Защита активов для лиц с высоким уровнем дохода

Стальной магнат Эндрю Карнеги, пообщему мнению, самымбогатым человеком в мире в его конце 19 -го — вечный день, было несколько советов для тех,кто желает последовать его примеру: «Положите все яйца в одну корзину»,сказал он, «и затем следить затем,корзина. «

Наблюдать за этими яйцами — также известными как защита активов — может быть уже не так просто, если это действительно было когда-либо. Но это не меньшая проблема для любого, кто сумел накопить какое-то состояние. Зарабатывать деньги — это одно; для его сохранения может потребоваться совершенно другой набор стратегий.

Страхование вкладов и ценных бумаг

На самом базовом уровне защита активов может включать простые меры безопасности, такие как страхование вкладов на банковских счетах и ​​аналогичные средства для брокерских счетов.

Например, Федеральная корпорация страхования вкладов (FDIC ) покрывает деньги в банках-членах на сумму до 250 000 долларов на вкладчика, на банк и на «категорию собственности».Так, например, у вас может быть по 250 000 долларов США на каждом индивидуальном счете, совместном счете, IRA и трастовом счете, и вы можете быть застрахованы на весь 1 миллион долларов, и все это в одном банке.Помимо этих четырех, есть еще несколько категорий собственности и, конечно же, немало банков.

Investor Protection Corporation Ценные бумаги (SIPC) страхует свои наличные деньги и ценные бумаги в члены брокерских домов на провал этой фирмы, а в некоторых случаях, кражи с вашего счета.  Максимальное покрытие составляет 500 000 долларов США, но, как и в случае с FDIC и банками, вы можете структурировать свои счета по-разному (SIPC называет это «отдельной емкостью»), чтобы увеличить общее покрытие.

Личное страхование

Возможно, более серьезный риск для вашего личного богатства, чем возможность банкротства банка или брокера, — это дорогостоящий судебный процесс. Вот тут-то и пригодятся другие типы покрытия.

• Страхование ответственности.Хорошее начало — убедиться, что у вас есть достаточное покрытие ответственности для вашего дома, автомобиля и бизнеса, если оно у вас есть.В случае с автомобилем, например, вам могут быть предъявлены иски, если вы или член вашей семьи попали в аварию и кто-то серьезно пострадал.Большинство штатов требует, чтобы у владельцев автомобилей был определенный минимальный уровень защиты от телесных повреждений, но этого вряд ли будет достаточно.Во многих штатах минимум составляет 25000 долларов или меньше, что, очевидно, не будет иметь большого значения, если на вас подадут в суд.  Вы можете поднять страховое покрытие до нескольких сотен тысяч долларов во многих страховых компаниях. Однако даже этой суммы может быть недостаточно, особенно если у вас есть значительные активы, на которые нужно ориентироваться. В этом случае вы также захотите изучить четыре типа страхования, перечисленных ниже.
• Зонтичная страховка. Зонтик политика занимает где ваш дом и автострахование уйти прочь.Например, согласно данным Института страховой информации (III), зонтичный полис на сумму 1 миллион долларов расширит вашу ответственность до этой суммы за сумму от 150 до 300 долларов в год.Институт утверждает, что дополнительный миллион покрытия может стоить вам 75 долларов в год, а каждый дополнительный миллион добавляет еще 50 долларов или около того.  Конечно, это все помимо того, что вы уже платите за свой дом и автострахование.
• Страхование профессиональной ответственности. Страхование медицинской халатности может быть самым известным примером, но независимо от области вашей деятельности вам может потребоваться страхование профессиональной ответственности. Среди наиболее уязвимых профессий, согласно III: бухгалтеры, архитекторы, инженеры, ИТ-консультанты, инвестиционные консультанты, юристы и агенты по недвижимости. Ваша профессиональная ассоциация, вероятно, станет хорошим источником информации о том, какой вид страховки вам нужен и где вы можете его купить.
• Деловая ответственность — это другое дело, и то, что вам понадобится, будет зависеть от размера и характера вашего бизнеса. Один из вариантов для малых и средних компаний — это так называемая политика собственника бизнеса (BOP), которая включает в себя имущественное, обязательное и другие виды страхового покрытия в одном лице. Для других идей см. Защита активов для владельца бизнеса.
• Страхование директоров и должностных лиц. Если вы работаете в совете директоров, даже будучи неоплачиваемым волонтером в некоммерческой организации, в результате вы можете столкнуться с личным иском. Если организация еще не предоставляет вам страхование ответственности директоров и должностных лиц (D&O), стоит провести расследование.

Трасты и другие юридические возможности

После того, как вы проконсультируетесь с одним или двумя страховыми брокерами, вашей следующей остановкой может быть офис адвоката, чтобы обсудить другие способы защиты ваших активов от возможных рисков.Имейте в виду, что в большинстве случаев некоторые из ваших активов уже могут быть недоступны для кредиторов.Как правило, они включают ваш план 401 (k) и, в некоторых штатах, ваш IRA.  По крайней мере, часть капитала вашего основного места жительства также защищена законами многих штатов.

Чтобы защитить то, что осталось, вы можете рассмотреть возможность передачи активов супругу или детям.Однако оба этих шага сами по себе сопряжены со значительными рисками — развод в случае супруга и потеря контроля над деньгами в случае детей, если назвать только двоих.С детьми вы также столкнетесь с возможными налогами на дарение, которые вступают в силу, если вы дарите ребенку больше определенной суммы в течение любого года (лимит составляет 15000 долларов США на период с 2019 по 2021 год).Ваш (а) супруг (а) также может дать аналогичную сумму, увеличив общую сумму освобождения от уплаты налога до 30 000 долларов.

Правильно оформленное доверительное управление может помочь достичь тех же целей по защите активов без этих проблем. Но учтите, что вам необходимо создать свое доверие до того, как произойдет что-то плохое, что может привести к иску против вас, даже если на вас еще не предъявили иск. Если после этого вы попытаетесь создать траст, это может быть рассмотрено как мошеннический перевод, чтобы избежать выплат кредиторам, что создает для вас целый ряд новых юридических проблем.

Квалифицированный юрист проведет вас по типам трастов и даст рекомендации, основанные на ваших конкретных обстоятельствах (см. трастом Аляски, поскольку первый штат легализует его, по сути, он позволяет вам передать активы в траст с вами в качестве бенефициара, что вне досягаемости кредиторов.

Суть

Защита активов — не единственный аспект управления капиталом.Фактически, опрос состоятельных инвесторов «The US Trust Insights on Wealth and Worth» за 2017 год показал, что 50% считают рост своих активов более высоким приоритетом, чем их сохранение.

Тем не менее, сохранение и защита активов является критически важным фактором в любом финансовом плане, особенно для тех, у кого есть значительный портфель. Вы не можете взять его с собой — но и не хотите терять.