6 признаков того, что вы действительно готовы выйти на пенсию
После многих лет упорной работы вы, безусловно, имеете право на счастливую пенсию. Возможно, вы уже начали мечтать об этом, по крайней мере, немного. Будете ли вы путешествовать по миру, работать волонтером в своей любимой благотворительной организации, ходить на рыбалку или проводить больше времени с внуками? Возможности безграничны.
Несмотря на это, многие работники немного боятся выхода на пенсию.Они слышали слишком много ужасных историй о людях, которые слишком рано выходят на пенсию и обнаруживают, что их доход и образ жизни серьезно ограничены.Согласно 20-му Ежегодному исследованию выхода на пенсию работников Transamerica, опубликованному в 2020 году, переживание сбережений и инвестиций является наиболее часто упоминаемым страхом выхода на пенсию среди американских рабочих — 40% заявили, что это их главная забота. Добавьте к этому экономические последствия продолжающейся пандемии COVID-19, которые добавили еще один уровень сложности для многих начинающих пенсионеров.
Так как же узнать, когда пришло время? Вот шесть признаков того, что вы готовы выйти на пенсию, если захотите.
Ключевые моменты
- Перед тем, как выйти на пенсию, убедитесь, что ваш доход будет поддерживать тот образ жизни, который вы хотите.
- Рассмотрите возможность отсрочки выхода на пенсию, если у вас есть семейные финансовые обязательства или значительные непогашенные долги.
- Убедитесь, что ваше портфолио обновлено.
- Если у вас есть супруг или другой партнер, вы вдвоем должны согласовать свои пенсионные планы.
1. Вы достигли полного пенсионного возраста.
Если вы родились между 1943 и 1954 годами, ваш полный пенсионный возраст для целей социального обеспечения составляет 66 лет. Если вы родились после 1959 года, вам придется подождать, пока вам не исполнится 67 лет. Между этими датами это 66 и несколько месяцев.Хотя вы можете начать получать пособие по социальному обеспечению уже в 62 года, ваши пособия будут намного выше, если вы дождетесь достижения полного пенсионного возраста.Если вы начнете получать пенсионные пособия в 62 года, ваш ежемесячный платеж сократится на целых 25%.
С другой стороны, если вы будете ждать еще дольше, чтобы подать заявление на социальное обеспечение (максимальный возраст отсрочки составляет 70 лет), вы получите до 132% от ежемесячного пособия, которое вы бы получили в своем полном пенсионном возрасте.
Краткий обзор
Если вы начнетеполучать пособие по социальному обеспечению раньше, оно также снизитразмер пособия по случаю потери кормильца, на которое ваш супруг имеет право после того, как вы сдадите экзамен.Если ваш супруг переживет вас на много лет, это может стать серьезным финансовым ударом.
2. У вас нет долгов
Если вы выплатили все свои долги, вы можете выйти на пенсию. Если у вас есть задолженность по кредитной карте или вы все еще должны много денег на дом или машину, вы можете отложить полную отдачу себя и отдать себя дням свободы.
Когда у вас фиксированный доход, солидная ипотека или оплата автомобиля могут серьезно сказаться на ваших финансах. Это также затрудняет решение непредвиденных расходов. Прежде чем подать уведомление о выходе на пенсию, постарайтесь списать большую часть, если не всю, непогашенную задолженность.
2:18
3. Вы больше не поддерживаете детей или родителей
Все ли ваши дети выросли, уехали из дома и зарабатывают себе на жизнь? Так вам будет намного легче выйти на пенсию.
Однако, если вы по-прежнему поддерживаете своих детей или регулярно помогаете им, вы можете на время отложить свои пенсионные планы. Вы также можете подождать, если у вас есть пожилые родители, которые нуждаются в вашей финансовой поддержке — или могут нуждаться в ней в будущем.
«Поддержка стареющих родителей или детей дома становится все дороже, поскольку стоимость колледжа и жилья продолжает расти. Пара не может сократить и начать минимизировать свои расходы, если у них есть домашнее хозяйство, о котором нужно заботиться», — говорит Карлос Диас-младший., основатель и управляющий партнер Dias Wealth LLC в Лейк Мэри, Флорида.
4. Вы создали пенсионный бюджет.
Это может показаться легкой задачей, но многие будущие пенсионеры не умеют подсчитывать цифры. Прежде чем бросить карьеру, важно выяснить, сможете ли вы с комфортом жить на свой постпенсионный доход.
Начните с суммирования ваших обязательных ежемесячных расходов, включая ипотеку или арендную плату, продукты, электричество и другие коммунальные услуги.Затем добавьте свои «желания», такие как путешествия, развлечения, покупки и рестораны.После того, как вы подсчитали свои предполагаемые ежемесячные расходы, пришло время выяснить, хватит ли у вас дохода для их покрытия.Сложите свои расчетные пособия по социальному обеспечению, распределение пенсионных счетов, пенсионные выплаты (если вы их получаете) и любые другие источники дохода, которые у вас будут.Помните, что вы будете обязаны подоходным налогом со всех выплат, кроме Roth IRA, Roth 401 (k) s и части социального обеспечения (если вы не достигнете порога дохода для необлагаемых налогом пособий по социальному обеспечению)5.
