Что такое алеаторный договор?

Что такое Что такое алеаторный договор??

Альтернативный контракт – это соглашение, в соответствии с которым участвующие стороны не обязаны выполнять определенное действие до тех пор, пока не произойдет конкретное инициирующее событие. События – это те, которые не могут контролироваться ни одной из сторон, например стихийные бедствия и смерть. Алаторные контракты обычно используются в страховых полисах. Например, страховщик не обязан платить страхователю до наступления события, такого как пожар, который приводит к потере имущества. Договоры алеаторного страхования – также называемые алеаторным страхованием – полезны, потому что они обычно помогают покупателю снизить финансовый риск.

Ключевые моменты

  • Альтернативный контракт – это соглашение, по которому участвующие стороны не обязаны выполнять определенное действие до тех пор, пока не произойдет определенное событие.
  • Выборочные контракты для инициирующих событий – это контракты, которые не могут контролироваться ни одной из сторон, например, стихийные бедствия или смерть.
  • В страховых полисах используются альтернативные договоры, согласно которым страховщику не нужно платить застрахованному до наступления события, такого как пожар, повлекший за собой утрату имущества.

Понимание алеаторного контракта

Алеаторные контракты исторически связаны с азартными играми и появились в римском праве как контракты, связанные со случайными событиями. В страховании альтернативный договор относится к соглашению о страховании, при котором выплаты страхователям несбалансированы. Пока страховой полис не приведет к выплате , застрахованный платит взносы, не получая взамен ничего, кроме покрытия. Когда выплаты действительно происходят, они могут намного превышать сумму премий, уплаченных страховщику. Если событие не произойдет, обещание, указанное в контракте, не будет выполнено.

Как работают алеаторные контракты

Оценка риска является важным фактором для стороны, которая принимает на себя более высокий риск при рассмотрении вопроса о заключении альтернативного договора. Полисы страхования жизни считаются альтернативными договорами, поскольку они не приносят пользу держателю полиса до тех пор, пока не произойдет само событие (смерть). Только в этом случае политика разрешает согласованную сумму денег или услуг, оговоренных в альтернативном контракте. Смерть кого-либо – событие неопределенное, поскольку никто не может заранее с уверенностью предсказать, когда застрахованный умрет. Однако сумма, которую получит бенефициар застрахованного, безусловно, намного больше, чем сумма, которую застрахованный выплатил в качестве премии.

В определенных случаях, если застрахованный не уплатил регулярные страховые взносы для сохранения полиса в силе, страховщик не обязан выплачивать страховое возмещение, даже если застрахованный осуществил некоторые выплаты страховых премий по полису. В других типах договоров страхования, если застрахованный не умирает в течение срока действия полиса, тогда ничего не будет выплачиваться по истечении срока, например, в случае срочного страхования жизни.

Аннуитеты и алеаторные контракты

Другой тип альтернативного контракта, в котором каждая сторона принимает на себя определенный уровень риска, – это аннуитет . Аннуитетный договор – это соглашение между индивидуальным инвестором и страховой компанией, согласно которому инвестор выплачивает единовременную сумму или серию премий поставщику аннуитета. В свою очередь, договор юридически обязывает страховую компанию выплачивать периодические выплаты держателю аннуитета, называемому аннуитетом, по достижении им определенного рубежа, например выхода на пенсию. Однако инвестор может рискнуть потерять взносы, уплаченные в аннуитет, если он или она снимет деньги слишком рано. С другой стороны, человек может прожить долгую жизнь и получать выплаты, которые намного превышают первоначальную сумму, которая была выплачена за аннуитет.

Аннуитетные контракты могут быть очень полезными для инвесторов, но они также могут быть чрезвычайно сложными. Существуют различные типы аннуитетов, каждый со своими собственными правилами, которые включают в себя, как и когда структурируются выплаты, графики комиссионных сборов и комиссии за возврат, если деньги снимаются слишком рано.

Особые соображения

Для инвесторов, которые планируют оставить свои пенсионные фонды бенефициару, важно отметить, что Конгресс США принял  Закон SECURE  в 2019 году, который внес изменения в правила для бенефициаров пенсионных планов. Начиная с 2020 года, получатели пенсионных счетов, не состоящие в браке, должны снять все средства с унаследованного счета в течение десяти лет после смерти владельца. В прошлом бенефициары могли растянуть распределение или снятие средств в течение своей жизни. Новое постановление отменяет положение о растягивании, что означает, что все средства, включая аннуитетные контракты на пенсионном счете, должны быть сняты в течение десятилетнего правила.

Кроме того, новый закон снижает юридические риски для страховых компаний, ограничивая их ответственность в случае неуплаты аннуитета. Другими словами, Закон ограничивает возможность владельца счета подавать в суд на поставщика аннуитета за нарушение контракта. Важно, чтобы инвесторы обращались за помощью к финансовым специалистам, чтобы изучить мелкий шрифт любого альтернативного контракта, а также то, как Закон SECURE может повлиять на их финансовый план.