Как инвестировать в любом возрасте

Большинство людей, планирующих выйти на пенсию, очень заинтересованы в том, чтобы узнать, как инвестировать. В конце концов, то, как вы откладываете и инвестируете в течение десятилетий до ухода с работы с девяти до пяти, влияет на то, как вы проведете свои послеродовые годы. Также важно знать, что стратегия распределения активов, которую вы используете в свои 20–30 лет, не будет работать, когда вы близки к пенсии (или выйдете на пенсию). Вот как инвестировать в любом возрасте для достижения пенсионных целей.

Ключевые выводы

  • Инвестиции на пенсию важны в любом возрасте, но не следует использовать одну и ту же стратегию на всех этапах вашей жизни.
  • Те, кто моложе, могут терпеть больший риск, но у них часто меньше дохода для инвестирования.
  • Те, кто приближается к пенсии, могут иметь больше денег для инвестирования, но меньше времени, чтобы оправиться от любых потерь.
  • Распределение активов по возрасту играет важную роль в построении разумной стратегии пенсионного инвестирования.

Распределение активов

Прежде чем рассматривать вопрос о том, как инвестировать на разных этапах вашей жизни, полезно понять концепцию распределения активов. Когда дело доходит до инвестирования, существует множество классов активов или, проще говоря, инвестиционных «категорий». Три основных класса активов:

  • Акции (обыкновенные акции)
  • Облигации (ценные бумаги с фиксированным доходом)
  • Денежные средства и их эквиваленты

Другие классы активов включают:

  • Сырьевые товары
  • Недвижимость
  • Фьючерсы и другие производные инструменты

Каждый класс активов имеет разный уровень риска и прибыли – как их обычно называют, доходность. Таким образом, каждый класс ведет себя по-разному с течением времени, в зависимости от того, что происходит в экономике в целом и других факторов.

Например, когда экономика находится на подъеме, инвесторы уверены. Они забирают деньги с рынка облигаций и переводят их в акции, где потенциальная прибыль намного выше.

Точно так же, когда экономика остывает, инвесторы теряют уверенность. Они забирают деньги из акций – что сейчас кажется слишком рискованным – и ищут убежища на рынке облигаций. Вообще говоря, между акциями и облигациями существует отрицательная корреляция, но во время финансового кризиса этого не произошло. Тем не менее, по большей части облигации помогают нивелировать волатильность фондового рынка.

Вот почему это важно. Если вы вкладываете все свои деньги в один класс активов (то есть все яйца в одну корзину), и этот класс не учитывается, у вас не будет хеджирования для защиты своего капитала. Инвестирование в различные классы активов обеспечивает диверсификацию вашего портфеля. Такая диверсификация не дает вам потерять все свои деньги, если один класс активов упадет. То, как вы размещаете активы в своем портфеле, называется распределением активов. В зависимости от вашего возраста и количества лет, оставшихся до выхода на пенсию, рекомендуемое распределение активов выглядит по-разному.

Распределение активов по возрасту

Вот взгляд на распределение активов на разных этапах жизни. Конечно, это общие рекомендации, которые не могут принимать во внимание ваши конкретные обстоятельства или профиль риска. Некоторых инвесторов устраивает более агрессивный инвестиционный подход, в то время как другие ценят стабильность превыше всего – или в жизненных ситуациях, требующих особой осторожности, например, ребенок-инвалид.

Надежный финансовый консультант может помочь вам выяснить ваш профиль риска. С другой стороны, у многих онлайн-брокеров есть «калькуляторы» профиля риска и анкеты, которые могут определить, является ли ваш стиль инвестирования консервативным или агрессивным – или где-то посередине.

В любом возрасте вы должны сначала собрать расходы на жизнь на сумму не менее 6–12 месяцев в легкодоступном месте, например на сберегательном счете, счете денежного рынка или ликвидном CD.

Начало пенсионного планирования: вам 20 лет

Пример распределения активов:

  • Акции: от 80% до 90%
  • Облигации: от 10% до 20%

Даже если вы недавно закончили колледж и, вероятно, все еще выплачиваете студенческие ссуды, используйте это время, чтобы начать инвестировать. Будь то компания 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет (IRA), который вы открыли сами, вкладывайте все, что можете, как 20 с чем-то, даже если вы не можете внести рекомендованную сумму 10%.

Службы внутренних доходов (IRS) установила годовой лимит взносов для традиционных МРК и Рота, который составляет $ 6000 в общей сложностив год на 2020 и 2021 для 401 (к) с, максимальная сумма,которую вы можете внести свой вклад каждый год 19 500 долларов в 2020 и 2021 годах. Некоторые планы 401 (k) предлагают  соответствующие взносы  от работодателя, что означает, что они будут вносить до определенного процента от вашей зарплаты к вашему 401 (k).

Инвестируя прямо сейчас, у вас есть самое большое преимущество перед всеми: время. Из-за сложных процентов то, что вы инвестируете в течение этого десятилетия, имеет максимально возможный рост. Поскольку у вас есть больше времени для восприятия изменений на рынке, вы можете сосредоточиться на более агрессивных растущих акциях и избегать медленно растущих активов, таких как облигации.

Ориентация на карьеру: вам 30 лет

Пример распределения активов:

  • Акции: от 70% до 80%
  • Облигации: от 20% до 30%

Если вы откладываете инвестирование в свои 20 лет из-за выплаты студенческих ссуд или из-за судорог в карьере, то в 30 лет вам нужно начинать откладывать деньги. Вы все еще достаточно молоды, чтобы пожинать плоды сложных процентов, но достаточно взрослые, чтобы инвестировать от 10% до 15% своего дохода.

