Использование средств на основе возраста в вашем 401 (k)

Многие люди настолько заняты, что у них нет времени следить за своими портфелями. Большинство из них не имели необходимой подготовки или образования, чтобы понимать все тонкости инвестирования. Хорошая новость заключается в том, что существуют фонды, которые позволяют гадать, куда вложить деньги, исходя из вашего возраста и вашей терпимости к риску.

Эти фонды имеют несколько названий, например, модели распределения на основе возраста, фонды на основе возраста или фонды с установленной датой. Они предназначены для автоматической корректировки вашего портфеля с годами по мере того, как вы приближаетесь к возрасту, в котором вы надеетесь выйти на пенсию.

Фонды на основе возраста и фонды образа жизни

Возрастные фонды обычно создаются как паевые инвестиционные фонды. Как правило, чем вы моложе, тем больше рискует ваш фонд, поскольку у вас есть время, чтобы компенсировать любые значительные убытки. По мере того, как вы стареете, фонд принимает на себя меньший риск при подготовке к предстоящему выходу на пенсию и вашей зависимости от средств для получения дохода.

Фонды с целевым риском или фонды образа жизни также оценивают активы на основе риска с течением времени, но вместо того, чтобы основываться на возрасте, они основаны на том, считаете ли вы себя консервативным инвестором или склонным к риску.

Фонды, ориентированные на образ жизни и возраст, инвестируют ваши деньги в акции, облигации и наличные. Но фонды образа жизни больше фокусируются на терпимости человека к риску, которая может оставаться неизменной на протяжении всей жизни. Фонды на основе возраста автоматически меняются с возрастом человека.

В фонде образа жизни изменений нет, если только инвестор не решит перейти в более или менее агрессивный фонд. Это требует действий со стороны инвестора. В случае фонда, основанного на возрастном уровне, после того, как фонд выбран, дальнейшие действия не требуются.

Традиционно возрастные фонды считались пенсионными фондами.При этом их все чаще используют для  529 планов.План 529 — это взаимный фонд, созданный для сбережений колледжей. Фонд 529 меняет уровень риска по мере того, как получатель денег приближается к студенческому возрасту.

Заблуждения о возрастных моделях

Существуют неправильные представления о моделях распределения на основе возраста. Например, они могут не подходить для прогнозирования ожидаемой продолжительности жизни после выхода на пенсию. Если кто-то рано выходит на пенсию или живет дольше среднего, средства не учитывают это.

Эти средства также не дают никаких гарантий, что ваши деньги принесут максимальную прибыль. Они не похожи на фонд социального страхования, от которого можно ожидать определенной выплаты.

Также важно помнить, что все фонды с установленной датой не одинаковы. Они будут существенно различаться в зависимости от того, какое семейство фондов выбрано для инвестирования.

Наконец, имейте в виду, что они похожи на паевые инвестиционные фонды, поскольку несут в себе неотъемлемые риски.Если что-то скорректировано с учетом возраста, это не означает, что риска нет.

Их распределение

В идеальном мире у всех нас было бы время погружаться в детали наших пенсионных портфелей каждый год или около того и при необходимости перебалансировать их. В фондах, рассчитанных по возрасту, хорошо то, что с возрастом они меняют баланс для нас.

Это значительно упрощает инвестирование для тех, у кого нет времени или знаний рынка для внесения изменений. Вместо этого управляющий фондом занимается корректировкой баланса между риском и доходностью. По мере того, как части портфеля растут и становятся доминирующими, менеджер может вносить необходимые изменения, перемещая ценные бумаги, чтобы вернуть фонд в равновесие.

Как и обычные паевые инвестиционные фонды, эти фонды имеют рейтинги, чтобы дать инвесторам представление об их безопасности и доходности.Оценка риска фонда Morningstar присваивает этим счетам звездочки.Фонд с самым низким рейтингом получит одну звезду, а фонд с самым высоким рейтингом получит пять звезд.

Эти рейтинги пересчитываются ежемесячно, и рекомендуется следить за своим фондом, чтобы убедиться, что его рейтинг не изменился кардинально.

При оценке фондов помните, что, поскольку эти фонды в некоторой степени новы, данные о прошлых результатах могут быть недоступны по сравнению с фондами, которые были на рынке в течение многих лет.

По-прежнему необходимобудет учитывать коэффициенты расходов, которые будут указаны в проспекте эмиссии фонда. Сравните средства, чтобы узнать, какие комиссии они взимают.

Хорошая вещь в этих фондах, как и в любом инвестиционном счете с отложенным налогом, заключается в том, что ребалансировка не будет иметь налоговых последствий до тех пор, пока деньги не будут фактически удалены со счета, в идеале при выходе на пенсию.

Преимущества инвестирования в эти фонды

Эти фонды также являются отличным выбором для начинающего инвестора. Молодой человек, только вступающий в рабочий мир, может обнаружить, что подобный фонд — идеальный способ начать инвестировать. Они всегда могут вернуться позже и поменять местами, когда узнают, как инвестировать.

Возрастные фонды также весьма диверсифицированы. Они могут включать в себя акции, облигации, наличные деньги или другие типы инвестиций, которые многие люди могут не полностью понять. Они могут включать международные фонды или специализированные фонды, о которых мало кто за пределами финансового мира когда-либо слышал.

Недостатки возрастных фондов

Если вам нужно полностью контролировать свои деньги, эти средства могут быть для вас не лучшим выбором. Идея инвестирования в эти фонды состоит в том, чтобы не контролировать, как обращаются с вашими деньгами.

Другой возможный недостаток может заключаться в отсутствии возможности выбора в зависимости от возраста, предлагаемой вашим пенсионным планом. Как и во многих планах 401 (k) на основе работодателя, сотрудники получают ограниченное количество вариантов на выбор.

Надеюсь, ваша компания провела свое исследование и оптимизировала доступные вам варианты.

Суть

Возрастные фонды предлагают большие преимущества тем, кто предпочитает невмешательство. Но эти средства не для всех.

Даже если вы решите инвестировать в фонд, основанный на возрасте, будет разумно провести как можно больше исследований и сравнить доступные варианты. Сравните структуру комиссионных и проверьте, что они говорят на Morningstar или на аналогичных исследовательских сайтах о предлагаемых вам фондах.