Насколько точны оценки кредитной кармы?
Credit Karma обещает бесплатно предоставить вам ваш кредитный рейтинг и кредитный отчет. Но насколько точна и достоверна эта информация? Предоставляет ли Credit Karma вам точно такую же информацию, к которой кредитор может получить доступ, если вы подаете заявку на ипотеку или автокредит? И если на то пошло, дает ли это вам то, чего вы не можете получить в другом месте?
Во-первых, вам нужно знать, что такое Credit Karma и что она делает, и чем ее VantageScore отличается от более привычной оценки FICO.
Ключевые выводы
- Credit Karma предоставляет вам бесплатный кредитный рейтинг и кредитный отчет в обмен на информацию о ваших привычках тратить. Затем он взимает с компаний плату за показ целевой рекламы.
- Оценки и информация о кредитных отчетах по Credit Karma поступают от TransUnion и Equifax, двух из трех основных кредитных бюро.
- Credit Karma составляет свой собственный рейтинг VantageScore на основе этой информации.
- Ваша оценка кредитной кармы должна быть такой же или близкой к вашей оценке FICO, что, вероятно, проверит любой потенциальный кредитор.
- Диапазон вашего кредитного рейтинга (например, «хорошо» или «очень хорошо») более важен, чем точное число, которое может варьироваться в зависимости от источника и часто увеличивается или уменьшается.
Что такое кредитная карма?
Credit Karma наиболее известна своими бесплатными кредитными рейтингами и кредитными отчетами.Однако в более широком смысле он позиционирует себя как веб-сайт, который предлагает своим пользователям «шанс построить лучшее финансовое будущее».
Чтобы использовать Credit Karma, вы должны предоставить ему основную личную информацию, обычно только ваше имя и последние четыре цифры вашего номера социального страхования. С вашего разрешения Credit Karma затем получает доступ к вашим кредитным отчетам, составляет VantageScore и делает его доступным для вас.
VantageScore или FICO: имеет ли это значение?
VantageScore не является FICO для Fair Isaac Corp. Они являются двумя крупнейшими конкурентами в бизнесе по созданию скоринговых моделей, которые используются для оценки кредитоспособности потребителей. Ситуация усложняется тем, что обе компании время от времени обновляют свои модели, а кредиторы используют разные версии с немного разными результатами.
Краткий обзор
У вас нет кредитного рейтинга. У вас есть много кредитных рейтингов, каждый из которых рассчитывается кредитором на основе одной из многих моделей или версий моделей. Важно то, что все они должны быть в одном диапазоне, например, «хорошо» или «очень хорошо».
Ваш результат должен быть примерно одинаковым для обеих моделей. Одна модель может немного больше повлиять на невыплаченную медицинскую задолженность.На оформление заявки на получение кредита может уйти больше времени.Но если ваша кредитоспособность «хорошая» или «очень хорошая» в соответствии с одной системой, она должна быть такой же в другой.
Что предлагает еще кредитная карма
Credit Karma получит доступ к вашей кредитной информации от TransUnion и Equifax, двух из трех основных агентств потребительского кредитования. (Третий — Experian.) Он представит собственный независимый рейтинг, основанный на VantageScore. После этого вы получите свой текущий рейтинг VantageScore и более подробные кредитные отчеты за ним.
Больше услуг кредитной кармы
Но, помимо этой бесплатной услуги, у Credit Karma есть другие сопутствующие услуги, в том числе служба мониторинга безопасности и оповещения о новых проверках кредитоспособности для вас. Помимо Credit Karma, многие из лучших сервисов кредитного мониторинга предоставляют аналогичные оповещения и услуги.
И, получив вашу личную информацию, вы можете искать персонализированные предложения по кредитной карте, автокредиту или жилищному кредиту, и ваш поиск не появится в вашем кредитном отчете на Credit Karma или где-либо еще. Стандартный раздел кредитных отчетов — это «запросы», в котором перечислены запросы на ваш отчет от кредиторов, к которым вы обращались за ссудой.
Credit Karma также предлагает персональные рекомендации по управлению деньгами. (Пример: «Ваш автокредит составляет 16%. Возможно, вы переплачиваете!»)
