Ипотечные брокеры: преимущества и недостатки
Ипотечные брокеры: обзор
При покупке ипотеки многие покупатели жилья прибегают к услугам ипотечного брокера, чтобы найти для них лучшие условия и ставки. Однако после обвала рынка недвижимости в 2008 году деловая практика брокеров стала предметом пристального внимания, и был поднят вопрос о том, действуют ли они в наилучших интересах клиентов.
Работа с опытным и компетентным ипотечным брокером поможет вам найти подходящую ипотеку. Тем не менее, есть преимущества и недостатки, которые следует учитывать, прежде чем переходить к одному из них.
Преимущества
Брокер может избавить вас от лишней работы
Ипотечные брокеры регулярно контактируют с самыми разными кредиторами, о некоторых из которых вы, возможно, даже не знаете. Брокер также может увести вас от определенных кредиторов с обременительными условиями оплаты, заложенными в их ипотечные контракты.
Тем не менее, перед встречей с брокером полезно провести собственное исследование. Простой способ быстро получить представление о средних ставках, доступных для типа ипотеки, на которую вы подаете заявку, — это поиск ставок в Интернете, а затем использование ипотечного калькулятора. Подобные инструменты позволят вам легко сравнивать ставки и предоставить вам дополнительные знания при оценке надежности ипотечного брокера.
У брокера может быть лучший доступ
Некоторые кредиторы работают исключительно с ипотечными брокерами и полагаются на них как на привратников, чтобы привлечь подходящих клиентов. Возможно, вы не сможете напрямую позвонить некоторым кредиторам для получения розничной ипотеки. Брокеры также могут получить специальные ставки от кредиторов из-за объема создаваемого бизнеса, который может быть ниже, чем вы можете получить самостоятельно.
Ключевые выводы
- Работа с ипотечным брокером поможет вам сэкономить время и сборы.
- Минусы, которые следует учитывать, включают в себя то, что интересы брокера могут не совпадать с вашими собственными, вы можете не получить наилучшую сделку и они могут не гарантировать оценки.
- Найдите время, чтобы напрямую связаться с кредиторами, чтобы узнать из первых рук, какие ипотечные кредиты могут быть вам доступны.
Брокер может управлять вашими комиссиями
При оформлении новой ипотеки или работе с новым кредитором может быть задействовано несколько различных типов комиссий, включая комиссию за оформление, комиссию за подачу заявления и комиссию за оценку. В некоторых случаях ипотечные брокеры могут заставить кредиторов отказаться от некоторых или всех этих сборов, что может сэкономить вам сотни и тысячи долларов.
Ниже вы найдете предложения по ипотеке, доступные от наших партнеров.
Недостатки
Интересы брокера могут не совпадать с вашими собственными
Ваша конечная цель при покупке ипотечного кредита — найти кредит с доступной процентной ставкой и низкими комиссиями. Вы в нем надолго. С другой стороны, ипотечный брокер часто получает от кредитора комиссию за открытие бизнеса. Этот сбор может зависеть от суммы ипотеки и будет варьироваться в зависимости от кредитора. Поэтому цель брокера — привлечь вас к ипотеке, которая максимизирует их компенсацию. Обвал рынка 2008 года показал, что многие брокеры привлекали своих клиентов к ипотеке, которую они не могли себе позволить со временем.
Брокер может не заключить для вас выгодную сделку
Многие покупатели жилья просто предполагают, что брокер может заключить более выгодную сделку, чем они могли бы получить самостоятельно, но это не всегда так. Некоторые кредиторы могут предлагать покупателям жилья те же условия и ставки, которые они предлагают ипотечным брокерам (иногда даже лучше). Никогда не помешает сделать покупки самостоятельно, чтобы увидеть, действительно ли ваш брокер предлагает вам выгодную сделку. Как упоминалось ранее, использование ипотечного калькулятора — простой способ проверить, предлагает ли ваш брокер выгодную сделку.
Вы можете иметь брокерское вознаграждение
Ипотечные брокеры получают деньги от кредитора или от вас. Если комиссию покрывает кредитор, вы должны быть обеспокоены тем, могут ли вы получить более дорогую ссуду, потому что комиссия брокеру более прибыльна. Если вы платите комиссию, подсчитайте ее в стоимости ипотеки, прежде чем решать, насколько выгодна ваша сделка. И не забудьте уладить все вопросы о комиссиях заранее, прежде чем подписывать что-либо или начинать работать с брокером.
