Регулируемое страхование жизни: Определение, плюсы и минусы, сравнение с универсальным
Что такое регулируемое страхование жизни?
Регулируемое страхование жизни, также известное как универсальное страхование жизни, — это тип полиса, который обеспечивает гибкость в отношении выплат страховых взносов и выплат в случае смерти. Оно позволяет владельцам полисов вносить изменения в страховое покрытие после подписания договора, что обеспечивает возможность корректировки полиса в соответствии с меняющимися потребностями с течением времени.
В отличие от других видов страхования жизни, таких как страхование целой жизни, регулируемое страхование жизни позволяет страхователям изменять размер страховых взносов в зависимости от их финансового положения. Это означает, что в годы повышенного дохода человек может выбрать более высокую сумму страхового взноса, а в периоды финансовых трудностей он может уменьшить сумму страхового взноса, если она покрывает минимальную стоимость страховки.
Одной из ключевых особенностей регулируемого страхования жизни является счет «денежная стоимость», который представляет собой накопительный компонент, приносящий проценты. Денежная стоимость растет в зависимости от рыночных процентных ставок и может быть доступна страхователю при жизни. Она служит в качестве резерва средств, которые можно использовать для уплаты страховых взносов или изъять для других финансовых нужд.
Преимущества и недостатки регулируемого страхования жизни
Регулируемое страхование жизни имеет ряд преимуществ и недостатков, которые страхователи должны учитывать, прежде чем выбрать этот вид страхования.
Преимущества:
- Гибкость: Регулируемое страхование жизни предоставляет страхователям возможность корректировать размер страховых взносов и выплат в случае смерти по мере изменения их финансового положения. Это делает его подходящим для людей, которые ожидают колебаний в своем доходе или имеют меняющиеся финансовые потребности с течением времени.
- Накопление денежной стоимости: Компонент денежной стоимости в регулируемом страховании жизни позволяет страхователям накапливать сбережения с течением времени. Доступ к этим средствам можно получить путем снятия денег или предоставления займов, обеспечивая источник ликвидности для чрезвычайных ситуаций или других финансовых целей.
- Пожизненное покрытие: Регулируемое страхование жизни может обеспечивать страховое покрытие в течение всей жизни застрахованного лица при условии уплаты страховых взносов. Это может быть выгодно для тех, кто хочет получить полис на срок, превышающий определенный срок.
Недостатки:
- Стоимость: Регулируемое страхование жизни, как правило, стоит дороже, чем срочное страхование жизни, которое обеспечивает покрытие на определенный период. Гибкость и дополнительные функции стоят дороже, что делает его менее доступным для некоторых людей.
- Сложность: Управление полисом регулируемого страхования жизни требует больше усилий и участия по сравнению с другими видами страхования жизни. Страхователям необходимо активно контролировать и корректировать свои страховые взносы и выплаты в случае смерти, чтобы полис по-прежнему соответствовал их потребностям. Несоблюдение этого требования может привести к увеличению страховых взносов или прекращению действия полиса.
- Скромные процентные доходы: Хотя на компонент денежной стоимости регулируемого страхования жизни начисляются проценты, уровень доходности обычно скромнее, чем у других вариантов инвестирования. Лица, желающие получить более высокий доход, могут найти лучшие инвестиционные возможности за пределами полиса страхования жизни.
Регулируемое страхование жизни в сравнении с универсальным страхованием жизни
Регулируемое страхование жизни и универсальное страхование жизни — это два взаимозаменяемых термина, обозначающих один и тот же тип полиса. Между ними нет разницы в плане покрытия или характеристик. Оба типа предлагают гибкость в выплатах страховых взносов и пособий в случае смерти, а также компонент денежной стоимости.
Руководство по полисам и райдерам страхования жизни
Полисы страхования жизни, включая регулируемое страхование жизни, подчиняются правилам, изложенным в разделе 7702 Налогового кодекса (Internal Revenue Code, IRC). Эти правила определяют характеристики полисов страхования жизни и устанавливают правила их оформления, чтобы получить право на льготный налоговый режим.
