Годовая процентная ставка (APR) Определение
Что такое Годовая процентная ставка (APR) Определение?
Термин «годовая процентная ставка (APR)» относится к годовой процентной ставке, взимаемой с заемщиков и выплачиваемой инвесторам.Годовая процентная ставка выражается в процентах, которые представляют собой фактическую годовую стоимость средств в течение срока ссуды или дохода, полученного от инвестиций.Это включает в себя любые комиссии или дополнительные расходы, связанные с транзакцией, но не учитывает начисление сложных процентов.Годовая процентная ставка предоставляет потребителям итоговую цифру, которую они могут легко сравнить со ставками других кредиторов.
Ключевые моменты
- Годовая процентная ставка (APR) — это годовая ставка, взимаемая при заимствовании или полученная от инвестиций.
- Финансовые учреждения должны раскрывать годовую процентную ставку финансового инструмента до подписания любого соглашения.
- Потребителям может быть трудно сравнивать годовую процентную ставку, потому что кредиторы имеют право выбирать, какие сборы будут включены в их расчет ставки.
- Годовая процентная ставка может не отражать фактическую стоимость заимствования из-за включенных или исключенных комиссий.
Как работает годовая процентная ставка (APR)
Годовая процентная ставка выражается как процентная ставка. Он рассчитывает, какой процент от основной суммы вы будете платить каждый год, принимая во внимание такие вещи, как ежемесячные платежи. Годовая процентная ставка также является годовой процентной ставкой, выплачиваемой по инвестициям, без учета сложного процента в течение этого года.
Закон о правде в кредитовании (TILA) от 1968 года предписывал кредиторам раскрывать годовую процентную ставку, которую они взимают с заемщиков.Компаниям, выпускающим кредитные карты, разрешеноежемесячнорекламироватьпроцентные ставки, но они должны четко сообщать клиентам о годовойпроцентной ставке до подписания соглашения.
Как рассчитывается годовая процентная ставка?
Ставка рассчитывается путем умножения периодической процентной ставки на количество периодов в году, в которых применяется периодическая процентная ставка. Он не указывает, сколько раз ставка применяется к остатку.
Годовая процентная ставка в США обычно представлена как периодическая процентная ставка, умноженная на количество периодов начисления сложных процентов в год. Определения годовой процентной ставки за пределами США могут быть совершенно разными. Европейский Союз (ЕС) уделяет особое внимание правам потребителей и финансовой прозрачности при определении этого термина. Единая формула расчета процентной ставки была установлена для всех стран-членов ЕС, хотя отдельные страны имеют некоторую свободу действий при определении точных ситуаций, в которых эта формула должна быть принята, помимо случаев, предусмотренных ЕС.
Типы годовых
Годовая процентная ставка кредитной карты зависит от суммы платежа.Кредитор может взимать одну годовую процентную ставку за покупки, другую — за денежные авансы и еще одну — за переводы баланса с другой карты.Банки также взимают с клиентов высокие пени за просрочку платежа или нарушение других условий соглашения с держателем карты.Существует также вводная годовая процентная ставка — низкая или 0% годовых, — которую многие компании, выпускающие кредитные карты, используют, чтобы побудить новых клиентов подписаться на карту.
Заемщики APR взимают плату также зависит от их кредита.Ссуды,предлагаемые тем, у кого есть отличная кредитная история, имеют значительно более низкие процентные ставки, чемставки, взимаемые с лиц с плохой кредитной историей .
Ссуды обычно предоставляются с фиксированной или переменной годовой процентной ставкой. Ссуда с фиксированной годовой процентной ставкой имеет гарантированно неизменную процентную ставку в течение срока ссуды или кредитной линии. Ссуда с переменной годовой процентной ставкой имеет процентную ставку, которая может измениться в любое время.
Годовая процентная ставка по сравнению с годовой процентной доходностью (APY)
В то время как годовая процентная ставка учитывает только простые проценты, годовая процентная доходность (ГПД) учитывает сложные проценты. В результате, годовая процентная ставка по ссуде выше, чем ее годовая процентная ставка. Чем выше процентная ставка и, в меньшей степени, чем меньше периоды начисления сложных процентов, тем больше разница между годовой процентной ставкой и годовой процентной ставкой.
Представьте, что годовая ставка кредита составляет 12%, а сумма кредита составляет один раз в месяц. Если физическое лицо занимает 10 000 долларов, его процентная ставка на один месяц составляет 1% от баланса или 100 долларов. Это фактически увеличивает баланс до 10 100 долларов. В следующем месяце на эту сумму начисляется 1% годовых, а выплата процентов составляет 101 доллар, что немного выше, чем в предыдущем месяце. Если вы сохраните этот баланс за год, ваша эффективная процентная ставка станет 12,68%. APY включает эти небольшие изменения в процентных расходах из-за начисления сложных процентов, а APR — нет.
Вот еще один способ взглянуть на это. Допустим, вы сравниваете инвестицию, приносящую 5% в год, с инвестициями, приносящими 5% ежемесячно. Для первого APY составляет 5%, как и APR. Но для второго APY составляет 5,12%, что отражает ежемесячное начисление сложных процентов.
Учитывая, что годовая процентная ставка и другая процентная ставка могут быть использованы для представления одной и той же процентной ставки, само собой разумеется, Закон о сбережениях 1991 года предписал, чтобы оба Годовая процентная ставка и годовая процентная ставка должны быть раскрыты в рекламе, контрактах и соглашениях. Банк будет рекламировать APY сберегательного счета крупным шрифтом, а соответствующий APR — меньшим, учитывая, что первый имеет внешне большее число. Обратное происходит, когда банк выступает в качестве кредитора и пытается убедить своих заемщиков в том, что он взимает низкую ставку. Отличный ресурс для сравнения годовых и годовых ставок по ипотеке — это калькулятор ипотеки.
Пример APR по сравнению с APY
В другом примере XYZ Corp. предлагает кредитную карту, по которой взимаются проценты в размере 0,06273% в день. Умножьте это на 365, и это будет 22,9% в год, что является объявленной годовой процентной ставкой. Теперь, если бы вы каждый день списывали со своей карты новую вещь на 1000 долларов и ждали следующего дня после установленного срока (когда эмитент начал взимать проценты), чтобы начать производить платежи, вы должны были бы 1000,6273 доллара за каждую купленную вещь.
Для расчета APY или эффективной годовой процентной ставки (EAR) — более типичного термина для кредитных карт — добавьте единицу (которая представляет основную сумму) и возьмите это число в степень числа периодов начисления сложных процентов в году; вычтите единицу из результата, чтобы получить процент:
АПИзнак равно(1+Периодик рате)п-1жчере:пзнак равноНумбер оф компоундинг периодс пер йеар\ begin {align} & \ text {APY} = (1 + \ text {Periodic Rate}) ^ n — 1 \\ & \ textbf {где:} \\ & n = \ text {Количество периодов начисления сложных процентов в год} \ \ \ конец {выровнено}Взаимодействие с другими людьмиAPYзнак равно(1+Периодическая ставка)п-1куда:пзнак равноКоличество периодов начисления сложных процентов в годВзаимодействие с другими людьми
В этом случае ваш APY или EAR будет 25,7%:
Если у вас есть остаток на кредитной карте только в течение одного месяца, с вас будет взиматься эквивалентная годовая ставка в размере 22,9%. Однако, если у вас есть этот остаток за год, ваша эффективная процентная ставка составит 25,7% в результате ежедневного начисления сложных процентов.
Годовая процентная ставка, номинальная процентная ставка и дневная периодическая ставка
Годовая процентная ставка обычно выше, чем номинальная процентная ставка по кредиту. Это потому, что номинальная процентная ставка не учитывает никаких других расходов, начисленных заемщиком. Номинальная ставка по ипотеке может быть ниже, если вы не учитываете затраты на закрытие, страхование и комиссию за оформление. Если вы в конечном итоге включите их в свою ипотеку, ваш баланс по ипотеке увеличится, как и ваша годовая процентная ставка.
С другой стороны, ежедневная периодическая ставка — это проценты, начисляемые на остаток по кредиту на ежедневной основе — годовая процентная ставка, деленная на 365. Кредиторы и поставщики кредитных карт могут представлять годовую процентную ставку на ежемесячной основе, однако, при условии, что полная годовая процентная ставка за 12 месяцев указывается где-то до подписания соглашения.
Недостатки годовой процентной ставки (APR)
Годовая процентная ставка не всегда точно отражает общую стоимость заимствования. Фактически, это может занижать реальную стоимость кредита. Это потому, что расчеты предполагают долгосрочные графики погашения. Затраты и комиссии слишком малы при расчетах годовых для кредитов, которые погашаются быстрее или имеют более короткие периоды погашения. Например, среднегодовое влияние затрат на закрытие ипотечного кредита намного меньше, если предположить, что эти затраты были распределены на 30 лет, а не на 7-10 лет.
Краткая справка
Поскольку годовая процентная ставка не всегда является точным отражением общей стоимости заимствования, она может фактически занижать общую стоимость кредита.
APR также сталкивается с некоторыми проблемами с ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой (ARM). Оценки всегда предполагают постоянную процентную ставку, и даже несмотря на то, что годовая процентная ставка учитывает ограничения ставок , окончательное число по-прежнему основывается на фиксированных ставках. Поскольку процентная ставка по ARM является неопределенной после окончания периода фиксированной ставки, оценки годовых могут сильно занижать фактические затраты по займам, если ставки по ипотечным кредитам вырастут в будущем.
Расчет годовой процентной ставки также может затруднить сравнение аналогичных продуктов, поскольку включенные или исключенные сборы различаются от учреждения к учреждению. Это потому, что кредиторы обладают достаточными полномочиями определять, как рассчитывать годовую процентную ставку. Чтобы точно сравнить несколько предложений, потенциальный заемщик должен определить, какая из этих комиссий включена, и, чтобы быть точным, рассчитать годовую процентную ставку, используя номинальную процентную ставку и другую информацию о затратах.
Годовая процентная ставка по ипотеке может включать или не включать другие расходы, такие как оценки , титулы, кредитные отчеты , заявки, страхование жизни, услуги адвокатов и нотариусов, а также подготовка документов. Есть и другие сборы, которые намеренно исключены, включая штрафы за просрочку платежа и другие единовременные сборы.
Часто задаваемые вопросы
Что такое годовая процентная ставка (APR)?
Годовая процентная ставка — это процентная величина, которая представляет собой годовую процентную ставку, связанную с ссудой. Законы о защите прав потребителей требуют, чтобы компании раскрывали годовые процентные ставки, связанные с их предложениями продуктов, чтобы компании не вводили клиентов в заблуждение. Например, если бы они не были обязаны раскрывать годовую процентную ставку, компания могла бы рекламировать низкую месячную процентную ставку, подразумевая при этом клиентам, что это годовая ставка. Это может ввести покупателя в заблуждение и заставить его сравнить кажущуюся низкую месячную ставку с кажущейся высокой годовой. Требуя от всех компаний раскрывать свои годовые процентные ставки, клиентам предоставляется возможность сравнения «яблоки с яблоками».
Что такое хорошая годовая процентная ставка?
То, что считается «хорошей» годовой процентной ставкой, будет зависеть от таких факторов, как конкурирующие ставки, предлагаемые на рынке, основная процентная ставка, установленная центральным банком, и собственный кредитный рейтинг заемщика. Когда основные ставки низкие, компании в конкурентных отраслях иногда предлагают очень низкие годовые ставки по своим кредитным продуктам, такие как 0% годовых, которые иногда предлагаются по автокредитам или вариантам лизинга. Хотя эти низкие ставки могут показаться привлекательными, покупатели должны проверить, действуют ли эти ставки на протяжении всего срока действия продукта или это просто вводные ставки, которые вернутся к более высоким годовым ставкам по прошествии определенного периода. Более того, низкие годовые процентные ставки могут быть доступны только клиентам с особенно высоким кредитным рейтингом.
Как вы рассчитываете годовую процентную ставку?
Формула расчета годовой процентной ставки проста. Он состоит из умножения периодической процентной ставки на количество периодов в году, в котором применяется ставка. Точная формула выглядит следующим образом:
АПРзнак равно((Fees+ИнтерестПринсипалп)
Статья подготовлена NESrakonk.ru