Возможная ипотека

Что такое Возможная ипотека?

Предполагаемая ипотека – это вид соглашения о финансировании, при котором непогашенная ипотека и ее условия переходят от текущего владельца к покупателю. Принимая на себя оставшуюся задолженность предыдущего владельца, покупатель может избежать получения собственной ипотеки.

Ключевые моменты

  • Предполагаемая ипотека – это договоренность, при которой непогашенная ипотека и ее условия могут быть переданы от текущего владельца к покупателю.
  • Когда процентные ставки повышаются, предполагаемая ипотека становится привлекательной для покупателя, который берет существующий заем, обеспеченный более низкой процентной ставкой.
  • Возможны только два типа ссуд – ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией и Министерством по делам ветеранов США.

Понимание предполагаемой ипотеки

Многие покупатели жилья обычно берут ипотечный кредит в кредитном учреждении для финансирования покупки дома или недвижимости. Контрактное соглашение о погашении ссуды на недвижимость включает в себя проценты, которые заемщик должен платить за месяц в дополнение к выплатам основной суммы кредитору.

Если домовладелец решит продать свой дом в какой-то момент в будущем, он может передать свою ипотеку покупателю. В этом случае принимается первоначальная ипотека.

Допустимая ипотека позволяет покупателю дома узнать текущий основной баланс, процентную ставку, период погашения и любые другие договорные условия ипотеки продавца. Вместо того, чтобы проходить строгий процесс получения ипотечного кредита в банке, покупатель может получить уже существующую ипотеку. Это может дать преимущество в экономии средств, если текущие процентные ставки выше, чем процентная ставка по предполагаемой ссуде.

В период повышения процентных ставок стоимость заимствования также увеличивается. Когда это произойдет, заемщики столкнутся с высокими процентными ставками по любым одобренным кредитам. Следовательно, предполагаемая ипотека в этот период, вероятно, будет иметь более низкую процентную ставку, отражающую текущее состояние экономики. Если предполагаемая ипотека имеет фиксированную процентную ставку, повышение процентных ставок не повлияет на нее.

Краткая справка

Допустимая ипотека привлекательна для покупателей при повышении процентных ставок. Существующая ипотека продавца может иметь более низкую фиксированную процентную ставку, чем текущая действующая ставка.

Преимущества и недостатки предполагаемой ипотеки

Преимущества приобретения предполагаемой ипотеки в условиях высоких процентных ставок ограничиваются суммой существующего остатка по ипотеке по ссуде или собственным капиталом . Например, если покупатель приобретает дом за 250 000 долларов, а остаток по предполагаемой ипотеке продавца составляет только 110 000 долларов, покупатель должен будет внести первоначальный взнос в размере 140000 долларов, чтобы покрыть разницу, или покупателю потребуется отдельная ипотека для обеспечения дополнительные средства.

Недостатком этого является то, что если покупная цена дома превышает остаток по ипотеке на значительную сумму, покупателю может потребоваться новая ипотека. Если это произойдет, банк или кредитное учреждение может включить более высокую процентную ставку по ипотеке в размере 140 000 долларов в зависимости от кредитного риска покупателя .

Обычно покупатель берет вторую закладную на существующий остаток ипотечного кредита, если собственный капитал продавца высок. Покупателю, возможно, придется взять вторую ссуду у другого кредитора, чем у кредитора продавца, что может создать проблему, если оба кредитора не будут сотрудничать друг с другом или если заемщик не выполнит свои обязательства по обоим кредитам.

Однако, если собственный капитал продавца невелик, возможная ипотека может быть привлекательным приобретением для покупателя. Если стоимость дома составляет 250 000 долларов, а предполагаемый остаток по ипотеке – 210 000 долларов, покупателю нужно внести только 40 000 долларов. Если у покупателя есть эта сумма наличными, он может заплатить продавцу напрямую без необходимости обеспечения другой кредитной линии.

Особенности предполагаемой ипотеки

Окончательное решение о передаче предполагаемой ипотеки не остается за покупателем и продавцом. Кредитор первоначальной ипотеки должен одобрить принятие ипотеки до того, как сделка может быть подписана любой из сторон. Покупатель жилья должен подать заявку на получение возможной ссуды и соответствовать требованиям кредитора, таким как наличие достаточных активов и кредитоспособность.

В случае одобрения право собственности на недвижимость переходит к покупателю, который вносит необходимые ежемесячные платежи в банк. Если передача не одобрена кредитором, продавец должен найти другого покупателя, который готов взять на себя ипотеку и имеет хорошую кредитоспособность.

Ипотека, принятая на себя третьей стороной, не означает, что продавец освобожден от выплаты долга. Продавец может нести ответственность за любые дефолты, которые, в свою очередь, могут повлиять на его кредитный рейтинг . Чтобы избежать этого, продавец должен снять с себя ответственность в письменной форме во время принятия решения, а кредитор должен утвердить запрос на освобождение, освобождая продавца от всех обязательств по ссуде.

Быстрый факт

Продавец по-прежнему несет ответственность за любые платежи по долгу, если ипотека принимается третьей стороной, если кредитор не утвердит запрос на освобождение, освобождая продавца от всех обязательств по ссуде.

Обычная ипотека невозможна. Возможны два типа ссуд: ссуды FHA , которые застрахованы Федеральной жилищной администрацией, и ссуды VA , гарантированные Министерством по делам ветеранов США.