Робо-советники и молодые инвесторы

Робо-советники и молодые инвесторы

Робо-консультанты были на сцене в течение нескольких лет, благодаря пионерским компаниям, как Wealthfront и улучшение. Пока они продают себя начинающим инвесторам, давайте будем реалистами и признаем, что многие новички также являются молодыми инвесторами. Поэтому неудивительно, что эти компании нацелены на поколение миллениалов и стремятся предоставить молодым инвесторам возможности, которых у них, возможно, не было в прошлом.

Инвестирование до робо-советников

До недавнего времени у вас было всего два варианта инвестирования: сделать это самому или нанять финансового консультанта.

Первое может быть ошеломляющим для молодого инвестора, и даже опытные инвесторы совершают ошибки и становятся жертвами эмоций. Второй вариант, с другой стороны, может привести к огромным гонорарам, которые молодой инвестор, возможно, не сможет себе позволить, — и нет никакой гарантии, что ваш советник выполнит отличную работу. Таким образом, робо-советники, похоже, сокращают разрыв и облегчают людям инвестирование. Действительно, робо-советники автоматизируют торговые решения без каких-либо человеческих эмоций и предлагают очень низкие комиссии и часто не требуют минимального баланса для начала работы.

С тех пор, как появились роботы-консультанты, молодые инвесторы, некоторые финансовые консультанты и даже крупные компании, такие как Vanguard и Fidelity, ухватились за эту тенденцию. Однако робо-советники, безусловно, не остаются без критики. Само их существование вызывает вопросы о том, может ли машина инвестировать больше, чем человек, при меньших затратах.

Как работают робо-советники

Независимо от того, где вы можете стоять в дебатах о роботах-консультантах, одно можно сказать с полной уверенностью: у роботов-консультантов действительно есть некоторые преимущества, особенно для молодых инвесторов.

Прежде всего, они просты в использовании, а большинство их пользовательских интерфейсов довольно интуитивно понятны. Например, с помощью Betterment вы можете установить свои пенсионные  цели и размер взносов в считанные минуты. Процесс перевода вашей пенсии из другого учреждения в Betterment также очень прост. Кроме того, использование автоматизации также гарантирует, что вы вносите свой вклад, даже не задумываясь об этом. Во многих случаях вы можете просто установить его и забыть.

Еще одна причина, по которой робо-консультанты очень привлекательны для молодых инвесторов, заключается в том, что люди могут инвестировать все, что у них есть. Остались лишние 20 долларов в этом месяце? Вы можете легко внести это на свой счет и инвестировать. В то время как раньше стоимость входа в фонд обычно была недоступна для молодых инвесторов. Некоторым робот-консультантам требуется минимум 1000, 5000 долларов или больше, но у некоторых также есть минимум 100, 5 или даже 1 доллар, что делает этих роботов-советников сверхдоступными.

Возможно, наиболее привлекательным аспектом робо-консультанта является более низкая комиссия. Они также предлагают бесплатные сделки и никаких комиссий за транзакции. Если бы вы делали это сами, одни только эти две вещи могли бы стоить вам тысячи. Они взимают ежегодную плату за управление в зависимости от активов, обычно около 0,25% в год. Сравните это с 1% или более, взимаемыми советниками-людьми.

Некоторые робо-консультанты также предлагают такие услуги, как сбор налоговых убытков  и автоматическая ребалансировка портфеля. Это услуги, которые формально были зарезервированы для клиентов элитных финансовых консультантов, но, тем не менее, робо-консультанты внесли свой вклад в их демократизацию.

Некоторые специалисты по финансовому планированию сходятся во мнении, что у роботов-консультантов есть несколько основных преимуществ. «Это не требует особых усилий», — говорит Кэти Брюэр, сертифицированный специалист по финансовому планированию и президент Your Richest Life, фирмы финансового планирования, специализирующейся на работе с инвесторами поколения X и Y. «Ваш портфель обычно распределяется для вас по разным классам активов, и они регулярно проводят ребалансировку, — добавляет Брюэр. Хотя создание идеального портфеля может не потребовать нескольких часов работы, его поддержание и поддержание его целевых весов и автоматическая перебалансировка потребуют часов мониторинга и торговли.

Почему они могут не работать для всех

Независимо от того, как вы пытаетесь разрезать его, машина не может полностью заменить человека. Да, машины могут помочь снизить затраты и значительно упростить преодоление барьера для входа молодым инвесторам, но могут ли молодые инвесторы действительно получить отдачу от своих инвестиций?

С одной стороны, это еще предстоит выяснить. Робо-советники все еще довольно новы по сравнению с традиционными методами инвестирования. Дело в том, что нам, возможно, придется подождать и посмотреть, чтобы действительно ответить на этот вопрос. Фактически, с тех пор, как робо-советники начали свою деятельность в 2010-х годах, существовал светский бычий рынок, и мы не знаем, как они будут работать, если ситуация станет отрицательной.

Некоторые аналитики начали сравнивать портфели, которые предлагает робот-консультант, с портфелями финансового консультанта.Ранее в этом году MarketWatch сравнил портфельные рекомендации некоторых ведущих робо-консультантов и сравнил их с распределением активов финансового консультанта-человека.Результаты были шокирующе разными, даже среди самих роботов-консультантов.Например, робот-консультант Чарльза Шваба был единственным, кто рекомендовал 35-летнему человеку, имеющему 40 000 долларов для инвестирования, купить немного золота и оставить 8,5% портфеля наличными.  Это резко контрастирует с более распространенными советами по инвестированию. Это говорит о том, что молодым инвесторам следует провести дополнительные исследования, прежде чем выбирать робо-советника.

Кроме того, могут возникнуть некоторые затраты, которых инвесторы не ожидали. «Если у вас есть открытые не пенсионные счета и ваши инвестиции работают на автопилоте, вы можете платить налоги с инвестиций, которые были проданы в течение года», — предупреждает Брюэр. Брюер также добавляет, что некоторые портфели не могут быть настроены, что может быть проблемой, если у вас есть много компаний склад  или РС s.

Гибридный вариант

Тот же эксперимент с MarketWatch также обнаружил интересную тенденцию. Некоторые молодые инвесторы фактически участвуют в гибриде между использованием робо-советника и наймом финансового советника.

Фактически, несколько финансовых консультантов, работающих с миллениалами, вообще не против робо-консультантов и используют их как часть своих услуг.Одним из таких консультантов является София Бера из Gen Y Planning, которая использует Betterment для сбора налоговых убытков и перебалансировки активов для своих клиентов, чтобы она могла сосредоточиться на других аспектах финансового планирования для них.

Финансовые консультанты для молодых инвесторов

Было бы несправедливо говорить о молодых инвесторах, не упомянув, что сейчас существуют сети финансовых консультантов, которые работают с ними.

В прошлом часто жаловались на то, что финансовые консультанты не будут работать с молодыми инвесторами, потому что у них недостаточно активов. Точно так же молодые инвесторы считали финансовых консультантов слишком дорогими.

Такие движения, как XYPlanning Network, помогли преодолеть этот пробел, создав базу данных платных консультантов, которые будут работать с инвесторами поколения X и поколения Y. Как правило, они гораздо более доступны для молодых инвесторов, и, как упоминалось ранее, они любят использовать технологии, чтобы упростить себе жизнь и своих клиентов.

Суть

Одно можно сказать наверняка: у молодых инвесторов больше возможностей, чем когда-либо прежде, когда дело доходит до пенсионных сбережений и создания собственных портфелей. Хотя роботы-консультанты, безусловно, могут быть хорошим вариантом, молодые инвесторы не должны полностью возражать против найма финансового консультанта.