Автоматизированная клиринговая палата (ACH)

Что такое Автоматизированная клиринговая палата (ACH)?

Сеть автоматизированной клиринговой палаты (ACH) — это электронная система денежных переводов, управляемая NACHA, ранее называвшаяся Национальной ассоциацией автоматизированной клиринговой палаты , с 1974 года. Эта платежная система обеспечивает транзакции ACH для использования при начислении заработной платы, прямом депозите, возврате налогов, потребительских счетах. , налоговые платежи и многие другие платежные сервисы в США.

Как работает сеть ACH

NACHA — это саморегулирующееся учреждение, которое предоставляет сети ACH управление, развитие, администрирование и правила. Рабочие правила организации призваны способствовать увеличению размера и объема электронных платежей в сети.

Сеть ACH — это электронная система, обслуживающая финансовые учреждения для облегчения финансовых транзакций в США. Она представляет более 10 000 финансовых учреждений, а транзакции ACH в 2019 году составили более 55 триллионов долларов, что позволило обеспечить почти 25 миллиардов электронных финансовых транзакций.1

Сеть ACH по сути действует как финансовый центр и помогает людям и организациям переводить деньги с одного банковского счета на другой. Транзакции ACH состоят из прямых депозитов и прямых платежей, включая транзакции между предприятиями (B2B), государственные транзакции и транзакции потребителей.

Отправитель запускает транзакцию прямого депозита или прямого платежа, используя сеть ACH. Отправителями могут быть частные лица, организации или государственные органы, а транзакции ACH могут быть дебетовыми или кредитными. Банк отправителя, также известный как исходное депозитарное финансовое учреждение (ODFI), принимает транзакцию ACH и пакетирует ее вместе с другими транзакциями ACH для отправки в обычное время в течение дня.

Оператор ACH, будь то Федеральная резервная система или клиринговая палата, получает пакет транзакций ACH от ODFI с включенной транзакцией отправителя. Оператор ACH сортирует пакет и делает транзакции доступными для банка или финансового учреждения предполагаемого получателя, также известного как принимающее депозитарное финансовое учреждение (RDFI). Банковский счет получателя получает транзакцию, таким образом согласовывая оба счета и завершая процесс.

Преимущества сети ACH

Поскольку сеть ACH объединяет финансовые транзакции в пакеты и обрабатывает их через определенные промежутки времени в течение дня, она делает онлайн-транзакции чрезвычайно быстрыми и простыми. Правила NACHA гласят, что в среднем по дебетовым транзакциям ACH расчет осуществляется в течение одного рабочего дня, а по кредитным транзакциям ACH в среднем рассчитывается в течение одного-двух рабочих дней.

Использование сети ACH для облегчения электронных переводов денег также повысило эффективность и своевременность государственных и деловых операций. В последнее время переводы через ACH упростили и удешевили отправку денег физическими лицами друг другу прямо со своих банковских счетов посредством прямого депозита или электронного чека.

ACH для индивидуальных банковских услуг обычно занимал два или три рабочих дня для погашения денег, но, начиная с 2016 года, NACHA развернул в три этапа для расчета ACH в тот же день. Фаза 3 , начавшаяся в марте 2018 года, требует от RDFI, чтобы кредитные и дебетовые транзакции ACH были доступны получателю для снятия средств не позднее 17:00 по местному времени RDFI в дату расчетов по транзакции, при условии соблюдения права возврат по правилам НАЧА.