Даже если вы сейчас платите по ипотеке или создаете семью, содействие вашей пенсии должно быть главным приоритетом. У вас еще осталось от 30 до 40 лет активной работы, так что именно сейчас вам нужно максимально увеличить этот вклад. Убедитесь, что вы вложили достаточно, чтобы соответствовать компании в вашем 401 (k), и подумайте о том, чтобы максимально использовать его, если можете. И максимально увеличивайте свои IRA, пока вы занимаетесь этим.

Вы все еще можете позволить себе некоторый риск, но, возможно, пришло время начать добавлять облигации, чтобы подстраховаться.

Пенсионное мышление: вам за 40

Пример распределения активов:

  • Запасы: от 60% до 70%
  • Облигации: от 30% до 40%

Если вы откладывали откладывание пенсионных накоплений до 40 лет – или если вы работали с низкооплачиваемой карьерой и переключились на что-то более прибыльное, – сейчас самое время взять себя в руки и стать серьезным. Если вы уже на правильном пути, используйте это время для серьезного построения портфолио. Вы находитесь на середине своей карьеры и, вероятно, приближаетесь к своему пиковому потенциалу заработка.

Даже если вы откладываете деньги на учебу своих детей или продолжаете выплачивать ипотеку, пенсионные сбережения должны быть в центре каждого финансового решения. У вас будет достаточно времени, чтобы догнать, если вы будете осторожны, но не достаточно времени, чтобы бездельничать. Если вы не уверены, какие средства выбрать, обратитесь к финансовому консультанту. Вам нужно будет делать сбережения в агрессивных активах, таких как акции, чтобы ваши средства имели наилучшие шансы победить инфляцию, которая является темпом роста цен в экономике.

Однако «агрессивный» не означает «беспечный». Придерживайтесь инвестиций, которые приносят доход, и избегайте сделок, которые «слишком хороши, чтобы быть правдой». И продолжайте увеличивать до максимума вклады в ваши 401 (k) и IRA.

Почти на пенсии: вам 50 и 60 лет

Пример распределения активов:

  • Акции: от 50% до 60%
  • Облигации: от 40% до 50%

Поскольку вы приближаетесь к пенсионному возрасту, сейчас не время терять концентрацию. Если вы в молодости вкладывали деньги в самые свежие акции, вам нужно быть более консервативным, чем ближе вы к реальной потребности в пенсионных накоплениях.

Переключение части ваших инвестиций в более стабильные фонды с низким доходом, такие как облигации и денежные рынки, может быть хорошим выбором, если вы не хотите рисковать, имея все свои деньги на столе. Также сейчас самое время обратить внимание на то, что у вас есть, и начать думать о том, когда вам может быть лучше выйти на пенсию. Получение профессионального совета может стать хорошим шагом к уверенности в выборе подходящего времени для ухода.

Другой подход – играть в догонялки, вкладывая больше денег. IRS позволяет людям, приближающимся к пенсии, вкладывать больше своих доходов на инвестиционные счета.Работники ввозрасте 50 лети старше могут вносить дополнительно 6500 долларов в год к 401 (k) – так называемому наверстывающему взносу – на 2020 и 2021 годы. Другими словами, люди в возрасте 50 лет и старше могут добавить в общей сложности 26000 долларов к своим 401. (k) или (19 500 долларов США + 6500 долларов США) в 2020 и 2021 годах. Если у вас есть традиционный IRA или Roth IRA,лимит взноса на 2020 и 2021 годысоставляет 7000 долларов США, если вам 50 лет и старше.

На пенсии: 70-е и 80-е годы

Пример распределения активов:

  • Акции: от 30% до 50%
  • Облигации: от 50% до 70%

Скорее всего, вы уже на пенсии или скоро выйдете на пенсию, так что пора сместить акцент с роста на доход. Тем не менее, это не означает, что вы хотите обналичить все свои акции. Сосредоточьтесь на акциях, которые обеспечивают дивидендный доход и увеличивают ваши облигации.

На этом этапе вы, вероятно, будете получать пенсионные пособия по социальному обеспечению, пенсию компании (если она у вас есть), а в год, когда вам исполнится 72 года, вы, вероятно, начнете получать необходимые минимальные выплаты (RMD) со своих пенсионных счетов.

Убедитесь, что вы забрали эти RMD вовремя – на любую сумму, которую вы должны были снять, но не сняли, взимается штраф в размере 50%.Если у вас есть Roth IRA, вам не нужно брать RMD, поэтому вы можете оставить учетную запись для роста для своих наследников, если вам не нужны деньги.

Между прочим, если вы все еще работаете, вы не будете должны RMD по 401 (k), которые есть в компании, в которой вы работаете. И вы все равно можете внести свой вклад в IRA (даже если это традиционный, благодаряЗакону SECURE, принятому в конце 2019 года), если у вас есть соответствующий установленный доход, который не превышает пороговые значения дохода IRS.

Суть

Китайская пословица гласит: «Лучшее время сажать дерево было 20 лет назад. Сейчас второе лучшее время ».

Такой подход лежит в основе инвестирования. Независимо от того, сколько вам лет, лучшее время для начала инвестировать было недавно. Но что-то сделать никогда не поздно.

Просто убедитесь, что решения, которые вы принимаете, правильны для вашего возраста – ваш инвестиционный подход должен стареть вместе с вами. Также неплохо встретиться с квалифицированным финансовым специалистом, который скажет вам, где вы находитесь и куда вам нужно идти.