Страхование совокупных убытков

Что такое Страхование совокупных убытков?

Страхование совокупных убытков – это политика, предназначенная для ограничения покрытия убытков (убытков) определенной суммой. Это покрытие гарантирует, что катастрофическая претензия (конкретный стоп-лосс) или многочисленные претензии (совокупный стоп-лосс) не истощат финансовые резервы самофинансируемого плана. Совокупный стоп-лосс защищает работодателя от претензий, превышающих ожидаемые. Если общая сумма требований превышает  совокупный лимит , страховщик стоп-лосс покрывает претензии или возмещает работодателю.

Ключевые моменты

  • Суммарное страхование убытков предназначено для защиты работодателя, который самофинансирует план медицинского страхования своих сотрудников, от выплат по претензиям, превышающих ожидаемые.
  • Страхование стоп-убытков похоже на страхование с высокой франшизой, и работодатель остается ответственным за претензии, размер которых ниже франшизы.
  • Франшиза или вложение для совокупного страхования стоп-лосс рассчитывается на основе нескольких факторов, включая оценочную стоимость требований в месяц, количество зачисленных сотрудников и множитель вложения стоп-лосса, который обычно составляет около 125% от ожидаемых требований.

Понимание совокупного страхования стоп-лосс

Суммарное страхование убытков проводится для самофинансируемых страховых планов, по которым работодатель принимает на себя  финансовый риск  предоставления медицинских льгот своим сотрудникам. На практике самофинансируемые работодатели платят за каждое предъявленное требование вместо того, чтобы платить фиксированную премию страховой компании за полностью застрахованный план. Страхование стоп-убытков похоже на покупку страховки с высокой франшизой. Работодатель остается ответственным за компенсацию расходов в размере франшизы.

Страхование стоп-убытков отличается от обычного страхования выплат сотрудникам. Стоп-лосс распространяется только на работодателя и не предусматривает прямого покрытия для сотрудников и участников плана медицинского страхования .

Как используется совокупное страхование стоп-лосс

Суммарное страхование убытков используется работодателями в качестве покрытия риска большой суммы требований. Суммарное страхование стоп-лосс имеет максимальный уровень для требований. Когда максимальный порог превышен, работодателю больше не нужно производить платежи и он может получить некоторую компенсацию.

Суммарное страхование стоп-лосс может быть добавлено к существующему плану страхования или приобретено отдельно. Порог рассчитывается на основе определенного процента прогнозируемых затрат (называемых точками крепления) – обычно 125% ожидаемых требований за год.

Суммарный  порог стоп-лосса обычно переменный, а не фиксированный. Это связано с тем, что пороговое значение колеблется в процентах от числа нанятых работодателем сотрудников. Переменный порог основан на совокупном факторе прикрепления, который является важным компонентом при расчете уровня стоп-лосса.

Как и в случае с планами с высокой франшизой, большинство планов стоп-лосса будут иметь относительно низкие премии. Это связано с тем, что работодатель должен покрыть более 100% суммы полученных требований.

Краткая справка

Согласно опросу работодателей по медицинскому страхованию, проведенному Фондом семьи Генри Дж. Кайзера за 2018 год, страховщики теперь предлагают страховые планы с возможностью самофинансирования для малых и средних работодателей;эти планы медицинского страхования включают страховку стоп-лосс с низкими точками крепления.1

Совокупные расчеты по страхованию стоп-убытков

Совокупное вложение, связанное с планом стоп-лосса, рассчитывается следующим образом: 

Шаг 1

Работодатель и страховая компания стоп-лосс оценивают среднюю долларовую стоимость претензий, ожидаемых сотрудником в месяц. Это значение будет зависеть от оценки работодателя, но часто составляет от 200 до 500 долларов в месяц.

Шаг 2

Предположим, что план стоп-лосса использует значение 200 долларов. Это значение затем умножается на множитель прикрепления стоп-лосса, который обычно составляет от 125% до 175%. При оценке страховых требований в 200 долларов и множителе стоп-лосс 1,25, ежемесячная франшиза составит 250 долларов в месяц на сотрудника (200 долларов x 1,25 = 250 долларов).

Шаг 3

Затем эту франшизу необходимо умножить на размер ежемесячного плана работодателя. Предполагая, что у работодателя в первый месяц страхового покрытия 100 сотрудников, их общая вычитаемая сумма будет составлять 25 000 долларов за месяц (250 долларов x 100).

Шаг 4

Зачисление может варьироваться в зависимости от месяца. Из-за разницы в регистрации совокупное покрытие стоп-лосс может иметь либо ежемесячную, либо годовую франшизу.

Шаг 5

При ежемесячной франшизе сумма, которую должен платить работодатель, может меняться каждый месяц. При ежегодной франшизе сумма, которую работодатель должен выплатить, будет суммироваться за год и обычно основываться на оценках с первого месяца покрытия. Многие планы стоп-лоссов предлагают годовую франшизу, которая немного ниже суммы франшиз за 12 месяцев.