Кто управляет кредитной кармой?
Credit Karma — транснациональная компания, основанная в 2007 году Кеннетом Лином, Райаном Марчиано и Николь Мастард.Сегодня Линь — главный исполнительный директор, Марчиано — технический директор, а Мастард — директор по доходам.
В декабре 2020 года Intuit, компания, стоящая за TurboTax, закрыла сделку по приобретению Credit Karma на сумму 8,1 миллиарда долларов, включая денежные средства и акции.
100 миллионов +
Количество пользователей по всему миру, которое утверждает Credit Karma.
Как кредитная карма приносит деньги
Бизнес-модель Credit Karma не совсем альтруистична. Это некоммерческий бизнес, который целевой рекламы.
Credit Karma размещает рекламные объявления перед своими пользователями, надеясь, что они ответят на них, щелкнув по ним. Многие из этих рекламодателей являются кредиторами, и Credit Karma может получать комиссию, если вы подадите заявку по одной из ее ссылок.
Ваши личные данные являются ценным материалом для рекламодателей, и они платят больше за их таргетинг. С более чем 100 миллионами пользователей это хорошая модель дохода для Credit Karma.
Насколько точна ваша кредитная карма?
Investopedia обратилась к Credit Karma, чтобы спросить, почему потребители должны доверять Credit Karma, чтобы предоставить им оценку, которая точно отражает их кредитоспособность.
Бетти Хардеман, главный защитник интересов потребителей в Credit Karma, ответила: «Оценки и информация о кредитных отчетах по Credit Karma поступают от TransUnion и Equifax, двух из трех основных кредитных бюро. Мы предоставляем кредитные рейтинги VantageScore независимо от обоих кредитных бюро. Credit Karma выбрала VantageScore, потому что это сотрудничество всех трех основных кредитных бюро и прозрачная скоринговая модель, которая может помочь потребителям лучше понять изменения в их кредитном рейтинге ».
Credit Karma не является кредитным бюро, то есть они не собирают информацию от кредиторов.Кредитные рейтинги и отчеты, которые вы видите в Credit Karma, отражают вашу кредитную информацию, предоставленную TransUnion и Equifax, двумя крупными бюро потребительского кредитования.Эти оценки не являются оценкой вашего кредитного рейтинга, что делает их точными и надежными.
Что такое VantageScore?
Хотя рейтинг FICO, возможно, является самым известным кредитным рейтингом (и тот, который почти каждый гуру личных финансов посоветует вам отслеживать), многие люди не знают, что FICO на самом деле не собирает информацию. FICO — это модель, используемая для создания оценки путем просмотра ваших файлов из трех основных бюро кредитной отчетности.
VantageScore следует примерно такому же процессу, за исключением того, что его скоринговая модель была фактически создана кредитными бюро. Хотя VantageScore менее известен широкой публике, он утверждает, что набрал на 30 миллионов человек больше, чем любая другая модель. Одно из преимуществ состоит в том, что он оценивает людей с небольшой кредитной историей, иначе известный как «тонкий» кредитный файл. Если вы молоды, это может быть важно.
FICO против VantageScore: что лучше?
VantageScore и FICO — это программы, которые используются для расчета кредитных рейтингов на основе потребительских расходов и истории платежей. FICO, или Fair Isaac Corp., является более старой и известной моделью, представленной в 1989 году. VantageScore, выпущенный в 2006 году, был разработан тремя ведущими агентствами потребительского кредитования: Experian, Equifax и TransUnion.
Поскольку это разные модели, ваш рейтинг VantageScore неизбежно будет немного отличаться от вашего рейтинга FICO. В этом отношении вы можете получить различную оценку FICO из разных источников в любой момент времени, в зависимости от того, использует ли источник специализированную разновидность FICO или наиболее часто используемую базовую модель, и какая из ее многочисленных версий используется.
Ключевым моментом является то, что ваша оценка должна быть в одном диапазоне для любой или всех этих моделей. У вас не должно быть «хороших» показателей VantageScore, а только «справедливых» баллов FICO.
