Интернет-банки: плюсы и минусы

Выбор места для банковского обслуживания начинается с принятия решения о типе учреждения, которое вам нужно. Предпочитаете ли вы банк с филиалами и собственными банкоматами (ATM) или онлайн-банк, предоставляющий исключительно онлайн или мобильные банковские услуги?

Традиционные и онлайн-банки, также известные как прямые банки, предлагают вам доступ к вашей учетной записи в Интернете, а также возможность переводить деньги или выполнять другие задачи с помощью нескольких щелчков курсора или касаний на экране телефона. Они оба подчиняются одним и тем же законам и постановлениям – только онлайн-счета гарантированы Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC), как и счета в традиционных банках. Безопасность в целом одинакова: оба типа используют такие меры, как шифрование, для защиты ваших средств и личности.

Но даже если оба типа в некотором роде стали близкими родственниками, важные различия остаются. Прямые банки используют свои более низкие затраты, чтобы предлагать более высокие процентные ставки и, часто, более низкие комиссии. Обычные учреждения предлагают удобный набор вариантов для вкладов и других транзакций, включая возможность личного обслуживания в отделении банка, когда вам это нужно. Если вы не уверены в интернет-банках, эта статья может вам помочь. В нем описаны основные плюсы и минусы этой части банковской индустрии.

Ключевые выводы

  • Прежде чем выбрать онлайн-банк, важно решить, какие функции наиболее важны для вас.
  • Отсутствие накладных расходов дает интернет-банкам преимущества по сравнению с традиционными банками, включая меньшие или более низкие комиссии и счета с более высокими ставками APY.
  • Интернет-банкам не хватает личных отношений, нет собственных банкоматов и более ограниченных услуг.

Интернет-банк: краткая история

По мере развития коммерциализации Интернета в начале 1990-х годов традиционные обычные банки начали искать способы предоставления онлайн-услуг своим клиентам. Хотя сначала успех этих первых усилий был ограничен, многие банки расширили свое присутствие в Интернете за счет улучшения веб-сайтов, на которых появилась возможность открывать новые счета, загружать формы и обрабатывать кредитные заявки.

Это привело к появлению и развитию интернет-банков. Эти учреждения предлагают онлайн-банкинг и другие финансовые услуги без сети отделений. Первым полнофункциональным прямым банком, застрахованным FDIC, был банк Security First Network Bank, который начал свою деятельность 18 октября 1995 года. Security First и последующие за ним могли предлагать более высокие процентные ставки по депозитным счетам и снижать комиссию за обслуживание, все потому, что более низких затрат из-за отсутствия накладных расходов.

По мере того, как выбор виртуальных банков рос, рос и энтузиазм клиентов в отношении онлайн-банкинга. Согласно последнему отчету FDIC о банковском поведении, более 60% владельцев счетов осуществляют по крайней мере часть своих банковских операций через Интернет.

Плюсы интернет-банков

Несмотря на растущее виртуальное присутствие традиционных банков, конкуренты, работающие только в Интернете, по-прежнему предлагают ряд явных преимуществ для потребителей.

Лучшие ставки, более низкие сборы

Отсутствие значительной инфраструктуры и накладных расходов позволяет прямым банкам выплачивать более высокие процентные ставки или годовую процентную доходность (APY) по сбережениям. Самые щедрые из них предлагают на 1–2% больше, чем вы зарабатываете на счетах в традиционном банке – разрыв, который действительно может складываться при высоком балансе. В то время как некоторые прямые банки с особенно щедрыми APY предлагают только сберегательные счета, большинство из них предлагают другие варианты, включая высокодоходные сберегательные счета, депозитные сертификаты (CD) и компакт-диски без штрафов для досрочного снятия.

С меньшей вероятностью вы столкнетесь с  широким спектром комиссий в прямом банке, включая те, которые связаны с поддержанием открытого счета с низким балансом, внесением прямых вкладов или оплатой чеком или дебетовой картой. Счета в прямых банках, скорее всего, не будут нести минимальный остаток или плату за обслуживание.

Лучший онлайн-опыт

Традиционные банки вкладывают значительные средства в улучшение своего виртуального присутствия и услуг, включая запуск приложений и обновление веб-сайтов. Но в целом прямые банки, похоже, сохраняют преимущество, когда дело доходит до онлайн-банкинга.

Опрос клиентов розничных банковских услуг, проведенный Bain and Company в 2018 году, показал, что традиционные банки отстают от прямых банков в областях, наиболее важных для клиентов, включая качество банковских услуг, скорость и простоту транзакций.

От 1% до 2%

Разрыв между процентными ставками на счетах в традиционных банках и интернет-банках.

Минусы интернет-банков

Банковское дело в онлайн-учреждении также имеет свои недостатки и неудобства.

Никаких личных отношений

Традиционный банк дает возможность познакомиться с персоналом вашего местного отделения. Это может быть преимуществом, если и когда вам понадобятся дополнительные финансовые услуги, такие как заем, или когда вам нужно внести изменения в свои банковские договоренности. Менеджер банка обычно имеет право по своему усмотрению изменить условия вашей учетной записи, если изменятся ваши личные обстоятельства, или отменить обязательную плату или плату за обслуживание.

Меньшая гибкость при транзакциях

Личный контакт с сотрудником банка – это не только знакомство с вами и вашими финансами. Для некоторых транзакций и проблем неоценимо отправиться в отделение банка.

Возьмем, к примеру, депонирование средств – самую простую из банковских операций. Внесение чека возможно в прямом банке, используя его банковское приложение для фиксации как лицевой, так и оборотной сторон чека. Тем не менее, во многих онлайн-банках вносить наличные крайне сложно. Итак, стоит проверить политику банка, если вы планируете часто этим заниматься. Международные транзакции также могут быть более сложными или даже невозможными с некоторыми прямыми банками.

Отсутствие собственных банкоматов

Поскольку у них нет собственных банковских машин, онлайн-банки полагаются на то, что клиенты используют одну или несколько сетей банкоматов, таких как AllPoint и Cirrus. Хотя эти системы предлагают доступ к десяткам тысяч машин по всей стране – даже по всему миру, – стоит проверить доступные машины поблизости от того места, где вы живете и работаете.

Также проверьте, не взимаются ли комиссии за использование банкомата. Хотя многие прямые банки предлагают бесплатный доступ к сетевым банкоматам или возмещают любые ежемесячные платежи, которые вы понесли, иногда существуют ограничения на количество бесплатных транзакций через банкоматы, которые вы можете совершать в конкретный месяц.

Более ограниченные услуги

Некоторые прямые банки могут не предлагать все комплексные финансовые услуги, которые предлагают традиционные банки, такие как страхование и брокерские счета. Традиционные банки иногда предлагают специальные услуги постоянным клиентам, такие как льготные ставки и консультации по инвестициям без дополнительной оплаты.

Кроме того, обычные услуги, такие как нотариальное заверение и гарантия подписи банка, недоступны в Интернете. Эти услуги необходимы для многих финансовых и юридических операций.

Суть

И у традиционных, и у онлайн-банков есть свои преимущества. По сути, вы должны решить, перевешивают ли услуги обычного учреждения и индивидуальный подход к часто более высоким затратам на банковские операции с точки зрения более низких процентных ставок и более высоких комиссий.

Также стоит подумать о том, чтобы разделить свой бизнес между каждым из них. Правда, такая схема может оказаться для вас непрактичной, и может возникнуть проблема с оплатой за ведение нескольких учетных записей. Но наличие счетов как в традиционном, так и в онлайн-банке может обеспечить лучшее из обоих миров – более высокие процентные ставки, а также доступ к личной помощи по транзакциям и решению проблем, когда вам это нужно.