Фонд банковского страхования (ФБС): Что это такое, как работает
Фонд банковского страхования (BIF) — важнейший компонент Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC) в США. Он обеспечивает страховую защиту депозитарных учреждений, которые не относятся к категории ссудо-сберегательных ассоциаций. В этой статье мы рассмотрим ключевые аспекты BIF и принцип его работы. Хотя эта информация в первую очередь применима к Соединенным Штатам, она может дать ценные знания для понимания аналогичных систем в других странах, включая Россию.
Понимание работы Фонда банковского страхования
Фонд банковского страхования (BIF) был создан в 1989 году как денежный пул в рамках FDIC для страхования депозитов банков-членов Федеральной резервной системы. BIF был создан для того, чтобы отделить средства банковского страхования от средств страхования бережливых банков.
Банки, известные также как «бережливые», — это финансовые учреждения, специализирующиеся на предоставлении сберегательных счетов и ипотечных кредитов. Деньги на страхование сберегательных касс поступали из Фонда страхования сберегательных ассоциаций. У банков была возможность переквалифицироваться в банк или бережливый банк, в зависимости от того, какой фонд предлагал более низкие комиссии в тот или иной момент.
Для упорядочения и консолидации системы страхования Федеральный закон о страховании депозитов 2005 года упразднил Фонд страхования сберегательных ассоциаций и BIF, создав единый Фонд страхования депозитов (DIF).
Фонд страхования вкладов
Фонд страхования депозитов (DIF) — это современная итерация страхового фонда, защищающего банковские вклады в Соединенных Штатах. Его основными целями являются страхование вкладов и защита вкладчиков застрахованных банков, а также урегулирование проблем обанкротившихся банков.
DIF финансируется в основном за счет ежеквартальных взносов в застрахованные банки, а также получает процентный доход по своим ценным бумагам. Средства фонда уменьшаются за счет резервов на покрытие убытков, связанных с обанкротившимися банками, и операционных расходов FDIC.
В 2010 году Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей внес изменения в полномочия FDIC по управлению фондами. Он установил требования к норме целевого резерва (DRR) и пересмотрел базу оценки, используемую для расчета ежеквартальных взносов банков. Коэффициент резервирования рассчитывается путем деления баланса DIF на предполагаемые застрахованные депозиты.
Особые соображения
В ответ на изменения в законодательстве FDIC разработала комплексный долгосрочный план управления DIF. План направлен на снижение процикличности и достижение умеренных, стабильных ставок взносов на протяжении экономических и кредитных циклов при сохранении положительного баланса фонда даже во время банковского кризиса. В рамках этого плана FDIC утвердила существующие графики ставок взносов и 2-процентный СРБ.
По состоянию на четвертый квартал 2019 года баланс DIF составил 110,3 млрд долларов США, увеличившись на 1,4 млрд долларов США по сравнению с предыдущим кварталом. Увеличение произошло в основном за счет дохода от взносов и процентов, полученных от инвестиционных ценных бумаг, находящихся в распоряжении DIF. Коэффициент резервирования остался неизменным и составил 1,41 %.
Следует отметить, что приведенная здесь информация относится к банковской системе США. Хотя в России может существовать аналогичная система страхования вкладов, для получения точной и актуальной информации о конкретном страховом фонде необходимо обращаться к соответствующим российским банковским органам и нормативным документам.
Заключение
Фонд банковского страхования (BIF) играл важную роль в страховании вкладов депозитных учреждений в США. Позднее он был объединен с Фондом страхования сберегательных ассоциаций и образовал Фонд страхования депозитов (DIF). DIF продолжает защищать вкладчиков и решать проблемы обанкротившихся банков за счет финансирования со стороны застрахованных банков и процентных доходов. Понимание структуры и механизмов работы таких страховых фондов необходимо для поддержания стабильности и доверия к банковской системе. Хотя в разных странах могут быть свои особенности, рассмотренные здесь принципы могут послужить ценной основой для понимания систем страхования вкладов во всем мире.
Вопросы и ответы
Что такое Фонд банковского страхования (ФБС)?
Фонд страхования банков (BIF) был подразделением Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC), которое обеспечивало страховую защиту банков, не классифицированных как ссудо-сберегательные ассоциации. Он страховал депозиты банков-членов Федеральной резервной системы.
Чем BIF отличался от Фонда страхования бережливости?
BIF был создан для того, чтобы отделить деньги, предназначенные для страхования банков, от денег, предназначенных для страхования сберегательных касс. Деньги на страхование заемных средств поступали из Фонда страхования сберегательных ассоциаций, который защищал вклады в сберегательные и кредитные ассоциации. Банки имели возможность переклассифицировать себя в банк или в кредитную организацию в зависимости от того, какой фонд предлагал более низкие комиссии в данный момент.
Что случилось с BIF?
В 2005 году Федеральный закон о страховании депозитов упразднил BIF и Фонд страхования сберегательных ассоциаций, объединив их в единый страховой фонд под названием Фонд страхования депозитов (DIF). В настоящее время DIF является фондом, обеспечивающим защиту банковских вкладов в США.
Как финансируется Фонд страхования депозитов (DIF)?
DIF финансируется в основном за счет ежеквартальных взносов в пользу застрахованных банков. Эти взносы основываются на размере и уровне риска каждого банка. Фонд также получает процентный доход по своим ценным бумагам. Баланс DIF уменьшается за счет резервов на покрытие убытков, связанных с обанкротившимися банками, и операционных расходов FDIC.
Каков коэффициент резервирования DIF?
Коэффициент резервирования рассчитывается путем деления баланса DIF на предполагаемую сумму застрахованных депозитов. Это важный показатель прочности фонда и его способности покрывать потенциальные убытки. По состоянию на четвертый квартал 2019 года коэффициент резервирования DIF составлял 1,41%.
Какие изменения внес закон Додда-Франка в систему страхования вкладов?
Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, принятый в 2010 году, внес изменения в полномочия FDIC по управлению фондами. Он установил требования к норме целевого резерва (DRR) и пересмотрел базу оценки, используемую для расчета ежеквартальных взносов банков. Эти изменения были направлены на повышение стабильности и устойчивости системы страхования вкладов.