Различия
Отличия относительно незначительны:
- VantageScore предназначен для отслеживания новых или нечастых пользователей кредита. Это может быть преимуществом для молодых людей или для тех, кто по какой-либо причине на время выпал из поля зрения потребителей.
- Когда вы подаете заявку на новую ссуду, ваш кредитный рейтинг ухудшается. Закон о защите прав потребителей требует, чтобы несколько приложений обрабатывались как один запрос, чтобы вас не отвлекали несколько раз на сравнение покупок. Поскольку два соперника обрабатывают эти запросы немного по-разному, VantageScore может навредить вам немного больше, чем FICO.
- Оба составляют кредитный рейтинг в момент запроса.Система FICO полагается на текущую информацию, которая передается в кредитные бюро.Система VantageScore включает информацию о ваших расходах за последние два года.
Главное сходство
И FICO, и VantageScore преследуют одну и ту же простую цель: спрогнозировать вероятность того, что потребитель не выполнит дефолт по долгу в ближайшие 24 месяца.
И поэтому не стоит слишком беспокоиться о различиях. Все ваши кредитные рейтинги должны находиться в одном и том же диапазоне, но они никогда не будут идентичными.
Разные кредиторы используют разные баллы. Поскольку вы не можете предсказать, какой результат они выберут, может не иметь значения, на какой результат вы полагаетесь — FICO или VantageScore. Существует множество других моделей оценки, и у вас нет практического способа отслеживать их все или получать к ним доступ.
Что нужно проверять регулярно?
Hardeman из Credit Karma рекомендует выбрать один и придерживаться его. «Может быть удивительно узнать, что существуют потенциально сотни кредитных рейтингов», — говорит она. «Однако кредитные рейтинги очень коррелятивны. Это означает, что если вы оценили «хорошо» в одной скоринговой модели, у вас, скорее всего, будет «хороший» кредитный рейтинг во всех других моделях. Независимо от того, создаете ли вы свой кредит с нуля, работаете над восстановлением после трудностей или просто находитесь в режиме обслуживания, я рекомендую отслеживать один балл для изменений с течением времени ».
Ограничения кредитной кармы
Первый вопрос: нужны ли вам услуги Credit Karma, бесплатные или нет. И это может зависеть от того, насколько срочно вам нужна подробная информация о вашем кредитном статусе. Помнить:
- У вас есть законное право на получение копии вашего кредитного рейтинга и кредитного отчета от каждого из трех кредитных бюро один раз в 12 месяцев.
- Многие банки и кредиторы предлагают владельцам счетов по запросу доступ к их кредитным рейтингам. Например, если у вас есть карта American Express, нажмите «Услуги учетной записи», чтобы просмотреть свой счет FICO и историю FICO.
Большинству из нас этого достаточно в большинстве случаев. Если вы собираетесь подать заявку на ипотеку, или вы работаете над повышением своего кредитного рейтинга, или вам нужны сопутствующие услуги, предлагаемые Credit Karma, вам может потребоваться этот доступ к вашему кредитному отчету и к сопутствующим услугам, которые предлагает компания.
Ваша оценка FICO может отличаться
Credit Karma использует два из трех основных кредитных бюро и оценивает вашу кредитоспособность в соответствии с широко используемой (но не такой широко используемой, как FICO) системой VantageScore. Ваша оценка должна быть в том же диапазоне, что и везде, в том числе в крупных кредитных бюро и их многочисленных конкурентах.
На сайте отзывов клиентов ConsumerAffairs.com некоторые люди сообщили, что их оценка кредитной кармы немного выше, чем их оценка FICO. Достоверны ли эти сообщения — неизвестно, но стоит отметить.
Если ваша кредитная карма не точна, проблема, вероятно, в другом. То есть одно из бюро допустило ошибку или пропустило информацию. Или информация могла быть передана в одно бюро, но не в другое.
Краткий обзор
Использование кредитной кармы не повредит вашему кредитному рейтингу. Ваш поиск — это запрос по собственной инициативе, который является «мягким» запросом на кредит, а не «жестким» запросом.
Ваша кредитная карма может быть недостаточной
Credit Karma обновляет свои баллы раз в неделю. Для большинства людей этого достаточно, но если вы планируете подать заявку на кредит в ближайшем будущем, вам может потребоваться более своевременное обновление.
