Стратегии увеличения вашего 401 (k)

Если вы входите в число миллионов американцев, которые вносят свой вклад в план 401 (k), вы получаете ежеквартальную выписку со счета, составленную из скучной, непонятной прозы.

Позвольте нам переводить. Возможно, вам будет полезно сделать первоначальный инвестиционный выбор и при необходимости пересмотреть его. Чтобы максимально увеличить свой 401 (k), вам необходимо понимать типы предлагаемых инвестиций, которые лучше всего подходят для вас, и как управлять счетом в будущем, среди других стратегий.

Что такое Стратегии увеличения вашего 401 (k)?

  • Планы 401 (k) обычно предлагают паевые инвестиционные фонды, которые варьируются от консервативных до агрессивных.
  • Прежде чем сделать выбор, примите во внимание вашу терпимость к риску, возраст и сумму, необходимую для выхода на пенсию.
  • Избегайте средств с высокими комиссиями.
  • Обязательно диверсифицируйте свои вложения, чтобы снизить риски.
  • Как минимум, внесите достаточно, чтобы обеспечить максимальное соответствие вашего работодателя.
  • После того, как вы создали портфель, отслеживайте его эффективность и при необходимости перебалансируйте его.

Типы фондов, предлагаемые в 401 (k) s

Паевые инвестиционные фонды являются наиболее распространенными вариантами инвестиций, предлагаемыми в планах 401 (k), хотя некоторые из них начинают предлагать биржевые фонды (ETF). Паевые инвестиционные фонды варьируются от консервативных до агрессивных, с большим количеством промежуточных оценок. Фонды можно охарактеризовать как сбалансированные , стоимостные или умеренные. Все крупные финансовые компании используют похожие формулировки. 

Консервативный фонд

Консервативный фонд избегает риска, придерживаясь высококачественных облигаций и других безопасных вложений. Ваши деньги будут расти медленно и предсказуемо, и вы редко потеряете вложенные деньги, если не считать глобальной катастрофы.

Фонд стоимости

Фонд стоимости находится в середине диапазона риска и инвестирует в основном в солидные, стабильные компании, которые недооценены. Эти недооцененные корпорации обычно выплачивают дивиденды, но ожидается, что их рост будет незначительным.

Сбалансированный фонд

Сбалансированный фонд может добавить еще несколько рискованных акций к смеси, состоящей в основном из ценных бумаг и безопасных облигаций, или наоборот. Термин «умеренный» относится к умеренному уровню риска, связанного с инвестиционными холдингами.

Фонд агрессивного роста

Агрессивный фонд роста всегда ищет следующий Enron вместо. Вы можете быстро разбогатеть или быстрее стать бедным. Фактически, со временем фонд может сильно колебаться между большими прибылями и большими потерями. 

Специализированные фонды

Между всем вышеперечисленным есть бесконечные вариации. Многие из них могут быть специализированными фондами, инвестирующими в развивающиеся рынки , новые технологии, коммунальные услуги или фармацевтику.

Целевой фонд

Основываясь на ожидаемой дате выхода на пенсию, вы можете выбрать фонд с установленной датой, который предназначен для максимизации ваших инвестиций примерно в это время. Это неплохая идея. По мере того, как фонд приближается к установленным срокам, инвестиции движутся к консервативному концу инвестиционного спектра. Остерегайтесь комиссий с этими фондами. Некоторые из них выше среднего.

Что следует учитывать перед инвестированием

Вам не нужно выбирать только один фонд. Фактически, вы должны распределить свои деньги между несколькими фондами. Как вы разделите свои деньги — или распределение активов — это ваше решение. Однако есть некоторые вещи, которые следует учитывать перед инвестированием.

Толерантность к риску

Первое соображение сугубо личное, ваша так называемая терпимость к риску. Только вы вправе сказать, нравится ли вам идея взять с собой летчик или вы предпочитаете перестраховаться.

Возраст инвестора

Следующее соображение — это ваш возраст, в частности, сколько лет вам осталось до пенсии. Основное практическое правило состоит в том, что молодой человек может инвестировать больший процент в более рискованные фонды акций. В лучшем случае деньги могут окупиться по-крупному. В худшем случае есть время окупить убытки, ведь пенсия еще впереди.

