7 шагов к созданию 10-летнего пенсионного плана
Создание комфортной пенсии, вероятно, является самой большой финансовой проблемой, с которой может столкнуться каждый. К сожалению, это вызов, к которому многие трудящиеся плохо подготовлены.
Исследование GOBankingRates.com 2019 года показало, что 64% опрошенных работников накопили менее 10000 долларов на пенсию. Что еще хуже, почти 40% опрошенных рабочих в возрасте 55 лет и старше сообщили об отсутствии пенсионных накоплений. У некоторых людей в этой группе может быть пенсия, на которую они могут рассчитывать, но большинство из них финансово не готовы покинуть рабочую силу.
Социальное обеспечение предназначено только для замещения части дохода при выходе на пенсию1, поэтому тем, кто оказывается через 10 лет до выхода на пенсию, независимо от того, сколько денег они накопили, необходимо разработать план для успешного достижения финишной черты.
Ключевые выводы
- Вы можете значительно увеличить свои сбережения, если у вас есть еще 10 лет до выхода на пенсию.
- Найдите время, чтобы оценить, где вы находитесь: сколько вы накопили и источники дохода, ваши пенсионные цели, свой пенсионный бюджет и возраст, в котором вы хотите прекратить работать.
- Если между вашими сбережениями и тем, что вам нужно, существует разрыв, примите меры, чтобы сэкономить больше — увеличьте взносы 401 (k) и IRA, настройте автоматические отчисления из заработной платы на сберегательные счета — и тратьте меньше.
- Может быть полезно нанять специалиста по финансовому планированию, который поможет вам не сбиться с пути и подскажет дополнительные способы увеличения ваших пенсионных сбережений.
Начните с 10-летнего плана
Десять лет — это еще достаточно времени, чтобы достичь прочного финансового положения. «Никогда не поздно! В течение следующих 10 лет вы, возможно, сможете накопить небольшое состояние при правильном планировании », — говорит Патрик Траверс, CFP, финансовый советник MoneyCoach, Mt. Приятно, СК
Людям, которые не накопили много денег, необходимо честно оценить, где они находятся и на какие жертвы готовы пойти. Сделав несколько необходимых шагов сейчас, вы сможете изменить мир к лучшему в будущем.
1. Оцените свое текущее положение.
Никто не любит признавать, что может быть плохо подготовлен к выходу на пенсию, но честная оценка вашего финансового положения жизненно важна для создания плана, который может точно устранить любые недостатки.
Начните с подсчета того, сколько вы накопили на счетах, предназначенных для выхода на пенсию. Сюда входят остатки на индивидуальных пенсионных счетах (IRA) и пенсионные планы на рабочем месте, такие как 401 (k) или 403 (b). Включите налогооблагаемые счета, если вы собираетесь использовать их специально для выхода на пенсию, но опускайте деньги, накопленные на чрезвычайные ситуации или более крупные покупки, такие как новая машина.
64%
Число американцев, у которых на пенсию накоплено менее 10 000 долларов.
2. Определите источники дохода.
Существующие пенсионные накопления должны обеспечивать львиную долю ежемесячного дохода при выходе на пенсию, но это не может быть единственным источником. Дополнительный доход может поступать из ряда источников помимо сбережений, и вы также должны учитывать эти деньги.
Большинство работников имеют право на получение пособия по социальному обеспечению в зависимости от таких факторов, как заработок за карьеру, стаж работы и возраст, в котором они получают пособие. Для работников, у которых нет текущих пенсионных накоплений, это может быть их единственный пенсионный актив. На правительственном веб-сайте социального обеспечения есть программа оценки пенсионных пособий, которая помогает определить, какой ежемесячный доход вы можете ожидать при выходе на пенсию.
Если вам посчастливилось иметь пенсионный план, следует добавить ежемесячный доход от этого актива. Вы также можете подсчитать доход от работы неполный рабочий день на пенсии.
3. Обдумайте свои пенсионные цели.
Это оказывается важным фактором при планировании выхода на пенсию. Тот, кто намеревается переехать в меньшую собственность и вести тихий скромный образ жизни на пенсии, будет иметь совсем другие финансовые потребности, чем пенсионер, который хочет много путешествовать.
Вам следует разработать ежемесячный бюджет для оценки регулярных расходов на пенсию, таких как жилье, питание, питание вне дома и досуг. Затраты на здравоохранение и медицинские расходы, такие как страхование жизни, страхование долгосрочного ухода, рецептурные лекарства и посещения врача, могут быть значительными в более позднем возрасте, поэтому обязательно учитывайте их при оценке бюджета.
4. Установите целевой возраст выхода на пенсию.
Человеку, которому осталось 10 лет до выхода на пенсию, может быть всего 45 лет, если он хорошо подготовлен в финансовом отношении и который хочет уйти с работы, или 65 или 70 лет, если нет. Поскольку ожидаемая продолжительность жизни продолжает расти, люди с хорошим здоровьем должны делать свои оценки пенсионного плана, предполагая, что им нужно будет профинансировать пенсию, которая потенциально может длиться три десятилетия или даже больше.