Потратьте некоторое время на то, чтобы напрямую связаться с кредиторами, чтобы понять, какие ипотечные кредиты могут быть вам доступны.
Брокеры часто не гарантируют оценки
Когда ипотечный брокер впервые представляет вам предложения от кредиторов, они часто используют термин « добросовестная оценка ». Это означает, что брокер считает, что предложение будет отражать окончательные условия сделки, но это не всегда так. В некоторых случаях кредитор может изменить условия на основе вашего фактического заявления, и вы можете в конечном итоге заплатить более высокую ставку или дополнительные сборы.
Некоторые кредиторы не работают с ипотечными брокерами
Эта тенденция усиливается с 2008 года, поскольку некоторые кредиторы обнаруживают, что ипотечные кредиты, выданные брокером, с большей вероятностью перестанут работать, чем ипотечные кредиты, полученные в результате прямого кредитования. Работая через брокера, вы можете не иметь доступа к этим кредиторам, некоторые из которых могут предложить вам более выгодные условия ипотеки, чем вы можете получить через брокера.
Что такое ипотечный брокер?
Ипотечный брокер является посредником между финансовым учреждением, которое предоставляет кредиты, которые обеспечены с недвижимостью и частными лицами, заинтересованных в покупке недвижимости, которые должны занимать деньги в виде кредита, чтобы сделать это. Ипотечный брокер будет работать с обеими сторонами, чтобы получить разрешение на получение ссуды. Они также собирают и проверяют все документы, необходимые кредитору для совершения покупки дома. Ипотечный брокер обычно работает с множеством разных кредиторов и может предложить заемщику различные варианты ссуды.
Чем занимается ипотечный брокер?
Ипотечный брокер стремится совершать сделки с недвижимостью в качестве стороннего посредника между заемщиком и кредитором. Брокер будет собирать информацию от человека и обращаться к нескольким кредиторам, чтобы найти лучший потенциальный кредит для своего клиента. Наконец, брокер выполняет функции кредитного специалиста; они собирают необходимую информацию и работают с обеими сторонами, чтобы закрыть ссуду.
Сколько стоит ипотечный брокер?
Компенсация ипотечному брокеру может быть выплачена за счет комбинации комиссионных, выплачиваемых заемщиками, и комиссий, которые выплачиваются кредитными учреждениями, которые хотят, чтобы они выдавали ссуды. Затраты сильно различаются, но ипотечный брокер обычно зарабатывает от 1% до 3% от общей суммы кредита. Общая сумма, выплачиваемая заемщиком, будет варьироваться в зависимости от типа ссуды, используемого брокера и того, сколько брокер получает комиссионные от кредитного учреждения.
Заработная плата ипотечного брокера может отображаться на листе конечных расходов различными способами. Они могут взимать комиссию за выдачу кредита, комиссию за предоплату, комиссию за администрирование кредита, премию за спред доходности или просто комиссию брокера. При работе с ипотечным брокером вы должны уточнить, какая у них структура комиссионных сборов на ранней стадии процесса, чтобы не было сюрпризов в день закрытия.
Когда получают деньги ипотечный брокер?
Ипотечный брокер обычно получает деньги только тогда, когда закрывается кредит и высвобождаются средства. Некоторые кредиторы платят ипотечным брокерам на основании их собственных графиков бухгалтерского учета, которые могут составлять до 30 дней после закрытия ссуды. Большинство брокеров ничего не платят заемщикам заранее и, как правило, не подвержены риску. Однако они проверит ваш кредит, чтобы узнать, какой тип ссуды они могут оформить от вашего имени.
Когда вам следует обратиться к ипотечному брокеру?
Вам следует обратиться к ипотечному брокеру, если вы хотите получить доступ к жилищным кредитам, о которых вам не часто предлагают. Если у вас нет отличного кредита, если у вас есть уникальная ситуация с заимствованием, например, владение собственным бизнесом, или если вы просто не видите ипотечные кредиты, которые вам подходят, то брокер может предоставить вам доступ к кредитам, которые будет вам полезно. Многие люди предпочитают работать с брокером независимо от их ситуации, потому что это дает им доступ к кредиторам, которых они даже не думают искать. Ипотечные брокеры также могут помочь им получить более низкую процентную ставку, чем большинство доступных коммерческих кредитов.