5 заблуждений о счетах денежного рынка

Инвестирование может быть рискованным делом. Есть много различных факторов, которые вы должны учитывать, прежде чем переходить к какому-либо инвестиционному инструменту. Если вы инвестируете в акции, вы должны нести риск рыночной и экономической нестабильности. Облигации несут с собой как процентные риски, так и инфляционные риски. Но если вы ищете что-то достаточно безопасное, всегда есть счет денежного рынка.

Счета денежного рынка служат полезной цели сохранения наших денег в безопасности и ликвидности. Но их часто неправильно понимают и неправильно используют. Но какие они? И как избежать некоторых ошибок, которые совершает большинство людей, вкладывая средства в эти автомобили с низкими процентными ставками?

Читайте дальше, чтобы узнать о пяти самых больших ошибках, которые делают инвесторы, когда дело касается счетов денежного рынка.

Что такое счета денежного рынка?

Во-первых, важно понимать эти учетные записи и то, что они предлагают. Счета денежного рынка — это сберегательных счетов. Они считаются отличным местом для временного хранения ваших денег, особенно когда рынок бушует волатильностью, и вы не можете быть уверены в каком-либо другом безопасном убежище.

Когда у вас есть счет на денежном рынке, вы можете быть уверены, что ваш баланс застрахован Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) на сумму до 250 000 долларов. Обычно существует необходимый минимальный баланс.Инвестор, баланс которого ниже минимального, обычно несет комиссию.

Многие учетные записи MM имеют возможность выписки чеков и дебетовую карту.Но у инвестора есть ограниченное количество транзакций — всего шесть переводов и электронных платежей в месяц, согласноПоложению D Федеральной резервной системы.Плата взимается с потребителей, заработавших больше установленного лимита.

Эти счета являются процентными — обычно доходность выражается однозначной цифрой — и могут платить немного больше, чем на традиционном сберегательном счете. Это потому, что они могут инвестировать в стабильные фонды с низким уровнем риска, такие как казначейские облигации (казначейские облигации), и обычно платят более высокие процентные ставки, чем сберегательный счет. Хотя доходность может быть невысокой, счета денежного рынка по- прежнему являются довольно хорошим выбором во времена неопределенности.

Ключевые выводы

  • Счета денежного рынка похожи на обычные сберегательные счета с отличительными особенностями, которые их отличают.
  • Инвесторы должны удерживать минимальный баланс в течение определенного периода времени и ограничены количеством разрешенных транзакций.
  • Счета денежного рынка не являются фондами денежного рынка, которые похожи на паевые инвестиционные фонды.
  • Эти счета также подвержены инфляционному риску и не должны использоваться в качестве основного источника инвестиций.

Это не фонды денежного рынка

Часто ошибочно принимают счет денежного рынка за фонд денежного рынка, но между этими двумя финансовыми инструментами есть существенные различия.

Фонд денежного рынка  взаимный фонд характеризуется низким уровнем риска, низкой доходности инвестиций.Эти фонды инвестируют в очень ликвидные активы, такие как денежные средства и ценные бумаги в их эквиваленте.Как правило, они также инвестируют в долговые ценные бумаги с высоким кредитным рейтингом, срок погашения которых является краткосрочным.Попасть в фонд MM и выйти из него относительно просто, поскольку позиции не связаны с нагрузкой.

Однако часто инвесторы слышат о денежном рынке и думают, что их деньги в полной безопасности.Но это не относится кфондамденежного рынка.Эти типы счетов по-прежнему являются инвестиционным продуктом и поэтому не имеют гарантии FDIC.

Доходность фондов денежного рынка зависит от рыночных процентных ставок. Их можно разделить на различные типы, такие как фонды основных денег, которые инвестируют в долговые обязательства с плавающей процентной ставкой и коммерческие ценные бумаги активов, не связанных с казначейством, или фонды казначейства, которые инвестируют в стандартные долговые обязательства, выпущенные Казначейством США, такие как векселя, облигации и векселя.

Инфляционные риски

Распространенное заблуждение состоит в том, что размещение денег на счете денежного рынка защищает вас от инфляции. Но это не обязательно так.