Тот же человек должен постепенно сокращать вложения в рискованные фонды, переезжая в безопасные убежища по мере приближения выхода на пенсию. В идеальном сценарии пожилой инвестор спрятал эти большие ранние прибыли в надежном месте, но при этом добавил деньги на будущее.

Традиционное правило заключалось в том, что процент ваших денег, вложенных в акции, должен быть равен 100 минус ваш возраст. Совсем недавно эта цифра была увеличена до 110 или даже 120, потому что средняя продолжительность жизни увеличилась. 

Вообще говоря, 120 минус ваш возраст немного точнее, учитывая, насколько дольше люди живут в наши дни, — говорит Марк Хебнер, автор книги «Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов» и основатель и президент Index Fund Advisors. Inc., в Ирвине, Калифорния.

Тем не менее Хебнер не рекомендует полагаться только на эту методологию. Он предлагает использовать исследование способности к риску, чтобы оценить надлежащее соотношение акций и облигаций для инвесторов.

Если вам нужен дополнительный стимул, может быть полезно знать, что эксперты устанавливают 10% текущего дохода в качестве практического правила того, сколько вы должны отложить на пенсию. Они также предлагают целых 15%, чтобы выйти на правильный путь, если вы вносите меньший вклад или вам нужно оправиться от неудач, таких как рецессия 2008 года .

Требуемая пенсионная сумма

Как правило, многие финансовые консультанты рекомендуют иметь достаточно накоплений в пенсионных фондах плюс другие источники дохода, такие как социальное обеспечение или пенсия, чтобы возместить 80% вашего дохода до выхода на пенсию. Если вы определили, сколько вы получите из других источников дохода, вы можете использовать консервативную оценку примерно 5–6% годовой прибыли от вашей 401 (k), чтобы выяснить, какой баланс вам понадобится для создания дополнительных доход для достижения 80%. 

Еще один быстрый и простой способ оценить сумму, которую вам нужно накопить, — это умножить свой доход до выхода на пенсию на 12. Так, например, если вы зарабатываете 50 000 долларов в год и собираетесь выйти на пенсию, у вас должно быть около 600000 долларов сэкономлено в вашем 401 (k).

Более комплексным подходом было бы использование «пенсионного калькулятора». Многие, если не все, финансовые учреждения, которые управляют планами 401 (k), предлагают интерактивные онлайн-инструменты пенсионного калькулятора, которые позволят вам использовать различные предположения и автоматически рассчитать сумму сбережений, необходимую для достижения ваших целей. Как правило, у них также есть знающие представители, которые проведут вас через процесс. Вам следует воспользоваться этими ресурсами, если они вам доступны, при условии, что у вас еще нет финансового консультанта.

Решения о диверсификации

Вы, вероятно, уже знаете, что распределение баланса вашего счета 401 (k) на различные типы инвестиций имеет смысл. Диверсификация помогает вам получать прибыль от различных инвестиций — акций, облигаций, сырьевых товаров и других — при одновременной защите вашего баланса от риска спада в каком-либо одном классе активов .

Краткая справка

Снижение риска особенно важно, если учесть, что потеря 50% от данной инвестиции требует 100% возврата на оставшиеся активы только для того, чтобы вернуться в состояние безубыточности в вашей учетной записи.

«Ваши решения начинаются с выбора времени , торговать слишком часто или думать, что вы можете перехитрить рынки. Периодически проверяйте распределение активов, возможно, ежегодно, но старайтесь не заниматься мелким управлением.

Некоторые эксперты советуют отказываться от акций компании, которые слишком сильно концентрируют ваш портфель 401 (k) и увеличивают риск того, что медвежье движение по акциям может уничтожить значительную часть ваших сбережений. Ограничения на передачу прав также могут помешать вам удерживать акции, если вы увольняетесь или меняете работу, что лишает вас возможности контролировать сроки своих инвестиций. Если вы настроены оптимистично в отношении своей компании и чувствуете, что хотите инвестировать в ее акции, общее практическое правило состоит в том, чтобы не более 10% вашего портфеля составляли акции компании.

Избегайте выбора фондов с высокими комиссиями

План 401 (k) стоит денег. Комиссионные обычно выплачиваются из доходов от ваших инвестиций. Рассмотрим следующий пример, опубликованный Министерством труда .

Допустим, вы начинаете с баланса 401 (k) в размере 25000 долларов, который приносит 7% среднегодовой доходности в течение следующих 35 лет.Если вы платите 0,5% годовых в виде сборов и расходов, ваш счет вырастет до 227 000 долларов.Однако увеличьте сборы и расходы до 1,5%, и в итоге вы получите всего 163 000 долларов, фактически передав дополнительные 64 000 долларов на оплату администраторов и инвестиционных компаний .

Вы не можете избежать всех сборов и затрат, связанных с вашим планом 401 (k).Они определяются сделкой, которую ваш работодатель заключил с финансовой компанией, которая управляет планом.В Министерстве труда действуют правила, требующие, чтобы работники получали информацию о сборах и сборах, чтобы они могли принимать обоснованные инвестиционные решения.

По сути, бизнес по эксплуатации вашего 401 (k) генерирует два набора счетов: плановые расходы, которых вы не можете избежать, и комиссионные сборы, которые зависят от выбранных вами инвестиций. Первый оплачивает административную работу, связанную с самим пенсионным планом, включая отслеживание взносов и участников. Последний включает в себя все, от торговых комиссий до выплаты зарплаты портфельным менеджерам, чтобы они использовали рычаги и принимали решения.

Среди ваших вариантов избегайте фондов, которые взимают самые большие управленческие сборы и сборы с продаж. Активно управляемые фонды — это фонды, которые нанимают аналитиков для проведения исследований по ценным бумагам. «Это исследование стоит дорого и увеличивает гонорары за управление», — говорит Джеймс Твининг, CFP, генеральный директор и основатель Financial Plan Inc. в Беллингхэме, штат Вашингтон.

Индексные фонды , как правило , имеют самые низкие сборы , потому что они требуют мало или вообще не практического управления профессионалом. Эти средства автоматически инвестируются в акции компаний, составляющих фондовые индексы, таких как S&P 500 или Russell 2000 , и меняются только при изменении этих индексов. «Если вы выбираете хорошо управляемые индексные фонды, вам следует рассчитывать, что вы будете платить не более 0,25% годовых», — говорит редактор Morningstar Адам Золл. Для сравнения: относительно скромный активно управляемый фонд может взимать с вас 1% в год.

Сколько я должен инвестировать?

Если вам осталось много лет до выхода на пенсию и вы боретесь с ситуацией здесь и сейчас, вы можете подумать, что план 401 (k) просто не является приоритетом. Но сочетание соответствия работодателя (если компания его предлагает) и налоговой льготы делает его неотразимым.

Когда вы только начинаете, достижимой целью может быть минимальный платеж в ваш план 401 (k). Этот минимум должен быть той суммой, которая дает вам право на полное совпадение от вашего работодателя. Чтобы получить полную экономию на налогах, вам необходимо внести максимальный годовой взнос.

80 миллионов

Количество американцев, которые активно участвуют в плане 401 (k).

Источник: Американский совет по пособиям.

В наши дни большинство работодателей вносят чуть менее 50 центов за каждый доллар, вложенный сотрудником, до 6% от заработной платы. Это прибавка к зарплате в размере почти 3%. Кроме того, вы эффективно уменьшаете свой федеральный налогооблагаемый доход на сумму, которую вы вносите в план.

По мере приближения выхода на пенсию вы можете начать откладывать больший процент своего дохода.Конечно, временной горизонт не такой уж и отдаленный, но сумма в долларах, вероятно, намного больше, чем в ваши предыдущие годы, учитывая инфляцию и рост заработной платы.В 2020 и 2021 годах налогоплательщики могут внести до 19 500 долларов дохода до налогообложения, а люди в возрасте 50 лет и старше могут внести дополнительные 6500 долларов.

Кроме того, когда вы приближаетесь к пенсии, это хорошее время, чтобы попытаться снизить предельную налоговую ставку, сделав взнос в план 401 (k) вашей компании. Когда вы выйдете на пенсию, ваша налоговая ставка может упасть, что позволит вам снимать эти средства по более низкой налоговой ставке, — говорит Кирк Чизхолм, управляющий активами Innovative Advisory Group в Лексингтоне, штат Массачусетс.

Дополнительные льготы для экономных людей с низким доходом

Федеральное правительство так горячо продвигает пенсионные накопления, что предлагает еще одно преимущество для людей с более низким доходом, и это не так уж и мало.Названный налоговыми льготами .

Эта компенсация является дополнением к обычным налоговым льготам этих планов. Размер процента зависит от скорректированного валового дохода налогоплательщика за год.

Пределы дохода для налоговой льготы Saver увеличатся в 2021 году. Для налогоплательщиков-одиночек (или состоящих в браке лиц, подающих отдельно) это 33 000 долларов (в 2020 году было 32 000 долларов), а для супружеских пар, подающих совместно, они увеличиваются до 66 000 долларов в 2021 году с 65 000 долларов. в 2020 году, а для глав семей он составит максимум 49 500 долларов в 2021 году по сравнению с 48 750 долларами в 2020 году.

После разработки плана

Как только ваше портфолио будет готово, следите за его эффективностью. Имейте в виду, что различные секторы фондового рынка не всегда движутся синхронно. Например, если ваш портфель содержит акции как с высокой, так и с малой капитализацией , весьма вероятно, что часть портфеля с малой капитализацией будет расти быстрее, чем часть с большой капитализацией. Если это произойдет, возможно, пришло время перебалансировать ваш портфель, продав часть своих активов с малой капитализацией и реинвестируя выручку в акции с большой капитализацией.

Хотя может показаться нелогичным продать самый эффективный актив в вашем портфеле и заменить его активом, который также не показал себя, помните, что вашей целью является сохранение выбранного вами распределения активов. Когда одна часть вашего портфеля растет быстрее, чем другая, распределение ваших активов смещается в пользу наиболее эффективных активов. Если в ваших финансовых целях ничего не изменилось, перебалансировка для поддержания желаемого распределения активов является разумной инвестиционной стратегией .

И держи руки подальше от этого.Займы под активы 401 (k) могут быть заманчивыми, если наступят тяжелые времена.Однако этофактически сводит на нет налоговые льготы от инвестирования в план с установленными выплатами, поскольку вам придется возвращать ссуду в долларах после уплаты налогов.Кроме того, вам будут начислены проценты и, возможно, комиссия по кредиту.6

«Не соглашайтесь», — говорит Армстронг. Необходимость брать взаймы у вашего 401 (k) обычно является признаком того, что вам нужно лучше выполнять работу по планированию денежного резерва, сбережениям или сокращению расходов и составлению бюджета для достижения жизненных целей.

Некоторые утверждают, что выплата процентов — хороший способ построить свой портфель, но гораздо лучшая стратегия состоит в том, чтобы в первую очередь не прерывать прогресс роста вашего механизма долгосрочных сбережений.

Возьмите свой 401 (k) с собой

Большинство людей меняют работу более полдюжины раз в течение жизни.Слишком многие из них будут обналичивать свои планы 401 (k) каждый раз, когда переезжают.Это плохая стратегия.Если вы будете обналичивать деньги каждый раз, у вас не останется ничего, когда они вам понадобятся — особенно с учетом того, что вы будете платить налоги на средства, плюс 10%штраф за досрочное снятие средств, если вам меньше 59½.Даже если ваш баланс слишком мал, чтобы его можно было сохранить в плане, вы можете перевести эти деньги в IRA и позволить им продолжать расти.

Если вы переходите на новую работу, вы также можете перенести деньги со своего старого 401 (k) на план нового работодателя, если компания разрешает это. Какой бы выбор вы ни выбрали, обязательно сделайте прямой перевод со своего 401 (k) в IRA или на 401 (k) новой компании, чтобы избежать риска налоговых штрафов.

Суть

Создание лучшей взлетно-посадочной полосы для выхода на пенсию или финансовой независимости начинается со сбережений. Метод « сначала плати себе » работает лучше всего, и это одна из причин, почему план 401 (k) вашего работодателя является таким хорошим местом для хранения денег, — говорит Шарлотта Догерти, CFP, основательница Dougherty & Associates в Цинциннати, штат Огайо.

Как только вы пройдете мимо бессмертной прозы литературы финансовых компаний, вы можете по-настоящему заинтересоваться множеством разновидностей инвестирования, которые открывает вам план 401 (k). В любом случае вам понравится наблюдать, как ваше гнездовое яйцо растет от четверти к четверти.

 

Статья подготовлена NESrakonk.ru