7 главных причин для перехода на IRA с 401 (k)

Что такое 7 главных причин для перехода на IRA с 401 (k)?

• Некоторые из основных причин для перехода на ваш 401 (k) в IRA — это больший инвестиционный выбор, лучшее общение, более низкие комиссии и возможность открыть счет Roth.
• Другие преимущества включают денежные стимулы от брокеров для открытия IRA, меньшее количество правил и преимущества при планировании недвижимости.
• Обязательно взвесьте характеристики своего плана 401 (k), как старого работодателя, так и нового (если они его предлагают), и сравните их с теми, которые предлагаются в IRA.

Краткая справка

Большинство правил плана 401 (k) гласит, что если на вашем счету меньше 1000 долларов, работодатель автоматически может обналичить их и передать вам;если у вас есть от 1000 до 5000 долларов, ваш работодатель может включить его в IRA.

И наличие постоянного доступа к информации особенно важно в том маловероятном случае, если что-то пойдет не так на вашем старом рабочем месте. «У меня есть клиент, чей бывший работодатель обанкротился. Его 401 (k) был заморожен на три года, так как суд должен был убедиться, что там не было обезьяньего бизнеса», — говорит Майкл Чжуанг, основатель и руководитель MZ Capital Management в Bethesda. , MD. «В течение [того времени] у моего клиента не было доступа, и он постоянно беспокоился о потере пенсионного фонда».

3. Снижение сборов и затрат

Придется скучать по этому вопросу, но переход на IRA может значительно сэкономить на гонорарах за управление, административных сборах и соотношении расходов фонда — всех тех небольших затратах, которые со временем могут съесть возврат инвестиций. Средства, предлагаемые планом 401 (k), могут быть дороже, чем норма для их класса активов. Кроме того, есть общая годовая плата, которую взимает администратор плана.

«Инвесторы должны быть осторожны с транзакционными издержками, связанными с покупкой определенных инвестиций и коэффициентами расходов, комиссией 12b-1 или нагрузками, связанными с паевыми фондами. Все это легко может составлять более 1% от общих активов в год», — говорит Марк Хебнер. , основатель и президент Index Fund Advisors Inc. в Ирвине, Калифорния.

По общему признанию, могло быть и обратное. Более крупные планы 401 (k) с миллионами для инвестирования имеют доступ к фондам институционального класса, которые взимают меньшую комиссию, чем их розничные аналоги. Конечно, ваш IRA также не будет бесплатным. Но, опять же, у вас будет больше вариантов и больше контроля над тем, как вы будете инвестировать, куда вы будете вкладывать и сколько будете платить.

4. Вариант Рота

Ролловер IRA открывает возможность создания учетной записи Roth .(Фактически, если у вас один из все более распространенных Roth 401 (k) s , Roth IRA является предпочтительным вариантом пролонгации.) С Roth IRA вы платите налоги на средства, которые вы вносите, когда вы их вкладываете, но тогда есть при их снятии не взимается налог (противоположность традиционной IRA ).Вам также не нужно принимать RMD в возрасте 72 лет — или даже когда-либо — от Roth IRA.

Если вы считаете, что попадете в более высокую налоговую категорию или налоговые ставки, как правило, будут выше, когда вы начнете нуждаться в деньгах IRA, Roth может быть в ваших интересах.Если вам меньше 59,5 лет, вывести средства с Roth IRA намного проще, чем с традиционного.В большинстве случаев штрафы за досрочное снятие взносов отсутствуют;хотя есть штрафы за любой полученный доход.

Администратор вашего плана 401 (k) может разрешить перенос средств только на традиционный IRA. Если это так, вам придется сделать это, а затем преобразовать его в Roth. Важно отметить, что существуют различные стратегии того, когда и как преобразовать ваш традиционный IRA в Roth, который может минимизировать ваше налоговое бремя. Например, если рынок испытает значительный спад, преобразование традиционной IRA, которая снизилась, скажем, на 20% или более, в Roth приведет к уменьшению налогов, подлежащих уплате во время преобразования. Если вы планируете удерживать инвестиции до тех пор, пока они не окупятся, это может быть привлекательной стратегией. Есть и другие стратегические шаги, которые вы можете предпринять при рассмотрении конверсии, поэтому, вероятно, лучше проконсультироваться с финансовым консультантом, чтобы взвесить ваши варианты.

5. Денежные стимулы

Брокеры заинтересованы в вашем бизнесе.Чтобы соблазнить вас принести пенсионные деньги в их компанию, они могутподбросить вам немного наличных .Например, с февраля 2021 года TD Ameritrade предлагает бонусы в размере от 350 до 2500 долларов, когда вы переносите свой 401 (k) на один из его IRA, в зависимости от суммы, которую вы должны инвестировать.  Если это не наличные, то бесплатные торги могут быть частью пакета.

6. Меньше правил

Понять ваш 401 (k) — непростая задача, поскольку у каждой компании есть большая свобода действий при составлении плана. Напротив, правила IRA стандартизированы Службой внутренних доходов (IRS). IRA с одним брокером следует большинству тех же правил, что и с любым другим брокером.

Одно часто игнорируемое различие между 401 (k) и IRA связано с правилами IRS в отношении налогов на распределения.IRS требует, чтобы 20% выплат из 401 (k) удерживались для федеральных налогов.  Когда вы получаете распределение от IRA, вы можете выбрать, чтобы налог не удерживался.  Несмотря на то, что этот вариант доступен для распределения IRA, вероятно, будет разумнее удерживать часть налогов, чем потенциально завершать счет большим налоговым счетом в конце года и, возможно, пени и штрафами за недоплату.

Однако вы можете выбрать размер удержания, чтобы более точно отразить фактическую сумму вашей задолженности, а не автоматические 20%. Преимущество состоит в том, что вы не истощаете свой пенсионный счет быстрее, чем вам нужно, и позволяете этим деньгам продолжать увеличиваться с отсрочкой налогообложения.

7. Преимущества планирования недвижимости

После вашей смерти есть большая вероятность, что ваш 401 (k) будет выплачен единовременно вашему бенефициару , что может вызвать головную боль по подоходному налогу и налогу на наследство. Это зависит от конкретного плана, но большинство компаний предпочитают быстро распределять наличные, поэтому им не нужно вести учетную запись сотрудника, которого больше нет. У наследования IRA тоже есть свои правила, но IRA предлагают больше вариантов выплат. Опять же, все сводится к контролю.