут быстро увеличиться.

Фактически, по последним оценкам компании Fidelity Investments, 65-летней паре, выходящей на пенсию в этом году, потребуется 280 000 долларов, а возможно, и больше, для покрытия расходов на здравоохранение и медицинское обслуживание в пенсионном возрасте.

Исследование EBRI показывает несоответствие между тем, как люди представляют себе, как они могли бы жить на пенсии, и их потребностями в расходах, по сравнению с тем, как пожилые пенсионеры фактически тратят свои деньги и время.

Гарантированный доход может сыграть свою роль и здесь. Исследования, приведенные в отчете EBRI, показывают, что люди склонны управлять своими денежными потоками, используя деньги, находящиеся на их расчетных счетах, предпочитая не продавать такие активы, как дома или пенсионные счета. Если доход поступает регулярно, людям удобнее его тратить.

Это хорошая идея – держать инвестиции на разных типах счетов, так как это может помочь минимизировать налоги при выходе на пенсию.

Существует несколько основных типов счетов с различными налоговыми характеристиками, и решение о том, какие активы куда направить, требует определенного планирования, говорит Райан Монетт, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Savant Wealth Management.

Снятие средств со счетов или ведер, таких как планы 401(k) или традиционные индивидуальные пенсионные счета, облагается налогом по обычным ставкам, которые могут быть довольно высокими даже в пенсионном возрасте.

И наоборот, обычно не взимаются налоги при изъятии средств из Roth IRAs, Roth 401(k)s или Health Savings Accounts (если они используются для оплаты расходов на здравоохранение).

Снятие средств с традиционных брокерских счетов облагается налогом, но может претендовать на долгосрочную ставку прироста капитала, которая для большинства людей составляет 15%.

Как правило, если у вас несколько типов счетов, вы можете держать активы с более низкой доходностью, такие как облигации, в традиционных IRA, где при снятии средств применяются обычные налоги, а активы с высокой доходностью, такие как небольшие акции или фонды развивающихся рынков, держать на счетах Roth, где налоги на снятие средств не применяются.

“Если бы вам пришлось выбирать, какой тип счета вы бы хотели развивать больше всего, это был бы Roth”, – сказал Монетт.

Связаться с журналистом можно по адресу [email protected]

Эта статья первоначально появилась на сайте Arizona Republic: Действительно ли вы готовитесь к выходу на пенсию? 5 ключевых вопросов, которые необходимо задать

Поделиться: