Кредитные линии: основы
Когда людям нужны деньги, обращение за кредитной линией часто оказывается последним, что приходит им в голову. Первое, что приходит на ум, — это обращение в банк за традиционной ссудой с фиксированной или переменной ставкой, использование кредитных карт, заимствование у друзей или семьи или обращение к специализированным одноранговым или социальным сайтам кредитования или пожертвований в Интернете.. В крайних случаях есть ломбарды или кредиторы до зарплаты.
Компании годами использовали кредитные линии для удовлетворения потребностей в оборотном капитале и / или использования преимуществ стратегических инвестиционных возможностей, но они никогда не находили такой популярности у частных лиц. Отчасти это может быть связано с тем, что банки часто не рекламируют кредитные линии, и потенциальные заемщики не думают спрашивать. Единственная возможная кредитная линия — это кредитная линия под залог собственного капитала или HELOC. Но это ссуда, обеспеченная домом заемщика, со своими проблемами и рисками.
Итак, вот некоторые основы кредитных линий.
Ключевые выводы
- Кредитная линия — это гибкий заем от финансового учреждения, состоящий из определенной суммы денег, к которой вы можете получить доступ по мере необходимости и погасить ее сразу или через какое-то время.
- Проценты начисляются по кредитной линии, как только деньги заимствованы.
- Кредитные линии чаще всего используются для покрытия разрыва в нерегулярном ежемесячном доходе или для финансирования проекта, стоимость которого невозможно предсказать заранее.
Что такое кредитная линия?
Кредитная линия — это гибкий заем от банка или финансового учреждения. Подобно кредитной карте, которая предлагает вам ограниченную сумму средств — средства, которые вы можете использовать, когда, если и как хотите, — кредитная линия — это определенная сумма денег, к которой вы можете получить доступ по мере необходимости, а затем погасить немедленно или более заранее определенный период времени. Как и в случае ссуды, по кредитной линии начисляются проценты, как только будут заимствованы деньги, и заемщики должны быть одобрены банком, при этом такое одобрение является побочным продуктом кредитного рейтинга заемщика и / или отношений с банком. Обратите внимание, что процентная ставка, как правило, является переменной, что затрудняет прогнозирование того, во что вам фактически обойдутся деньги, которые вы занимаете.
Кредитные линии, как правило, представляют собой источники дохода с меньшим риском по сравнению с ссудами по кредитным картам, но они действительно несколько усложняют управление доходными активами банка, поскольку непогашенные остатки на самом деле невозможно контролировать после утверждения кредитной линии. Они касаются того, что банки не очень заинтересованы в андеррайтинга разовые персональные кредиты, в частности, необеспеченные кредиты, для большинства клиентов. Точно так же заемщику неэкономично брать ссуду каждый месяц или два, возвращать ее, а затем снова брать ссуду. Кредитные линии отвечают на обе эти проблемы, предоставляя определенную сумму денег, если и когда она понадобится заемщику.
Когда кредитная линия полезна
По большому счету, кредитные линии не предназначены для финансирования разовых покупок, таких как дома или автомобили — для чего ипотека и автокредиты, соответственно, — хотя кредитные линии могут использоваться для приобретения предметов, для которых банк обычно не может предоставить ссуду. Чаще всего индивидуальные кредитные линии предназначены для той же основной цели, что и кредитные линии для бизнеса: сглаживать капризы переменных ежемесячных доходов и расходов или для финансирования проектов, где может быть трудно определить точные средства, необходимые заранее.
Рассмотрим самозанятого человека, у которого нерегулярный ежемесячный доход или у которого наблюдается значительная, часто непредсказуемая задержка между выполнением работы и получением заработной платы. Хотя указанный человек обычно может полагаться на кредитные карты, чтобы справиться с кризисом денежных потоков, кредитная линия может быть более дешевым вариантом (обычно она предлагает более низкие процентные ставки) и предлагает более гибкий график погашения. Кредитные линии также могут помочь в финансировании расчетных ежеквартальных налоговых платежей, особенно когда существует несоответствие между сроками выплаты «бухгалтерской прибыли» и фактическим получением денежных средств.
Короче говоря, кредитные линии могут быть полезны в ситуациях, когда будут повторяться денежные расходы, но суммы могут быть неизвестны заранее и / или продавцы могут не принимать кредитные карты, а также в ситуациях, когда требуются крупные денежные депозиты, например свадьбы. хороший пример. Точно так же кредитные линии часто были весьма популярны во время жилищного бума для финансирования проектов по благоустройству или ремонту домов. Люди часто получали ипотечный кредит на покупку жилья и одновременно получали кредитную линию, чтобы помочь профинансировать любой ремонт или ремонт, который был необходим.
Личные кредитные линии также появились в рамках предлагаемых банком планов защиты от овердрафта. Хотя не все банки особенно охотно объясняют защиту от овердрафта как кредитный продукт («Это услуга, а не ссуда!»), И не все планы защиты от овердрафта подкреплены личными кредитными линиями, но многие так и поступают. Тем не менее, здесь снова приводится пример использования кредитной линии в качестве источника средств на случай чрезвычайной ситуации в кратчайшие сроки и по мере необходимости.
Краткий обзор
Когда вы обращаетесь в банк за кредитной линией, всегда существует процесс оценки кредитоспособности.
Проблемы с кредитными линиями
Как и любой кредитный продукт, кредитные линии потенциально полезны и опасны. Если инвесторы действительно используют кредитную линию, эти деньги должны быть возвращены (и условия таких выплат оговариваются в момент первоначального предоставления кредитной линии). Соответственно, существует процесс оценки кредита, и потенциальным заемщикам с плохой кредитной историей будет намного труднее получить одобрение.
