60-плюс просрочки

Что такое 60-плюс просрочки?

Уровень просрочек 60 с лишним – это показатель, который обычно используется в жилищной отрасли для измерения количества ипотечных ссуд с просрочкой более чем на 60 дней по их ежемесячным платежам. Уровень просрочки более 60 часто выражается как процент от группы ссуд, которые были предоставлены в течение определенного периода времени, например одного года.

Показатель просрочек более 60 можно также использовать для автокредитов и кредитных карт. Уровень просрочки более 60 полезен, потому что он показывает кредиторам и кредиторам, отстают ли потребители от своих платежей и есть ли у них вероятность дефолта по ссуде.

Ключевые моменты

  • Уровень просрочек 60 с лишним – это показатель, который обычно используется для измерения количества ипотечных ссуд, срок погашения по которым превышает 60 дней.
  • Уровень просрочки более 60 часто выражается как процент от группы ссуд, которые были предоставлены в течение определенного периода времени, например одного года.
  • Уровень просрочки более 60 полезен, потому что он показывает кредиторам потребителей, которые могут не выплатить свой кредит.
  • Заемщики, которые просрочили свои платежи по ипотеке, могут запросить отсрочку до 31 декабря 2020 года, чтобы пропустить некоторые платежи.

Понимание просрочек 60+

Ставка 60+ может быть разделена на одну для основных кредитов и субстандартных кредитов . Субстандартные кредиты предназначены для заемщиков с плохой кредитной историей. Уровень просрочек более 60 по субстандартным кредитам обычно выше, чем по первоклассным кредитам. Часто более 60 ставок публикуются отдельно для ссуд с фиксированной ставкой по сравнению с ссудами с регулируемой ставкой , которые имеют переменную ставку и могут иметь возможность вернуться к фиксированной ставке в более поздний срок.

Мониторинг 60-дневных ставок, а также других показателей просрочки платежей для заемщиков может дать огромное представление о финансовом здоровье потребителей в экономике. Если экономические условия благоприятны, что означает устойчивый экономический рост , уровень просрочек имеет тенденцию к снижению.

И наоборот, по мере ухудшения экономических условий безработица имеет тенденцию к росту, поскольку потребители увольняются с работы. При меньшем доходе потребителям становится труднее вносить платежи по ипотеке, что приводит к резкому увеличению просрочек по всей экономике. 

Кроме того, банки и ипотечные кредиторы отслеживают уровень просрочек, поскольку любой перерыв в выплатах по ипотеке означает сокращение доходов . Если просрочки сохраняются в плохо функционирующей экономике, убытки банков могут возрасти, поскольку будет получено меньше ипотечных платежей, что приведет к уменьшению количества выдаваемых новых кредитов. Меньшее количество кредитов, выдаваемых потребителям и предприятиям, может усугубить и без того плохие условия в экономике, затрудняя восстановление.

Просрочка платежа и потеря права выкупа в размере 60 плюс

Уровень просрочек более 60 часто добавляется к другому показателю негативных событий – коэффициенту потери права выкупа по той же группе ссуд. Эти два показателя представляют собой совокупную оценку отдельных ипотечных кредитов, которые либо вообще не выплачиваются, либо выплачиваются с опозданием.

Поскольку 60 с лишним просрочек составляют менее 90 дней, ссуды еще не вступили в процесс обращения взыскания. Взыскание залога – это юридический процесс, при котором банк конфискует дом из-за невыплаты или невыплаты заемщиком ипотечных платежей. Несмотря на то, что каждый кредитор может отличаться, как правило, срок просрочки составляет 90–120 дней, ипотечный заем входит в процесс до обращения взыскания .

Когда заемщик просрочен на 90 дней, кредитор обычно подает уведомление о неисполнении обязательств , которое представляет собой публичное уведомление, поданное в местный суд, в котором говорится, что ипотечный заем заемщик не имеет дефолта. Заемщики все еще могут попытаться сотрудничать со своим банком, чтобы изменить ссуду на этом этапе процесса.

Если платежи по кредиту по-прежнему не выплачиваются в течение 90–120 дней, процесс обращения взыскания продвигается вперед. В конце концов, банк конфискует дом, и будет проведен аукцион по продаже дома другому покупателю. В результате уровень просрочек более 60 является критическим показателем раннего предупреждения, который кредиторы должны отслеживать, и дает банкам предупреждение о том, что заемщик может испытывать финансовые затруднения. Кроме того, это дает банку время, чтобы связаться с заемщиком и разработать план платежей, чтобы предотвратить передачу кредита до обращения взыскания.

