Apple Pay против Google Wallet: как они работают

Безопасность

Мошенничество с кредитными картами было серьезной проблемой в США. Поскольку банки и розничные торговцы работают над обновлением своих платформ, мобильные платежные системы, такие как Pay и Wallet, могут фактически позволить США вырваться на передний край безопасности платежей.

Хотя обе системы кажутся одинаково надежными, обе компании используют разные подходы, определяющие, что их продукты могут и не могут. Для потребителя использование Touch ID и аутентификации по PIN-коду является наиболее заметной разницей, но за кулисами происходит гораздо больше. Наиболее важным является тот факт, что ни одна из систем не раскрывает продавцу реквизиты карты пользователя.

В обеих системах данные карты пользователя предоставляются только один раз во время начальной настройки. Google берет на себя роль посредника и сохраняет данные вашей карты на своих серверах. Затем они выдают на ваше устройство виртуальную карту — виртуальную карту Google Кошелька. При оплате устройство передает только эту виртуальную карту. Продавец никогда не видит вашу настоящую карту, которая надежно защищена собственными защищенными серверами Google. Когда продавец снимает оплату с виртуальной карты, Google, в свою очередь, снимает средства с вашей сохраненной дебетовой или кредитной карты, будучи единственным лицом, которое когда-либо видит вашу реальную карту во время этой транзакции.

Apple использует другую систему, известную как токенизация. Здесь, когда данные вашей карты предоставляются устройству, оно напрямую связывается с банком-эмитентом и после подтверждения получает специальный токен устройства и карты, называемый номером учетной записи устройства (DAN), который хранится на защищенном чипе на устройстве. DAN структурно напоминает номер кредитной карты и передается продавцу при совершении любого платежа и авторизуется в банке обычным способом.

Расхождение

Это, казалось бы, незначительное различие имеет большое значение. Поскольку Google действует как посредник и хранит данные вашей карты на своих серверах, ему не нужно беспокоиться о заключении каких-либо сделок с банками, и практически любую карту можно добавить в ваш Google Кошелек. Фактически, вы даже можете добавлять карты лояльности и подарочные карты в свой кошелек, а также отправлять и получать деньги, которые могут храниться в кошельке и использоваться напрямую, без участия вашего банка.

Google Wallet всеми способами пытается имитировать настоящий кошелек в виртуальном мире. Настолько, что Google даже отслеживает ваши транзакции, сохраняя детали заказа, почти как если бы вы положили квитанцию ​​в свой кошелек. Эти данные будут использоваться, как и все данные в Google, для показа вам важной для вас рекламы, которая напрямую влияет на защиты от мошенничества в Google Кошельке.

Apple, с другой стороны, прямо заявляет, что никогда не будет отслеживать ваши транзакции. Фактически, Apple даже не будет хранить данные вашей карты на своих серверах или на устройствах. Все, что делает Apple, — это передает вашу карту в банк, проходит аутентификацию в банке, а также получает и сохраняет DAN, который банк отправляет обратно.

Apple не является платежным посредником, а вместо этого позиционирует себя, как и ее название, только как средство платежа. По сути, телефон с поддержкой Apple Pay — это дорогая и красиво оформленная кредитная карта; тот, который можно потерять или прийти в негодность в случае разрядки аккумулятора телефона.

Хотя безопасность сканирования отпечатков пальцев и возможность удаленного отключения телефона обеспечивают неплохую защиту, если кто-то все же получит доступ к вашему телефону Apply Pay, вы должны решить проблему с вашим банком, а не с Apple.

Этот подход также означает, что Apple должна заключать сделки с банками и заставлять их подписаться на платежную революцию — задача, которая ограничила количество карт, которые можно использовать с Apple Pay на момент запуска. Отсутствие отслеживания транзакций также означает, что Apple не имеет возможности монетизировать пользователя, и поэтому она взимает комиссию за транзакцию с банков, с которыми она сотрудничает, хотя детали этой структуры комиссии остаются несколько неясными.

Вопросы без ответа

Ситуация становится еще более запутанной, когда задаешься вопросом, почему банки будут платить Apple за транзакцию, если подход Google им ничего не стоит. Возможно, Apple удалось убедить их, что ее пользователи будут делать больше покупок с помощью Apple Pay, или, возможно, банки считают, что они получают эксклюзивное преимущество перед банками, не являющимися партнерами Apple. Или, может быть, Apple просто намного лучше, чем Google, справляется с координацией различных заинтересованных сторон, вовлеченных в такую ​​сложную и запутанную сеть.

Но, несмотря на значительное влияние Apple, с Merchant Customer Exchange (MCX), который включает, среди прочего, Rite Aid ( не будут использовать Apple Pay или Google Wallet.. Вместо этого они работают над своей собственной альтернативой CurrentC, которая сэкономит им значительные суммы денег, взимая плату с банковского счета клиента напрямую, вместо того, чтобы платить комиссию за транзакцию таким платежным системам, как VISA ( V ) и MasterCard ( MA ).

Ни Google, ни Apple не предлагают многого поставщикам за внедрение их систем; хотя на данный момент система CurrentC очень неуклюжая, требуя от пользователя сфотографировать QR-код для оплаты, что делает ее успешное привлечение потребителей маловероятным.

Суть

Apple Pay утверждает, что является «вашим кошельком без кошелька», и это описание, по правде говоря, лучше подходит для Google Wallet. А Google Wallet называет себя «более простым способом оплаты», что, честно говоря, и должно сказать Apple. Для потребителя обе системы обеспечивают незначительные улучшения в удобстве и значительном улучшении безопасности. Однако для отрасли компромиссы все еще очень неясны.