Для сохранения налоговых льгот, связанных с регулируемым страхованием жизни, страховые взносы должны соответствовать правилам, установленным IRC. Нарушение этих правил может привести к потере налоговых преимуществ. Большинство страховщиков жизни устанавливают параметры и ограничения для обеспечения соответствия правилам IRC.
Полисы регулируемого страхования жизни часто предлагают дополнительные опции, такие как отказ от страховой премии и опция случайной смерти и расчленения. Эти дополнения обеспечивают дополнительное покрытие или льготы, которые страхователи могут добавить к своему полису за дополнительную плату.
Итог
Регулируемое страхование жизни предоставляет страхователям возможность гибко регулировать размер страховых взносов и выплат в случае смерти в соответствии с их меняющимися финансовыми потребностями. Оно предусматривает компонент денежной стоимости, который накапливает сбережения с течением времени, обеспечивая ликвидность и финансовую безопасность. Однако важно учитывать более высокую стоимость и сложность, связанную с этим видом страхования. Люди должны тщательно оценить свои финансовые цели и обстоятельства, прежде чем решить, является ли регулируемое страхование жизни правильным выбором для них.
(Примечание: данная статья основана на информации, доступной на сайте Investopedia по состоянию на сентябрь 2021 года, и может не отражать самые актуальные правила или практику в России).
Вопросы и ответы
В чем разница между регулируемым страхованием жизни и универсальным страхованием жизни?
Регулируемое страхование жизни и универсальное страхование жизни — это, по сути, один и тот же тип полиса. Они предлагают гибкость в выплатах страховых взносов и пособий в случае смерти, а также компонент денежной стоимости. Термины «регулируемое страхование жизни» и «универсальное страхование жизни» используются как взаимозаменяемые для описания этого вида страхования.
Могу ли я изменить размер страховых взносов при регулируемом страховании жизни?
Да, одной из ключевых особенностей регулируемого страхования жизни является возможность изменять размер страховых взносов. Такая гибкость позволяет вам увеличивать или уменьшать размер страховых взносов в зависимости от вашего финансового положения. Помните, что вы должны покрывать минимальную стоимость страхования, чтобы ваш полис оставался активным.
Что такое компонент денежной стоимости в регулируемом страховании жизни?
Компонент денежной стоимости — это процентный накопительный счет в полисе регулируемого страхования жизни. Он накапливается со временем на основе рыночных процентных ставок, и страхователь может получить к нему доступ. Вы можете использовать денежную стоимость для уплаты страховых взносов, снятия средств или получения кредита под залог полиса.
Является ли регулируемое страхование жизни более дорогим, чем другие виды страхования жизни?
Да, регулируемое страхование жизни, как правило, дороже по сравнению со срочным страхованием жизни, которое обеспечивает покрытие на определенный срок. За дополнительную гибкость и возможности регулируемого страхования жизни приходится платить больше. Важно учитывать свой бюджет и финансовые цели, когда вы выбираете вид страхования жизни, который лучше всего соответствует вашим потребностям.
Могу ли я взять в долг деньги из денежной стоимости моего полиса регулируемого страхования жизни?
Да, вы можете взять деньги в долг из денежной стоимости вашего регулируемого полиса страхования жизни. Страхователь может взять кредит под накопленную денежную стоимость. Однако важно отметить, что заемные средства по полису уменьшают размер выплаты в случае смерти и могут повлечь за собой начисление процентов, если заем не будет погашен.
Могу ли я преобразовать свой полис регулируемого страхования жизни в полис другого типа?
В некоторых случаях можно конвертировать полис регулируемого страхования жизни в другой тип полиса, например, в полис страхования целой жизни. Однако варианты конвертации могут варьироваться в зависимости от страховой компании и условий полиса. Важно проконсультироваться с вашим страховщиком, чтобы понять, какие варианты конвертации вам доступны.
(Примечание: приведенные ответы основаны на общих знаниях и могут отличаться в зависимости от конкретных условий и положений каждого полиса регулируемого страхования жизни. Рекомендуется изучить полисные документы и проконсультироваться со специалистом по страхованию для получения точной и индивидуальной информации).