Банк
Что такое банк?
Банк — это финансовое учреждение, имеющее право принимать депозиты и предоставлять ссуды. Банки могут также предоставлять финансовые услуги, такие как управление капиталом, обмен валюты и сейфы. Существует несколько различных типов банков, включая розничные, коммерческие или корпоративные банки и инвестиционные банки. В большинстве стран деятельность банков регулируется национальным правительством или центральным банком.
Ключевые выводы
- Банк — это финансовое учреждение, имеющее право принимать депозиты и предоставлять ссуды.
- Есть несколько типов банков, включая розничные, коммерческие и инвестиционные банки.
- В большинстве стран деятельность банков регулируется национальным правительством или центральным банком.
Понимание банков
Банки — очень важная часть экономики, поскольку они предоставляют жизненно важные услуги как потребителям, так и предприятиям.Как поставщики финансовых услуг, они предоставляют вам безопасное место для хранения ваших денег.С помощью различных типов счетов, таких как депозитные сертификаты (CD), вы можете проводить обычные банковские операции, такие как депозиты, снятие средств, выписывание чеков и оплата счетов.Вы также можете сэкономить деньги и заработать проценты на свои инвестиции.Деньги, хранящиеся на большинстве банковских счетов, застрахованы на федеральном уровне Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) до предела в 250 000 долларов для индивидуальных вкладчиков и 500 000 долларов для совместно хранимых вкладов.
Банки также предоставляют кредитные возможности для людей и корпораций. Деньги, которые вы кладете в банк — краткосрочные наличные — используются для ссуды другим лицам для погашения долгосрочной задолженности, такой как автокредиты, кредитные карты, ипотека и другие долговые инструменты. Этот процесс помогает создать ликвидность на рынке, что создает деньги и поддерживает предложение.
Как и в любом другом бизнесе, цель банка — получить прибыль для своих владельцев. Для большинства банков собственниками являются их акционеры. Банки делают это, взимая больше процентов по кредитам и прочим долгам, которые они выдают заемщикам, чем те, которые они платят людям, использующим их сберегательные механизмы. Рассмотрим простой пример: банк, который платит 1% по сберегательным счетам и взимает 6% по ссудам, получает для своих владельцев 5% валовой прибыли.
Краткий обзор
Банки получают прибыль, взимая с заемщиков больше процентов, чем они платят по сберегательным счетам.
Банки различаются по размеру в зависимости от того, где они расположены и кого они обслуживают — от небольших общественных организаций до крупных коммерческих банков.По данным FDIC, по состоянию на 2019 год в США насчитывалось чуть более 4500 коммерческих банков, застрахованных FDIC.2 В это число входят национальные банки, государственные банки, коммерческие банки и другие финансовые учреждения. В то время как традиционные банки предлагают как обычное местоположение, так и присутствие в Интернете, в начале 2010-х годов появилась новая тенденция в отношении банков, работающих только в режиме онлайн. Эти банки часто предлагают потребителям более высокие процентные ставки и более низкие комиссии. Удобство, процентные ставки и комиссии — вот некоторые из факторов, которые помогают потребителям выбрать предпочтительный банк.
Особые соображения
Банки США стали объектом пристального внимания после глобального финансового кризиса, произошедшего в 2007 и 2008 годах. В результате нормативно-правовая среда для банков с тех пор значительно ужесточилась. Банки США регулируются на государственном или национальном уровне. В зависимости от структуры они могут регулироваться на обоих уровнях. Государственные банки регулируются банковским отделом штата или отделом финансовых учреждений. Это агентство, как правило, отвечает за регулирование таких вопросов, как разрешенная практика, размер процентов, которые может взимать банк, а также аудит и проверки банков.
Национальные банки регулируются Управлением валютного контролера (OCC). Правила OCC в первую очередь касаются уровня капитала банков, качества активов и ликвидности. Как отмечалось выше, банки со страховкой FDIC дополнительно регулируются FDIC.
Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей был принят в 2010 году с целью снижения рисков в финансовой системе США после финансового кризиса.Согласно этому закону, крупные банки оцениваются на предмет наличия достаточного капитала для продолжения работы в сложных экономических условиях.Эта ежегодная оценка называется стресс-тестом.
Типы банков
Розничные банки имеют дело конкретно с розничными потребителями, хотя некоторые глобальные финансовые компании содержат как розничные, так и коммерческие банковские подразделения. Эти банки предлагают услуги широкой публике и также называются частными или обычными банковскими учреждениями. Розничные банки предоставляют такие услуги, как текущие и сберегательные счета, ссуды и ипотечные услуги, финансирование автомобилей и краткосрочные ссуды, такие как защита от овердрафта. Многие крупные розничные банки также предлагают своим клиентам услуги кредитных карт, а также могут предлагать своим клиентам частное банковское обслуживание и управление капиталом. Примеры розничных банков включают TD Bank и Citibank.
Коммерческие или корпоративные банки предоставляют специализированные услуги своим бизнес-клиентам, от владельцев малого бизнеса до крупных юридических лиц. Наряду с повседневным бизнес-банкингом эти банки также предоставляют своим клиентам другие услуги, такие как кредитные услуги, управление денежными средствами, услуги коммерческой недвижимости, услуги работодателя и торговое финансирование. JPMorgan Chase и Bank of America — два популярных примера коммерческих банков, хотя у обоих также есть крупные розничные банковские подразделения.
Инвестиционные банки сосредоточены на предоставлении корпоративным клиентам комплексных услуг и финансовых операций, таких как андеррайтинг и содействие в деятельности по слияниям и поглощениям (M&A). Таким образом, они известны в первую очередь как финансовые посредники в большинстве этих транзакций. В число клиентов обычно входят крупные корпорации, другие финансовые учреждения, пенсионные фонды, правительства и хедж-фонды. Morgan Stanley и Goldman Sachs являются примерами инвестиционных банков США.
В отличие от перечисленных выше банков, центральные банки не являются рыночными и не работают напрямую с населением. Вместо этого они в первую очередь несут ответственность за стабильность валюты, контроль инфляции и денежно-кредитную политику, а также за денежную массу страны. Они также регулируют требования к капиталу и резервам банков-членов. Некоторые из крупнейших центральных банков мира включают Федеральный резервный банк США, Европейский центральный банк, Банк Англии, Банк Японии, Швейцарский национальный банк и Народный банк Китая.
Банк против кредитного союза
Кредитные союзы различаются по размеру от небольших организаций на базе сообществ до более крупных, имеющих тысячи отделений по всей стране. Так же, как и банки, кредитные союзы предоставляют обычные финансовые услуги своим клиентам, которых обычно называют членами. Эти услуги включают в себя депозит, снятие средств и базовые кредитные услуги.
Но между ними есть некоторые существенные различия. В то время как банк ориентирован на получение прибыли, кредитный союз — это некоммерческая организация, которой традиционно руководят волонтеры. Созданные, принадлежащие участникам и управляемые ими, они, как правило, не облагаются налогом. Члены покупают акции кооператива, и эти деньги объединяются для предоставления кредитных услуг кредитному союзу. Поскольку они меньше по размеру, они, как правило, предоставляют ограниченный набор услуг по сравнению с банками. Кроме того, они имеют меньше мест и банкоматов (ATM).