Общее практическое правило, используемое многими специалистами по финансовому планированию при планировании выхода на пенсию, заключается в стремлении возместить от 70% до 80% своего предпенсионного дохода.При составлении бюджета также важно учитывать инфляцию, которая также известна как индекс потребительских цен (ИПЦ).Времена, когда за буханку хлеба платили 25 центов, давно прошли.Хотя годовая инфляция в последние годы была относительно скромной, примерно от 2 до 2,5%, нет никаких гарантий, что мы не увидим более высоких уровней в будущем. Текущий ИПЦ составляет 1,7% по состоянию на февраль 2021 года. Более того, некоторые темпы инфляции для таких вещей, как медицинские расходы, могут быть значительно выше. Учет расходов на здравоохранение во время выхода на пенсию — это часто упускаемый из виду аспект пенсионного бюджета. К счастью, Социальное обеспечение в настоящее время предлагает корректировку стоимости жизни ( COLA ), но многие пенсионные планы этого не делают, и ваша цель сбережений пенсионного плана — постоянно зарабатывать достаточно, чтобы более чем учесть инфляцию.
После того, как вы определите свой пенсионный бюджет, пора оценить, какой у вас будет доход для покрытия этих расходов. Как упоминалось ранее, ваши источники дохода обычно включают пенсионные накопления, социальное обеспечение и пенсионные выплаты, если вам повезло, что они есть. Еще одно важное практическое правило при определении размера вашего пенсионного дохода: «Ваш пенсионный бюджет, если вы выйдете на пенсию в середине 60-х годов, не должен превышать 4% ваших инвестиций плюс социальное обеспечение и пенсионные выплаты», — говорит Sullivan Financial Planning LLC в Денвере, штат Колорадо.
Достаточно ли у вас средств для покрытия ваших ежемесячных расходов, включая хотя бы некоторые из этих потребностей? Если да, возможно, вы готовы выйти на пенсию.
23%
По данным пенсионного опроса Transamerica, процент американских рабочих, уверенность которых в своей способности выйти на пенсию с комфортом снизился из-за пандемии COVID-19.
5. Ваше портфолио обновлено
Сколько времени прошло с тех пор, как вы внимательно изучили свой инвестиционный портфель?
«Есть три параметра, которые влияют на способность жить за счет сбережений в начале выхода на пенсию: во-первых, размер сбережений или инвестиционного портфеля после выхода на пенсию; во-вторых, ожидаемые темпы роста портфеля в будущем (средняя годовая доходность) и, в-третьих, объем ежегодного отказа / потребления, который пенсионер потребуется для поддержания этого / ее образа жизни (или нет) », — говорит Джефф де Вальдивиа, CFA, CFP®, Fleurus Investment Advisory LLC в Фэрфилде, штат Коннектикут.
Если вы давно не проверяли портфолио, сейчас самое время сделать это. Если ваше портфолио сильно пострадало в последние годы, ваше «гнездышко» может оказаться не таким большим, как вы думали. А долгосрочные последствия пандемии коронавируса для пенсионного обеспечения еще предстоит преодолеть.
Приближаясь к пенсии, вы также можете перейти к более консервативной инвестиционной стратегии, чтобы защитить свое пенсионное богатство.
Краткий обзор
Возможно, будет полезно поговорить с финансовым консультантом, пока вы тщательно переоцените свой портфель и решите, нужно ли вам вносить изменения.
6. Ваш супруг соглашается
Если вы не живете один, выход на пенсию влияет не только на вас. Выход на пенсию — это решение, которое вы и ваш партнер должны принять вместе.
Один из факторов, который следует обсудить, — это то, как сокращение вашего дохода повлияет на вашего партнера. Если вы и ваш супруг готовы к этому как финансово, так и эмоционально, у вас будет больше шансов провести вместе полноценную пенсию. Если ваш (а) супруг (а) намерен продолжать работать в течение многих лет, ваша пенсия может оказаться гораздо более одинокой, чем вы ожидали. С другой стороны, выход на пенсию в одно и то же время, если у обоих партнеров есть работа, может стать как финансовым, так и психологическим потрясением. Найдите лучшее время для каждого из вас и для вас обоих.
«Общение всегда важно, особенно когда речь идет о ваших семейных финансах. Если вы будете придерживаться одной и той же страницы в плане пенсионного плана, это поможет вам успокоиться в переходе к следующему этапу жизни», — говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors Inc. в Ирвине, Калифорния.
Суть
Слишком ранний выход на пенсию может быть ошибкой, из-за которой вы не получаете полного удовольствия от выхода на пенсию, особенно если вы вынуждены снова выходить на работу по финансовой необходимости, а не по собственному выбору. Найдите время, чтобы тщательно спланировать работу, чтобы принять правильное решение о том, когда выйти на пенсию.