Хотя система VantageScore точна, она не является отраслевым стандартом. Credit Karma отлично подходит для среднего потребителя, но компании, которые одобрят или отклонят вашу заявку, с большей вероятностью обратятся к вашей оценке FICO.
Кредитная карма может стимулировать заимствование
Бизнес-модель Credit Karma заключается в получении дохода от рекламы и комиссионных от кредитов, которые вы получаете через сайт. Хотя сайт позиционирует себя как надежный консультант, он заинтересован в том, чтобы подписать вас для получения новых кредитов.
Используйте кредитную карму, чтобы следить за своим счетом, а не для того, чтобы получить совет о том, стоит ли вам брать новый долг.
Кредитная карма: часто задаваемые вопросы
Действительно ли кредитная карма бесплатна?
Да. Credit Karma не взимает с вас никаких комиссий. Вы можете подать заявку на получение ссуды через сайт, и в этом случае компания будет взимать комиссию.
Безопасно ли пользоваться кредитной кармой?
Да. Credit Karma использует 128-битное шифрование, которое считается практически невозможным для взлома, для защиты своей передачи данных. Он также обязуется не продавать вашу информацию третьим лицам.
Вредит ли кредитная карма вашей кредитной истории?
Нет, использование кредитной кармы не повредит вашей кредитной истории. Когда вы получаете доступ к своей информации в Credit Karma, это считается «мягким» запросом, о котором не сообщается в бюро кредитных историй. Сообщается о «сложном» запросе, например о проверке кредитоспособности кредитора, когда вы подаете заявку на ссуду.
Сколько баллов в кредитной карме?
Единственно возможный ответ — несколько, если таковые имеются. Ваш кредитный рейтинг может меняться каждый раз, когда он рассчитывается, в зависимости от того, используется ли модель VantageScore или FICO, или другая скоринговая модель, и даже от того, какая версия модели используется. Важно то, что это число должно быть в том же сегменте круговой диаграммы, который оценивает потребителя как «плохой», «удовлетворительный», «хороший», «очень хороший» или «исключительный». (Даже слова на круговой диаграмме могут незначительно отличаться.)
Почему моя кредитная карма отличается от моей оценки FICO?
VantageScore и FICO — два больших конкурента в бизнесе кредитных рейтингов. Credit Karma использует VantageScore.Их модели немного различаются по весу, который они придают различным факторам в вашей истории расходов и займов.
Суть
Миллионы людей используют Credit Karma для отслеживания своего кредитного рейтинга. Компания очень прозрачна и предоставляет свои услуги через VantageScore. Таким образом, он предлагает надежный снимок вашего текущего кредитного статуса.
Кредитные рейтинги обновляются только еженедельно, но в большинстве случаев этого достаточно для большинства людей.
Фактически, эта еженедельная проверка может быть особенно полезной для потребителей, которые работают над восстановлением своего кредитного рейтинга, для молодых потребителей, впервые создающих кредитный рейтинг, и для покупателей ссуды, обеспокоенных собственной кредитоспособностью.
Вы также можете использовать Credit Karma, чтобы обнаружить неточности в своем кредитном отчете. Как советует Хардеман: «Будьте активны и регулярно контролируйте свой кредит, чтобы вы могли обнаружить неточности или мошенническую информацию. Обязательно оспорите эти неточности перед подачей заявки на кредит ».
Имейте в виду, что у вас есть другие бесплатные возможности, которые можно использовать вместо Credit Karma или в дополнение к ней. Эмитент вашей кредитной карты или банк могут предложить обновление онлайн. И у вас есть законное право на получение полной копии вашего кредитного отчета один раз в год, доступной на сайте Annualcreditreport.com.
Credit Karma также может помочь вам изучить кредитные продукты. Если вы хотите получить ссуду, наличие недавнего кредитного рейтинга и текущих кредитных предложений в одном месте может быть ценным сервисом.
Не забывайте, что эти предложения — хлеб с маслом Credit Karma. Рекламодатели хотят одолжить вам деньги, и это может быть не лучшим решением для вашего кредитного рейтинга.