Плохой кредит

Что такое Плохой кредит?

Плохая кредитоспособность относится к истории неспособности человека оплачивать счета вовремя и к вероятности того, что он не сможет своевременно произвести оплату в будущем. Это часто отражается в низком кредитном рейтинге. Компании также могут иметь плохую кредитную историю в зависимости от их платежной истории и текущего финансового положения.

Человеку (или компании) с плохой кредитной историей будет трудно брать деньги в долг, особенно по конкурентоспособным процентным ставкам, потому что они считаются более рискованными, чем другие заемщики. Это справедливо для всех типов ссуд, включая как обеспеченные, так и необеспеченные, хотя для последних существуют варианты .

Ключевые моменты

  • Считается, что у человека плохая кредитная история, если у него есть история, когда он не оплачивает свои счета вовремя или задолжал слишком много денег.
  • Плохая кредитоспособность часто отражается как низкий кредитный рейтинг, обычно ниже 580 по шкале от 300 до 850.
  • Людям с плохой кредитной историей будет труднее получить ссуду или получить кредитную карту.

Понимание плохой кредитной истории

Большинство американцев, которые когда-либо занимали деньги или оформляли кредитную карту, имеют кредитный файл в одном или нескольких из трех основных кредитных бюро : Equifax, Experian и TransUnion. Информация в этих файлах, в том числе о том, сколько денег они должны и вовремя ли оплачивают счета, используется для расчета их оценка FICO , названная в честь корпорации Fair Isaac Corporation, которая ее разработала.

Оценка FICO состоит из пяти основных элементов:

  1. 35% – история платежей. Этому придается наибольший вес. Он просто указывает, оплачивает ли человек, получивший оценку FICO, свои счета вовремя. Пропуск всего через несколько дней можно засчитать, хотя чем более просрочен платеж, тем хуже он считается.
  2. 30% – общая сумма задолженности физического лица. Сюда входят ипотечные кредиты, остатки на кредитных картах, автокредиты, любые взысканные счета, судебные решения и другие долги. Что особенно важно здесь, так это коэффициент использования кредита человеком , который сравнивает, сколько денег у него есть для заимствования (например, общие лимиты по его кредитным картам), с тем, сколько он должен в любой момент времени. Высокий коэффициент использования кредита (скажем, выше 20% или 30%) можно рассматривать как сигнал опасности и приводить к снижению кредитного рейтинга.
  3. 15% – длительность кредитной истории человека.
  4. 10% – смешанные виды кредитов. Это может включать ипотечные кредиты, автокредиты и кредитные карты.
  5. 10% – новый кредит. Это включает в себя то, что кто-то недавно взял на себя или на что подал заявку.

Примеры плохой кредитной истории

Оценки FICO варьируются от 300 до 850, и традиционно заемщики с оценкой 579 или ниже считаются плохими кредитными организациями.По данным Experian, около 62% заемщиков с оценкой 5791 или ниже  могут серьезно нарушить свои кредитные обязательства в будущем.

Результаты от 580 до 669 считаются удовлетворительными. У этих заемщиков значительно меньше шансов стать серьезными просрочками по ссудам, что делает их гораздо менее рискованными для предоставления ссуд, чем тем, у кого плохая кредитная оценка. Однако даже заемщики в этом диапазоне могут столкнуться с более высокими процентными ставками или иметь проблемы с получением кредитов по сравнению с заемщиками, которые находятся ближе к этой верхней отметке в 850.

Как улучшить плохой кредит

Если у вас плохая кредитная история (или справедливая), вы можете предпринять шаги, чтобы повысить свой кредитный рейтинг выше 669 – и сохранить его на этом уровне. Вот несколько советов, как это сделать, прямо от FICO.

Настроить автоматические онлайн-платежи

Сделайте это для всех своих кредитных карт и ссуд или, по крайней мере, получите списки напоминаний по электронной почте или текстовые напоминания, предоставленные кредиторами. Это поможет гарантировать, что вы будете платить хотя бы минимум вовремя каждый месяц.

Краткая справка

Остерегайтесь рекламируемых «быстрых решений» для вашего кредитного рейтинга. FICO предупреждает, что такого нет.

Погасить задолженность по кредитной карте

По возможности производите платежи сверх установленного минимума. Установите реалистичную цель погашения и постепенно приближайтесь к ней. Высокая общая задолженность по кредитной карте наносит ущерб вашему кредитному баллу, а уплата суммы, превышающей установленную сумму, может помочь поднять его .

Проверить раскрытие информации о процентных ставках

Счета кредитных карт предоставляют такую ​​информацию. Сосредоточьтесь на максимально быстром погашении долга с самой высокой процентной ставкой. Это высвободит большую часть денежных средств, которые затем можно будет использовать для погашения других долгов с более низким процентом.

Держите неиспользованные счета кредитных карт открытыми

Не закрывайте неиспользованные счета кредитной карты. И не открывайте новые учетные записи, которые вам не нужны. Любой шаг может повредить вашему кредитному рейтингу.

Если из-за плохой кредитной истории вам было сложно получить обычную кредитную карту, подумайте о защищенной карты и своевременные платежи по ней могут помочь вам восстановить плохой кредитный рейтинг и в конечном итоге получить право на получение обычной карты. Это также хороший способ для молодых людей начать создание кредитной истории.