9 вещей, которые люди не знают о Roth IRAs

Roth Iras — это мощные и гибкие инструменты финансового планирования. Они также сложны; Многие люди не знакомы со всеми аспектами Roth IRAS вот девять фактов о Roth IRAS, которые могут вас удивить и повлиять на ваши решения на пенсию.

Взносы Roth IRA можно использовать в качестве чрезвычайных средств

Взносы Roth не подлежат вычету. Преимуществом этого является то, что вы можете забрать свои взносы в любое время и по любой причине, и никакие налоги или штрафы не применяются. Благодаря такой ликвидности, Roth IRA может стать вашим фондом на случай чрезвычайных ситуаций.

Однако прежде чем планировать использовать Roth для этих целей, имейте в виду, что определение «взносы» не включает суммы конвертированные в Roth и не включает доходы от инвестиций.

Например, если вы внесли $5,500, а сумма выросла до $6,000, вы можете снять $5,500 взносов без налогов и штрафов, но налоги и штрафы могут быть применены, если вы снимете $500 прибыли.

Некоторые могут использовать невычитаемую ИРА для финансирования Roth

Если вы зарабатываете слишком много денег, вы не можете делать взносы в Roth IRA — или можете? Некоторые люди, у которых все остальные пенсионные деньги находятся на квалифицированных пенсионных счетах, могут каждый год делать невычитаемый взнос в IRA, а затем конвертировать его в Roth, тем самым ежегодно пополняя свой Roth IRA. Это иногда называют «backdoor Roth».

Ключ к тому, чтобы это сработало без уплаты дополнительных налогов, — убедиться, что у вас нет других счетов IRA. В некоторых случаях вы даже можете перевести самонаправляемую IRA обратно в план компании, чтобы в последующие годы использовать стратегию backdoor Roth без необходимости платить налоги на конвертированную сумму.

Вы можете перевести взносы 401(k) после уплаты налогов в Roth IRA

Многие планы работодателей позволяют вам делать взносы после уплаты налогов. При выходе на пенсию эти вклады после уплаты налогов могут быть переведены непосредственно в Roth IRA. Любой инвестиционный доход от взносов после уплаты налогов не может быть перенесен в Roth, но суммы, которые вы внесли, могут.

Если план вашего работодателя предлагает такую возможность, то вы можете накапливать сбережения после уплаты налогов, а затем использовать их для финансирования будущего Roth IRA. Это выгодно при выходе на пенсию, поскольку снятие средств с Roth IRA не облагается налогом и не влияет на другие статьи вашей налоговой декларации, как это происходит при снятии средств с традиционной IRA.

Roth IRA не имеют обязательных минимальных распределений (RMD)

Одна из замечательных особенностей Roth IRA заключается в том, что, в отличие от традиционных IRA, не существует возраста, когда вы должны начать снимать деньги. Это означает, что в Roth вас не ждет отложенная налоговая бомба.

Однако наследники, не являющиеся вашими супругами, должны будут получать обязательные выплаты из Roth, но эти выплаты не будут облагаться налогом.

Вы можете делать взносы в SIMPLE IRA и Roth IRA

Если ваш скорректированный валовой доход ниже лимита взносов в Roth IRA, то вы можете делать взносы в Roth IRA, а также в SIMPLE IRA, максимально увеличивая свои пенсионные накопления. Взносы в SIMPLE будут вычитаться, а взносы в Roth — нет.

Эта стратегия двойного финансирования дает вам возможность уменьшить налогооблагаемый доход сейчас и накопить часть средств в Roth для получения безналоговых льгот на пенсии. Это может быть выгодно для тех, кто работает на себя и старается как можно больше откладывать на будущее.

План вашего работодателя может разрешить Roth-взносы

Многие планы 401(k) предлагают возможность делать Roth-взносы. Это называется «назначенный счет Roth». Узнайте у своего работодателя, предоставляет ли его план возможность выбора типа взноса.

В некоторых планах это должны быть все Roth или все вычитаемые из налогов взносы; другие планы позволяют делать некоторые из них. Если план вашего работодателя в настоящее время не позволяет делать Roth-взносы, попросите их добавить эту возможность в следующий раз, когда они внесут изменения в свой план.

Возраст — не самый важный фактор при определении того, стоит ли вам финансировать Roth

Обычная мудрость гласит, что чем моложе вы, тем больше времени у вас есть для безналогового роста денег в Roth. Это правда, больше времени делает Roth лучше, но возраст не является основным фактором, который следует использовать при определении того, следует ли пополнять IRA или Roth IRA. Основным фактором является ваша налоговая скобка — как ваша предельная налоговая ставка сейчас, так и ожидаемая предельная ставка при выходе на пенсию.

Если ваша ожидаемая налоговая ставка на пенсии будет ниже, чем ваша ставка налога сейчас, вычитаемые взносы могут быть лучше. Если ваша налоговая ставка на пенсии будет такой же или выше — что часто бывает у тех, кто имеет большие счета 401(k) или IRA — тогда Roth-счета могут иметь для вас большой смысл.

Вы можете сделать супружеский Roth-вклад

Даже если у вашего супруга нет дохода, если у вас есть доход, вы можете сделать взнос IRA от его имени. Это называется вклад супруга в IRA. Многие пары могут удвоить свои сбережения на пенсионном счете с учетом налогов, воспользовавшись этим преимуществом.

Спросите своего бухгалтера или финансового консультанта, если ваши финансовые показатели таковы, что вы имеете право сделать супружеский вклад Roth.

Калькуляторы конвертации Roth упускают некоторые моменты

Вы можете конвертировать деньги традиционного IRA или 401(k) в Roth. Многие онлайн калькуляторы рассчитывают результаты такой операции, чтобы помочь вам понять, имеет ли это смысл для вас. Однако эти онлайн-калькуляторы конвертации Roth многое упускают из виду.

Например, они не учитывают влияние будущих обязательных изъятий из IRA и то, как это влияет на налогообложение вашего социального обеспечения. Roth может помочь уменьшить это влияние. Если учесть все факторы, то во многих случаях конверсия Roth может оказаться более выгодной, чем это можно предположить с помощью онлайн-калькуляторов.