Ценные бумаги с ипотечным покрытием (MBS)

Ипотечные ссуды иногда группируются в пул ссуд, которые составляют ценные бумаги, обеспеченные ипотекой (MBS). MBS продается инвесторам как фонд, в котором они получают проценты по ипотечным кредитам. К сожалению, инвесторы часто не знают, являются ли ссуды, входящие в MBS, текущими, то есть заемщики не задерживают свои платежи.

Если уровень просрочек по просроченным ипотечным кредитам превышает определенный уровень, обеспеченная ипотекой ценная бумага может испытывать нехватку денежных средств, что приведет к затруднениям при выплате процентов инвесторам. В результате может произойти переоценка ссудных активов, в результате чего некоторые инвесторы потеряют часть или большую часть своего инвестированного капитала.

Что делать при просрочке платежа по ипотеке

Домовладельцы обычно рискуют потерять свои дома во время экономического спада.В 2020 году Конгресс принял Закон опомощи в связи скоронавирусом, чрезвычайной помощи и экономической безопасности (CARES) , который позволяет заемщикам пропускать некоторые выплаты по ипотеке на срок до года – процесс, называемый воздержанием.Ниже приведены некоторые шаги и основные части ваших прав в рамках программы воздержания, в которой заемщики могут принять участие (до 31 декабря 2020 г.), если они просрочивают платежи по ипотеке.1

Позвоните своему кредитору

Заемщики должны связаться со своим кредитором или банком, выдавшим ипотечную ссуду, и попросить о разрешении. Важно, чтобы заемщики не прекращали выплаты по ипотеке до тех пор, пока кредитор не одобрит их.

По-прежнему должны платить

Если оно будет одобрено, отсрочка приведет к тому, что любой из ваших пропущенных платежей будет добавлен к концу срока кредита, а это означает, что продолжительность кредита увеличится. Другими словами, заемщикам по-прежнему необходимо произвести эти платежи, но вместо того, чтобы производить платежи в следующие несколько месяцев, эти платежи будут добавлены в конец графика платежей по ипотеке.

Нет штрафов

Хорошая новость заключается в том, что нет никаких штрафов за задержку платежей в результате снисходительности. Кроме того, пропущенные платежи не повредят вашему кредитному рейтингу, который является числовым представлением вашей кредитоспособности и способности выплатить долг.

Квалификация

Не все ипотечные кредиты соответствуют требованиям. Программа обычно ограничивает одобрение ипотечных кредитов, которые поддерживаются или финансируются организациями, спонсируемыми государством (GSE) , такими как Fannie Mae или Freddie Mac . В результате важно связаться со своим кредитором, чтобы узнать, какой тип ипотеки у вас есть.

Пример 60-дневной просрочки по ипотеке

Ассоциация ипотечных банкиров (MBA) отслеживает уровень просрочек по ипотеке для экономики США. К концу июня 2020 года уровень просрочек по ипотеке рос из-за экономического спада (или отрицательного экономического роста), вызванного коронавирусом.

  • Уровень просрочки за 60 дней вырос с менее 1% в 1 квартале 2020 года до 2,15% к 30 июня, что является самым высоким показателем за 60 дней с 1979 года2.
  • 90-дневная просроченная задолженность подскочила с менее чем 1% в первом квартале 2020 года до 3,72% за тот же период.

Ипотечные кредиты FHA пережили самый большой скачок просрочек. Ипотечные ссуды FHA поддерживаются Федеральным жилищным управлением (FHA) и выдаются заемщикам с неидеальным кредитом и которые не могут позволить себе традиционный 10-20% первоначальный взнос.

  • Уровень просрочек по кредитам FHA вырос с 9,69% до 15,65% за трехмесячный период. Этот показатель является самым высоким за всю историю наблюдений с 1979 года, или когда MBA начал публиковать отчет о просрочках.

Даже обычная ипотека, которая, как правило, является традиционной ипотекой для среднего кредитоспособного заемщика, с первого квартала 2020 года резко выросла.

  • Уровень просрочек по обычным кредитам увеличился вдвое с 3,16% до 6,68% по сравнению с предыдущим кварталом – это самый высокий показатель с 2012 года.