84% пенсионеров совершают эту ошибку при выплате RMD

Хотя пенсионеры обязаны ежегодно отчислять определенную часть своих пенсионных накоплений, исследование JPMorgan Chase показывает, что, скорее всего, есть веские причины отчислять больше.

Подход, основанный исключительно на обязательных минимальных отчислениях (RMD), не только не удовлетворяет ежегодные потребности пенсионеров в доходах, но и может оставить деньги на столе в конце жизни, выяснила компания по оказанию финансовых услуг.

Финансовый консультант может помочь вам правильно определить размер вашего пенсионного дохода. Найдите консультанта сегодня.

Используя внутренние данные и базу данных Employee Benefit Research Institute, компания JPMorgan Chase изучила 31 000 человек, приближающихся к выходу на пенсию и выходящих на нее в период с 2013 по 2018 год. Подавляющее большинство (84%) пенсионеров, которые уже достигли возраста RMD, снимали только минимальную сумму. В то же время 80% пенсионеров, которые еще не достигли возраста RMD, еще не снимали средства со своих счетов, говорится в исследовании, что говорит о желании сохранить капитал для последующего выхода на пенсию.

Однако осторожность пенсионеров в отношении снятия средств может быть ошибочной.

«Подход RMD имеет ряд явных недостатков», — пишут Кэтрин Рой и Келли Ханн из JPMorgan Chase. «Он не генерирует доход, который поддерживает сокращение расходов пенсионеров в сегодняшних долларах, что, как мы видим, происходит с возрастом». На самом деле, подход RMD имеет тенденцию генерировать больший доход на более поздних этапах выхода на пенсию и даже может оставить значительный остаток на счете в возрасте 100 лет».

Что такое RMD?

RMD — это минимальная сумма, которую государство требует от большинства пенсионеров снимать со своих пенсионных счетов с льготным налогообложением в определенном возрасте. В 2020 году возраст RMD был увеличен с 70,5 до 72 лет. В исследовании JPMorgan Chase рассматривались данные, которые предшествовали этому изменению.

В то время как большинство пенсионных планов, финансируемых работодателем, и индивидуальных пенсионных счетов (IRA) облагаются RMD, владельцы Roth IRA освобождаются от получения минимальных ежегодных выплат.

Все перечисленные ниже пенсионные счета предусматривают обязательные минимальные отчисления:

SEP-IRAs

SIMPLE IRAs

Традиционные IRA

401(k)s

403(b)s

457(b)s

Планы участия в прибылях

Прочие планы с установленными взносами

RMD рассчитывается путем деления остатка на счете человека (по состоянию на 31 декабря предыдущего года) на коэффициент ожидаемой продолжительности жизни, который устанавливается Налоговым управлением. Например, у 75-летнего человека коэффициент ожидаемой продолжительности жизни составляет 22,9. Если 75-летний пенсионер имеет на пенсионном счете 250 000 долларов, то в этом году он должен будет снять со своего счета не менее 10 917 долларов.

Подход RMD против стратегии уменьшающегося потребления

Используя подход RMD, пенсионер просто придерживается минимально необходимого распределения каждый год. У этой стратегии есть несколько заметных преимуществ по сравнению с более статичными методами, такими как правило 4%. Например, используя актуарную статистику, подход RMD учитывает ожидаемую продолжительность жизни человека, основанную на его текущем возрасте, а метод 4% — нет. Кроме того, снимая только минимальную сумму каждый год, владелец счета уменьшает свои налоговые расходы за год и сохраняет максимальный отложенный рост.

Однако Рой и Ханн из JPMorgan Chase отмечают, что более гибкая стратегия снятия средств, привязанная к фактическим расходам пенсионеров, более эффективна для удовлетворения потребностей в доходах и снижения вероятности умереть со значительным остатком на счете.

Если предположить, что люди тратят больше в начале выхода на пенсию, чем в последние годы жизни, то стратегия вывода средств должна соответствовать снижению потребления, даже если это означает взять больше, чем минимально необходимое распределение, пишут Рой и Ханн.

«Что касается потребления, мы считаем, что наиболее эффективным способом изъятия богатства является поддержка фактических расходов, поскольку с возрастом расходы имеют тенденцию к снижению в сегодняшних долларах», — пишут они. «В отличие от подхода RMD, отражение фактических расходов позволяет пенсионерам поддерживать более высокие расходы в начале выхода на пенсию и добиваться большей полезности своих сбережений».

Сравнивая подход RMD со стратегией уменьшения потребления, JPMorgan Chase обнаружил, что 72-летний человек со 100 000 долларов США пенсионных накоплений может тратить больше денег каждый год, используя подход стратегии уменьшения потребления до 87 лет, когда стратегия RMD будет поддерживать более высокие расходы.

Между тем, у того же пенсионера к 100 годам на счету останется более $20 000, если он ограничит свои отчисления минимальной суммой. У 72-летнего пенсионера, использующего подход, основанный на снижении потребления, к 100 годам останется всего пара тысяч.

Хотя подход RMD может повысить шансы пенсионера на то, что он сможет оставить деньги близким, пенсионер, который больше озабочен удовлетворением собственных потребностей, скорее всего, выиграет от опции, привязанной к снижению потребления в конце жизни.

Итоги

По данным исследования JPMorgan Chase, 84% пенсионеров, достигших возраста RMD, ограничивают снятие средств со своих пенсионных счетов минимально необходимыми суммами. Этот метод может оставить пенсионера с недостаточным годовым доходом по сравнению с тем, что необходимо. Подход к снятию средств, более тесно связанный с потребностями пенсионера в расходах, обеспечит больший доход на пенсии и уменьшит вероятность того, что пенсионные средства переживут пенсионера.

Советы по экономии на пенсии

Есть ли у вас финансовый план для выхода на пенсию? Никогда не поздно начать планирование, и финансовый консультант может помочь вам в этом. Бесплатный инструмент SmartAsset поможет вам найти до трех местных финансовых консультантов всего за пять минут. Если вы готовы к сотрудничеству, начните прямо сейчас.

Если до выхода на пенсию еще годы или десятилетия, знать, на каком этапе пути к пенсии вы находитесь, все равно важно. Бесплатный калькулятор 401(k) от SmartAsset поможет вам определить, на какой рост ваших сбережений вы можете рассчитывать со временем и какой суммой вы можете располагать, когда придет время выходить на пенсию.

Фото кредиты: ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew

Запись 84% пенсионеров совершают эту ошибку при выплате RMD впервые появилась SmartAsset Blog.