Следует ли подавать заявление о банкротстве?
Людям, которые накопили больше долгов, чем они могут выплатить, иногда оставляют задуматься, следует ли им подавать заявление о банкротстве. Есть несколько причин, по которым имеет смысл сделать решительный шаг и подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 или банкротством по главе 13. Однако принятие такого решения также влечет за собой серьезные последствия.
Ключевые выводы
- Если вы погрязли в долгах, подача заявления о банкротстве по главам 7 или 13 может быть решением, но не единственным.
- Прежде чем принять решение, стоит проконсультироваться с авторитетным кредитным консультантом и попытаться провести переговоры со своими основными кредиторами.
- Если ваши кредиторы не будут вести переговоры — а у вас нет дохода и активов для выплаты — у вас может не быть альтернативы банкротству.
- Имейте в виду, что банкротство останется в вашей кредитной истории в течение семи или 10 лет и затруднит получение займов в будущем. Банкротство также может означать более высокие страховые ставки среди других негативных последствий.
Причины подачи заявления о банкротстве
Есть некоторые обстоятельства, при которых заявление о банкротстве может быть вашим лучшим (или единственным) средством правовой защиты:
- Вы уже пытались договориться. Предположим, вы пытались договориться о плане погашения с одним или несколькими крупными кредиторами, как часто рекомендуют эксперты в качестве первого шага, но они не сдвинулись с места. Они хотят получить свою полную оплату и не хотят получать выплаты с течением времени, а у вас нет средств для совершения этой оплаты. Это может оставить вам несколько вариантов, кроме как подать заявление о банкротстве.
- Ваши обязательства намного превышают ваши доходы и активы. Другая важная причина, по которой некоторые люди заявляют о банкротстве, заключается в том, что они просто не могут выплатить свои долги, а простое обслуживание долга, то есть выполнение необходимых ежемесячных платежей, превышает получаемый ими ежемесячный доход. Например, представьте себе человека, который должен 500 000 долларов банку и чей ежемесячный платеж по ипотеке составляет 4 000 долларов. Если этот человек имеет доход только в 2000 долларов в месяц и еще 25000 долларов в активах, которые можно использовать, у него может быть несколько других вариантов, кроме как подать заявление о банкротстве. В противном случае они исчерпают свои активы примерно через год и совершенно не смогут произвести платеж в размере 4000 долларов в будущем.
Негативные последствия банкротства
Заявление о банкротстве иногда является правильным решением, но оно не обходится без последствий. К ним относятся:
- Ваш кредит будет снят. Любой, кто рассматривает вопрос о банкротстве, должен помнить, что его кредитные отчеты и кредитный рейтинг пострадают от серьезного удара, который может длиться годами. В случае главы 7 банкротство останется в ваших кредитных отчетах на срок до 10 лет; для главы 13 это семь лет. Это может сделать невозможным получение ссуды или обычной кредитной карты, кроме как по завышенным ставкам. Наличие банкротства в вашем кредитном отчете также может означать более высокие страховые взносы и даже повлиять на вашу способность найти работу или снять квартиру.
- Вы можете потерять свою собственность. В случае банкротства в соответствии с главой 7, часто называемого ликвидацией, назначенный судом попечитель распорядится многими вашими активами, чтобы рассчитаться с вашими кредиторами. Эти активы включают недвижимость (кроме вашего основного места жительства), второй автомобиль или грузовик, лодки, ценные коллекции, банковские счета и инвестиции, не связанные с выходом на пенсию. Вам разрешается хранить то, что называется освобожденной от налогообложения собственностью, например, часть капитала вашего дома и автомобиля, личные вещи, одежду, любые инструменты, необходимые для вашей работы, а также пенсионные счета. В случае банкротства согласно главе 13 вам разрешается сохранять свои активы, пока вы придерживаетесь трех-пятилетнего плана выплаты долгов кредиторам.
- Могло быть и психологическое воздействие. Помимо влияния долларов и центов, банкротство является позором в нашем обществе. Хотя некоторых людей это может не затронуть, другие могут почувствовать, что они неудачники, неудачники или не имеют никакой надежды когда-либо изменить свои финансы. Или они могут беспокоиться о том, что их соседи и близкие будут чувствовать себя так же. Короче говоря, стоит задуматься о том, как банкротство может повлиять на ваше психическое здоровье и отношения с окружающими.
Сколько стоит банкротство?
Еще одно соображение — стоимость подачи заявления о банкротстве. Подача документов обычно стоит пару сотен долларов, но наем адвоката, который будет представлять вас и защищать ваши интересы, может стоить намного дороже. Хотя отдельные лица могут действовать от своего имени без адвоката, действуя в одиночку, вы рискуете потерять определенные права или собственность. Вообще говоря, благодаря их знанию законодательства о банкротстве и опыту работы в судах, адвокат может стоить своих денег.
Краткий обзор
После банкротства вам, вероятно, будет сложно получить кредитную карту, за исключением очень высоких процентных ставок. Одна из альтернатив — это защищенная карта, на которую вы кладете деньги на депозит у эмитента.
Что происходит, когда вы объявляете о банкротстве?
Как упоминалось выше, банкротство останется в ваших кредитных отчетах на долгие годы, и с этими отчетами могут обращаться потенциальные кредиторы, страховые компании, арендодатели, работодатели и другие лица. Вы не можете ничего сделать, чтобы удалить информацию раньше срока, но стоит проверить, чтобы убедиться, что она точна и не выставляет вас в еще более негативном свете. Вы имеете право на получение как минимум одного бесплатного отчета каждый год от каждого из трех основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — через официальный, уполномоченный на федеральном уровне веб-сайт Annual Credit Report.com. Если вы обнаружите какие-либо ошибки в отчете, вы должны попросить их исправить.
Помимо вашего кредитного отчета, банкротство также является публичным документом. Так что имейте в виду, что любой может запросить копию файла.
Поскольку ваш кредит серьезно поврежден в результате банкротства, вам может быть трудно получить заем, если вам это нужно, в том числе ссуду на покупку автомобиля или ипотеку для покупки дома. Также будет сложно получить обычную кредитную карту. Один из альтернатив — подать заявление на получение обеспеченной кредитной карты, когда вы вносите деньги у эмитента карты в качестве резервной копии вашей кредитной линии. Если вы используете карту разумно и вовремя вносите все свои ежемесячные платежи, вы можете вскоре получить право на получение обычной необеспеченной кредитной карты. Обеспеченную кредитную карту часто рекомендуют в качестве инструмента для восстановления поврежденной кредитной истории.
Суть
Банкротство может быть единственным решением финансовых проблем некоторых людей, но к нему нельзя относиться легкомысленно. Прежде чем принимать какие-либо решения, стоит проконсультироваться с авторитетным кредитным консультантом и попытаться провести переговоры с кредиторами, чтобы узнать, сможете ли вы разработать план выплат. Кредитная консультация также является обязательным этапом в процессе банкротства.
Разговор с юристом до того, как вы примете решение, также может быть хорошей инвестицией. Если вы в конечном итоге решите, что у вас нет другого выхода, кроме как подать заявление, помните, что ущерб вашему кредиту будет длительным, но не постоянным. Принимая правильные меры в будущем, вы можете постепенно восстановить свой кредит и вернуться на правильный путь.