8 возможных рисков необеспеченных кредитов физическим лицам

Жизнь может многое бросить в вас, и может быть несколько раз в жизни, когда вам нужно будет занять деньги, чтобы заплатить за определенные предметы, которые ваш текущий уровень наличных просто не покрывает. Это может включать финансирование крупного объекта, покрытие медицинских расходов, консолидацию долга и так далее. В такие моменты имеет смысл брать деньги в долг, и есть много кредитов на выбор, когда вам нужно финансирование. Самый простой — это личная ссуда, иногда называемая необеспеченной ссудой.

Вы можете использовать этот бессрочный кредит практически для любых целей. Вы можете оплатить кредитную карту с высокой процентной ставкой, профинансировать усыновление или оплатить другие расходы, на которые у вас нет необходимых средств.

Однако перед подписанием соглашения вы должны рассмотреть риски, связанные с определенными аспектами этих кредитов. Ниже приведены восемь наиболее распространенных рисков.

1. Процентная ставка

Тот факт, что вы имеете право на получение личной ссуды, не означает, что вы должны ее брать. Некоторые личные ссуды имеют процентную ставку значительно ниже 10%, а другие могут быть в три или четыре раза выше. Процентные ставки по этим займам зависят от вашего кредитного рейтинга, но кредиторы могут взимать все, что захотят, при условии, что ставка соответствует определенным законам.

Также будьте осторожны при сравнении годовых процентных ставок (APR). Годовой процентной ставкой можно манипулировать. Вместо этого посмотрите на общую сумму, которую вы заплатите по ссуде, включая проценты, комиссионные и основную сумму, в течение срока ссуды. Это лучший показатель окончательной стоимости кредита.

2. Штрафы за досрочную выплату

Разрешено ли вам выплатить ссуду досрочно или за это взимается штраф или комиссия? В зависимости от того, какой вид личной ссуды вы получите — от банка, через одноранговое кредитование или каким-либо другим способом — одни кредиторы будут более благосклонно настроены к тому, чтобы вы выплатили ссуду раньше, чем другие. Если для вас важна досрочная выплата (а так и должно быть), внимательно прочтите мелкий шрифт, чтобы убедиться, что штраф не связан.

3. Большие авансовые платежи

Сколько будет стоить перевод ссуды на ваш банковский счет? Как и в случае с ипотекой, комиссия  за выдачу кредита может сильно различаться. Вы хотите убедиться, что любые авансовые платежи, которые вы платите, справедливы и соответствуют рыночным уровням. Есть много поставщиков с разными условиями, поэтому не думайте, что вам нужно брать первый заем, на который вы одобрены.

4. Проблемы конфиденциальности

Ссуды банков и кредитных союзов будут сопровождаться строгими правилами конфиденциальности, но другие варианты могут быть значительно менее формальными. Хотя все кредиторы должны соблюдать законы о конфиденциальности, аналогичные тем, которые требуются для банков, некоторые могут не соблюдать.

5. Страхование

Некоторые личные ссуды будут сопровождаться коммерческим предложением дополнительной страховки для защиты ссуды на случай, если «непредвиденные жизненные события» помешают вашей способности выплатить долг. Если вам нужна страховка для этой цели, позвоните агенту, которому вы доверяете, и получите расценки на общую страховку по инвалидности. Вероятно, это дешевле и имеет лучшее покрытие. 

6. Предварительно рассчитанный процент

По сути, предварительно рассчитанные проценты используют исходный график платежей для расчета ваших процентов независимо от того, сколько вы фактически заплатили по ссуде. Простой процент смотрит на то, что вы сегодня должны, и вычисляет ваш процент на этой цифре. Обязательно спросите кредитора, как рассчитываются проценты. Если вы надеетесь выплатить ссуду досрочно, вам нужны простые проценты. 

7. Ссуды до зарплаты

Ссуды до зарплаты — это форма краткосрочных личных ссуд, которых финансовые гуру и правительственные учреждения советуют избегать. Процентные ставки очень высоки, и условия часто вынуждают людей пролонгировать ссуду на дополнительные условия.

8. Ненужные осложнения.

Кредит — простой продукт. Кто-то дает вам деньги, а вы возвращаете их с процентами. Если компания предлагает вам платежные каникулы, предложения возврата денег или другие приманки, знайте, что компания не собирается терять деньги на сделке. Единственный возможный проигравший — это вы. Персональный кредит должен быть простым для понимания. Если это не так, это красный флаг.

Суть

Поскольку большинство потребителей не обладают навыками арбитража, ссуды почти всегда складываются в пользу кредитора, а не заемщика. Если вы ищете ссуду по собственному желанию, а не по необходимости, подумайте о том, чтобы сэкономить на покупке. Если вы решите оформить личный заем, убедитесь, что вы знаете о возможных рисках. Кроме того, использование персонального кредитного калькулятора для определения ежемесячного платежа, срока займа и процентной ставки, которые вам удобны, может помочь вам точно знать, какие просить.