Планирование выхода на пенсию означает оценку не только ваших ожидаемых привычек в расходах на пенсии, но и того, сколько лет может длиться пенсия. Выход на пенсию, который длится от 30 до 40 лет, сильно отличается от выхода на пенсию, который продлится только половину этого времени. В то время как досрочный выход на пенсию может быть целью многих работников, разумная целевая дата выхода на пенсию позволяет достичь баланса между размером пенсионного портфеля и продолжительностью выхода на пенсию, которую может адекватно поддерживать «гнездышко».
«Лучший способ определить установленную дату выхода на пенсию — это подумать о том, когда у вас будет достаточно денег, чтобы прожить пенсию, не заканчиваясь без денег», — говорит Кирк Чизхолм, управляющий капиталом и директор Innovative Wealth Management в Лексингтоне, Массачусетс. всегда лучше делать консервативные предположения на случай, если ваши оценки немного ошибочны ».
Краткий обзор
Устранение долгов, особенно долгов с высокими процентами, таких как кредитные карты, имеет решающее значение для контроля над своими финансами.
5. Преодолейте любую неудачу
Все цифры, собранные к этому моменту, должны помочь ответить на самый важный из всех вопросов: превышают ли накопленные пенсионные активы ожидаемую сумму, необходимую для полного финансирования вашей пенсии? Если да, то важно продолжать пополнять свои пенсионные счета, чтобы поддерживать темп и идти в ногу со временем. Если ответ отрицательный, то пора выяснить, как сократить разрыв.
За 10 лет до выхода на пенсию тем, кто отстает от графика, нужно найти способы пополнить свои сберегательные счета. Чтобы внести значимые изменения, вероятно, потребуется сочетание увеличения нормы сбережений и сокращения ненужных расходов. Важно выяснить, сколько еще вам нужно сэкономить, чтобы закрыть дефицит и внести соответствующие изменения в свой вклад в IRA и счета 401 (k). Автоматические варианты сбережений через платежную ведомость или вычеты с банковского счета часто идеальны для сохранения ваших сбережений в нужное русло.
Вам также следует приступить к устранению своего долга. Согласно данным Experian, в 2019 году задолженность американцев по кредитным картам достигла 829 миллиардов долларов, а средний остаток по кредитным картам составлял 6 194 долларов. Поскольку большая часть этого долга связана с высокими процентными ставками, избавление от него может существенно изменить ваш ежемесячный бюджет.
«На самом деле не существует финансовых фокусов, которые финансовый консультант может использовать, чтобы улучшить вашу ситуацию», — говорит Марк Т. Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., Ирвин, Калифорния, и автор книги «Индексные фонды»: Программа «12 шагов восстановления» для активных инвесторов. «Это потребует тяжелой работы и привыкания к тому, чтобы на пенсии жить меньше. Это не значит, что это невозможно сделать, но наличие плана перехода и кого-то, кто будет подотчетен и поддержит, очень важно ».
Краткий обзор
Инвестиции с высоким риском имеют больше смысла в начале жизни и, как правило, нецелесообразны при выходе на пенсию.
6. Оцените свою толерантность к риску.
Медвежий рынок лишь горстка лет, оставшихся до выхода на пенсию может парализовать ваши планы, чтобы выйти из рабочей силы на время. Пенсионные портфели на этом этапе должны быть сосредоточены в первую очередь на высококачественных, приносящих дивиденды акциях и облигациях инвестиционного уровня, чтобы обеспечить как консервативный рост, так и доход.
Одно из указаний предполагает, что инвесторы должны вычесть свой возраст из 110, чтобы определить, сколько вложить в акции. Например, 70-летний мужчина поставил бы цель разместить 40% акций и 60% облигаций.
Если у вас не хватает сбережений, может возникнуть соблазн увеличить риск вашего портфеля, чтобы попытаться получить прибыль выше среднего. Хотя эта стратегия иногда может быть успешной, она часто дает неоднозначные результаты. Инвесторы, выбирающие стратегию высокого риска, иногда могут усугубить ситуацию, вкладывая средства в более рискованные активы в неподходящее время.
Некоторый дополнительный риск может быть уместным в зависимости от ваших предпочтений и толерантности, но слишком большой риск может быть опасным. В этом сценарии для лиц, толерантных к риску, может быть уместным увеличение распределения капитала на 10%.
7. Проконсультируйтесь с финансовым консультантом.
Управление капиталом — это область компетенции относительно небольшого числа людей. планирования наследственного имущества.
Планировщики в среднем берут за свои услуги около 1% от общей суммы активов, которыми управляют ежегодно. Обычно рекомендуется выбирать планировщика, которому платят в зависимости от размера управляемого портфеля, а не того, кто получает комиссионные на основе продаваемых продуктов.
Суть
Если у вас мало сбережений для выхода на пенсию, вы должны думать об этом как о тревожном звонке, чтобы серьезно задуматься о переменах.
«Если вам 55 лет и у вас« мало сбережений », вам лучше принять решительные меры, чтобы наверстать упущенное, пока вы еще работаете и получаете прибыль», — говорит Джон Фрай, финансовый директор, главный инвестиционный директор Crane Asset Management, LLC, Беверли-Хиллз., Калифорния. «Говорят, что люди 50 (и начало 60) — это их« годы заработка », когда у них меньше расходов — дети ушли, дом либо оплачен, либо был куплен по низкой цене много лет назад — и так они могут откладывать больше своей заработной платы на дом. Так что займись делом ».
Лучше затянуть пояс сейчас, чем заставлять это делать, когда тебе за восемьдесят.