Точно так же это не бесплатные деньги. Необеспеченные кредитные линии, то есть кредитные линии, не привязанные к собственному капиталу в вашем доме или какой-либо другой ценной собственности, безусловно, дешевле, чем ссуды в ломбардах или кредиторов до зарплаты, и обычно дешевле, чем кредитные карты, но они дороже, чем традиционные обеспеченные ссуды, такие как ипотека или автокредиты. В большинстве случаев проценты по кредитной линии не подлежат налогообложению.
Некоторые банки взимают плату за обслуживание (ежемесячную или ежегодную), если вы не используете кредитную линию, и проценты начинают накапливаться, как только деньги заимствованы. Поскольку кредитные линии могут быть привлечены и погашены на внеплановой основе, некоторые заемщики могут посчитать расчет процентов по кредитным линиям более сложным и удивиться тому, сколько процентов они в конечном итоге выплачивают.
Сравнение кредитных линий с другими видами заимствования
Как указывалось выше, между кредитными линиями и другими методами финансирования есть много общего, но есть и важные различия, которые необходимо понимать заемщикам.
Кредитные карты
Как и кредитные карты, кредитные линии имеют заранее установленные лимиты — вам разрешается занимать определенную сумму денег и не более. Кроме того, как и в случае с кредитными картами, правила превышения этого лимита различаются в зависимости от кредитора, хотя банки, как правило, менее склонны, чем кредитные карты, немедленно утверждать превышение (вместо этого они часто стремятся пересмотреть условия кредитной линии и увеличить лимит заимствования). Опять же, как и в случае с пластиком, ссуда, по сути, предварительно одобрена, и деньги могут быть доступны в любое время, когда заемщик хочет, для любого использования. Наконец, хотя кредитные карты и кредитные линии могут иметь годовую комиссию, ни одна из них не взимает проценты до тех пор, пока не появится непогашенный баланс.
В отличие от кредитных карт, кредитные линии могут быть обеспечены недвижимостью. До жилищного кризиса кредитные линии собственного капитала (HELOC) были очень популярны как среди кредитных специалистов, так и среди заемщиков. Хотя сейчас HELOC труднее получить, они все еще доступны и, как правило, имеют более низкие процентные ставки. Кредитные карты всегда будут иметь минимальные ежемесячные платежи, и компании значительно увеличат процентную ставку, если эти платежи не будут выполнены. Кредитные линии могут иметь или не иметь аналогичные требования к немедленному ежемесячному погашению.
Займы
Как и традиционный заем, кредитная линия требует приемлемого кредита и погашения средств, а также взимает проценты по всем заимствованным средствам. Также, как и кредит, получение, использование и погашение кредитной линии могут улучшить кредитный рейтинг заемщика.
В отличие от ссуды, которая обычно предоставляется на фиксированную сумму на фиксированный срок с заранее согласованным графиком погашения, кредитная линия имеет как большую гибкость, так и, как правило, переменную процентную ставку. Когда процентные ставки повышаются, ваша кредитная линия будет стоить дороже, чем в случае ссуды с фиксированной процентной ставкой. Кроме того, как правило, меньше ограничений на использование средств, привлеченных по кредитной линии. Ипотечный кредит должен идти на покупку указанной собственности, а автокредит должен идти на покупку указанного автомобиля, но кредитная линия может быть использована по усмотрению заемщика.
Если вы решите, что ссуда лучше всего подходит для вас, поиск лучшего места для получения займа может оказаться особенно напряженным, когда вы столкнетесь с финансовым кризисом и вам срочно понадобятся деньги. Для тех, кто сталкивается с дополнительным препятствием в виде невысоких кредитов, быстрый доступ к наличным деньгам может показаться еще более сложной задачей. К счастью, существует множество вариантов экстренной ссуды, которые могут быть доступны вам, даже если у вас есть проблемы с кредитом.
Ссуды до зарплаты и под залог
Есть некоторое внешнее сходство между кредитными линиями и кредитами до зарплаты и закладными, но на самом деле это только из-за того, что многие заемщики, получающие выплаты до зарплаты или закладные, являются «часто летающими», которые неоднократно занимают, выплачивают или расширяют свои ссуды (платя очень высокие сборы и проценты по пути). Точно так же ломбард или кредитор до зарплаты не заботится о том, для чего заемщик использует средства, пока ссуда выплачивается, а все комиссионные переводятся.
Однако различия значительны. Для любого, кто может претендовать на получение кредитной линии, стоимость средств будет значительно ниже, чем при получении займа до зарплаты или залога. Точно так же процесс оценки кредита намного проще и менее требователен для ссуды до зарплаты или залога (проверка кредитоспособности может отсутствовать вообще), и вы получаете свои средства намного, намного быстрее. Также бывает, что кредиторы до зарплаты и ломбарды редко предлагают суммы денег, которые часто утверждаются в виде кредитных линий. А со своей стороны, банки редко заботятся о таких небольших кредитных линиях, как средняя зарплата или залоговая ссуда.
Суть
Кредитные линии похожи на любой финансовый продукт — ни хороши, ни плохи по своей сути. Все дело в том, как люди их используют. С одной стороны, чрезмерное заимствование по кредитной линии может вызвать у кого-то финансовые проблемы так же неизбежно, как и расходы по кредитным картам. С другой стороны, кредитные линии могут быть рентабельным решением ежемесячных финансовых капризов или выполнения сложных транзакций, таких как свадьба или ремонт дома. Как и в случае с любой ссудой, заемщикам следует уделять особое внимание условиям (в частности, комиссиям, процентной ставке и графику погашения), присматриваться к делу и не бояться задавать множество вопросов перед подписанием.