Многие утверждают, что лучше зарабатывать небольшие проценты в банке, чем вообще не зарабатывать проценты, но опередить инфляцию в долгосрочной перспективе — не совсем цель счета денежного рынка. Уровень инфляции в 2019 году низкий — 1,8% по состоянию на июнь, тогда как средний исторический уровень инфляции за 20 лет составляет 2,24%. Между тем, средний счет денежного рынка приносит менее 2%  годовых. Следовательно, деньги, находящиеся на счете денежного рынка, вряд ли опередят инфляцию.

Предположим, например, что инфляция ниже среднего исторического значения за 20 лет. Даже в этой ситуации процентные ставки, которые банки выплачивают по этим счетам, также снижаются, что влияет на первоначальное предназначение счета. Таким образом, хотя счета денежного рынка являются безопасными инвестициями, они действительно не защищают вас от инфляции.

Краткий обзор

Вложение в счет денежного рынка не защищает вас от инфляции.

Правильный баланс

Изменяющиеся темпы инфляции могут повлиять на эффективность счетов денежного рынка. Короче говоря, иметь высокий процент вашего капитала на этих счетах неэффективно. Но они требуют большего минимального остатка, чем традиционные сберегательные счета.

Расходы на проживание от шести до 12 месяцев обычно рекомендуются для суммы денег, которую следует хранить наличными на счетах такого типа на случай непредвиденных чрезвычайных ситуаций и жизненных событий. Кроме того, деньги, по сути, сидят и теряют свою ценность.

Деньги как защитное одеяло

Во многих случаях мы запрограммированы на то, что копить деньги — это самый плодотворный подход. Но это не всегда так, особенно когда речь идет о сбережении денег на денежном рынке или стандартных сберегательных счетах. Трудно иметь деньги, которые вы упорно трудились, для вывода на открытый рынок, подверженные всей связанной с ними неопределенности. К сожалению, люди часто слишком долго остаются на своих денежных позициях вместо того, чтобы вкладывать их, и все это из-за страха.

Великая рецессия только завела и без того осторожных инвесторов в кроличью нору, которая копит деньги. Но высокая доходность ваших денег может быть получена только от разнообразных инвестиций. Пятьдесят лет назад можно было откладывать деньги понемногу каждый день и быть уверенным, что все будет в порядке, но современность диктует совершенно иное будущее нашей финансовой стабильности. Сегодня задача состоит в том, чтобы перехитрить наш естественный рефлекс удерживать все это.

Разделите это на части

Диверсификация активов — один из фундаментальных законов инвестирования. Наличные не исключение. Если вы настаиваете на хранении всех своих денег на счетах денежного рынка, ни на одном счете не должно быть больше суммы, застрахованной FDIC в размере 250 000 долларов. Нередко можно увидеть семьи или поместья с несколькими банковскими счетами, чтобы максимально застраховать свои деньги.

Используя эту стратегию, может оказаться полезным разделение денег на три «ведра». Наличие денег, отложенных на краткосрочный (от одного до трех лет), среднесрочный (от четырех до 10 лет и долгосрочный (10 лет плюс)), может привести инвесторов к более логичному подходу к тому, как долго — и как много — необходимо сэкономить деньги. Чтобы применить более тактический подход, мы можем применить те же самые корзины и реалистично оценить вашу терпимость к риску.

Подумайте о том, чтобы вложить долгосрочные деньги в другие инвестиционные инструменты с низким уровнем риска, такие как аннуитет, полис страхования жизни, облигации или казначейские облигации. Существует бесчисленное множество способов разделить чистую стоимость, чтобы застраховаться от риска потери стоимости ваших денег, хранящихся в наличных деньгах. Несколько инвестиционных инструментов, помимо счетов денежного рынка, предлагают более высокие проценты. Для более толерантных инвесторов или тех, кто хочет сохранить движение денег в краткосрочной и среднесрочной перспективе, существуют фонды и инвестиционные стратегии, которые могут обеспечить желаемую прибыль — при наличии времени и вашего желудка для волатильности. Эти подходы, наряду с постоянным движением денег в течение каждого периода вашей жизни, могут помочь опередить текущую и будущую инфляцию, одновременно защищая деньги от потери их стоимости. В любом случае, полное понимание этих продуктов — это то, что позволит вам принять правильное решение для себя.

Суть

Счета денежного рынка служат единственной цели: хранить ваши деньги на стоянке. Деньги, однако, ничего не делают, если их не перемещают, и в конечном итоге потребуют от инвестора изучить свои варианты и более разнообразно инвестировать.