Амортизированный заем
Что такое Амортизированный заем?
Амортизированная ссуда — это тип ссуды с плановыми периодическими выплатами, которые применяются как к основной сумме ссуды, так и к начисленным процентам. Амортизированный платеж по кредиту сначала покрывает соответствующие процентные расходы за период, после чего остаток платежа направляется на уменьшение основной суммы. Обычные амортизированные ссуды включают автокредиты, жилищные ссуды и консолидации долга .
Ключевые моменты
- Амортизированная ссуда — это вид ссуды, который требует от заемщика регулярных периодических платежей, которые применяются как к основной сумме, так и к процентам.
- Амортизированный платеж по кредиту сначала обеспечивает погашение процентных расходов за период; любая оставшаяся сумма направляется на уменьшение основной суммы.
- По мере уменьшения процентной части платежей по амортизационной ссуде основная часть увеличивается.
Как работает амортизированный заем
Проценты по амортизированной ссуде рассчитываются на основании последнего конечного остатка по ссуде; сумма причитающихся процентов уменьшается по мере осуществления платежей. Это связано с тем, что любой платеж, превышающий сумму процентов, уменьшает основную сумму, что, в свою очередь, уменьшает баланс, по которому рассчитываются проценты. По мере уменьшения процентной части амортизированной ссуды основная часть платежа увеличивается. Следовательно, проценты и основная сумма имеют обратную зависимость в рамках платежей в течение срока погашения амортизированной ссуды.
Амортизированная ссуда — это результат серии расчетов. Во-первых, текущий баланс ссуды умножается на процентную ставку, относящуюся к текущему периоду, чтобы найти проценты, причитающиеся за этот период. (Годовые процентные ставки можно разделить на 12, чтобы найти месячную ставку.) Вычитание процентов, причитающихся за период, из общей суммы ежемесячных выплат дает долларовую сумму основной суммы, выплаченной за период.
Сумма основного долга, выплаченная за период, применяется к непогашенному остатку по ссуде. Таким образом, текущий остаток ссуды за вычетом суммы основной суммы, выплаченной за период, приводит к новому непогашенному остатку ссуды. Этот новый непогашенный остаток используется для расчета процентов на следующий период.
Амортизированные займы против воздушных займов против возобновляемой задолженности (кредитные карты)
Хотя амортизированные ссуды, воздушные ссуды и возобновляемый долг — особенно кредитные карты — похожи, у них есть важные отличия, о которых потребители должны знать, прежде чем подписываться на них.
Амортизированные ссуды
Амортизированные ссуды обычно выплачиваются в течение длительного периода времени с равными суммами, выплачиваемыми за каждый период выплат. Однако всегда есть возможность заплатить больше и, таким образом, еще больше уменьшить размер основной суммы долга.
Воздушные ссуды
Воздушные ссуды обычно имеют относительно короткий срок, и только часть основного баланса ссуды амортизируется в течение этого срока. В конце срока оставшийся остаток подлежит окончательному погашению, который, как правило, является большим (по крайней мере, в два раза больше суммы предыдущих платежей).
Оборотный долг (кредитные карты)
Кредитные карты — самый известный тип возобновляемой задолженности. В случае возобновляемого долга вы занимаетесь под установленный кредитный лимит. Пока вы не достигли своего кредитного лимита, вы можете продолжать брать займы. Кредитные карты отличаются от амортизированных ссуд, потому что у них нет установленных сумм платежей или фиксированной суммы ссуды.
Краткая справка
По амортизированным кредитам каждый платеж применяется как к процентам, так и к основной сумме, первоначально выплачивая больше процентов, чем основную сумму, пока в конечном итоге это соотношение не изменится на обратное.
Пример таблицы погашения ссуды
Расчеты амортизированной ссуды могут отображаться в таблице амортизации. В таблице перечислены соответствующие остатки и суммы в долларах за каждый период. В приведенном ниже примере каждый период представляет собой строку в таблице. Столбцы включают дату платежа, основную часть платежа, процентную часть платежа, общую сумму процентов, выплаченных на дату, и конечный непогашенный остаток. Приведенная ниже выдержка из таблицы относится к первому году 30-летней ипотеки на сумму 165 000 долларов США с годовой процентной ставкой 4,5%.