Томас Джей Каталано является CFP и зарегистрированным инвестиционным консультантом в штате Южная Каролина, где в 2018 году он открыл свою собственную фирму по финансовому консультированию. Опыт Томаса дает ему знания в различных областях, включая инвестиции, пенсионное обеспечение, страхование и финансовое планирование.
Узнайте о нашем Financial Review Board.
Основная информация, необходимая для покупки лучшего страхования кондоминиума
Вы владеете кондоминиумом (кондо) или кооперативной квартирой (кооп) или думаете о покупке?
Страхование кооперативов и кондоминиумов намного сложнее, чем страхование домовладельцев. Многие люди инвестируют в кондоминиумы, не понимая всех последствий своей ответственности, или могут столкнуться с рядом разочарований и неожиданностей, потому что не понимают, как работает страхование их кондоминиумов. У кооперативов также есть свои проблемы, очень похожие на проблемы кондоминиумов.
Вы можете избежать проблем и сэкономить деньги, если будете точно понимать, как работает страхование вашего кондоминиума или кооператива, как оно связано с полисом вашей ассоциации и каковы ваши обязанности в случае возникновения претензий
Вам действительно нужна страховка кондоминиума?
У каждого владельца кондоминиума или кооператива должна быть собственная страховка. Одна из проблем, с которой сталкиваются владельцы при покупке кондоминиумов или кооперативов, — непонимание страховки. В отличие от домовладельцев, им не всегда нужно предоставлять страховку ипотечной компании, потому что основное здание застраховано по полису кондоминиума или ассоциации домовладельцев. Это иногда приводит к тому, что владельцы кондоминиумов думают, что все покрыто, поэтому они забывают о приобретении индивидуального полиса.
Это пошаговое руководство познакомит вас с основами страхования владения недвижимостью, такой как кондоминиум и кооператив, а также даст советы, которые помогут вам определить необходимое покрытие, чтобы у вас не было никаких сюрпризов или дополнительных расходов. претензии.
Два страховых полиса, которые вам нужны для кондоминиума или кооператива
Когда вы владеете кондоминиумом или кооперативом, у вас будет два страховых полиса, покрывающих ваши вложения в вашу квартиру и личные вещи.
- Ваш собственный страховой полис
- Главный полис, которым управляет ассоциация кондоминиумов, домовладельцы ассоциация или совместная доска
Ваша собственная страховка квартиры покрывает:
- вашу личную ответственность
- вашу личную собственность
- ваши улучшения, улучшения, дополнения или изменения
- Оценка убытков
В дополнение к базовым покрытиям, полисы страхования квартирных домов и все полисы страхования жилья содержат многочисленные статьи, которые ограничивают покрытие некоторых ценных предметов. В зависимости от того, насколько актуально каждое из этих покрытий для вас лично, вы также можете узнать больше о всаднике для ювелирных изделий, изобразительного искусства или других ограниченных предметов, а также об ответственности зонтика.Ваш страховой представитель сможет рассмотреть варианты вашего страхового покрытия и порекомендовать подходящие варианты страхового покрытия, если вы захотите скорректировать или улучшить свое страховое покрытие.Проблемы с претензиями, характерные для владельцев квартир
Когда у вас есть претензия, касающаяся здания и вашего подразделения, вы имеете дело не только с одной страховой компанией или полисом. Владелец кондоминиума или кооператива должен будет полагаться как на главную политику здания, так и на свою собственную политику для урегулирования претензии. Иногда, если третье лицо, например, другой владелец объекта, также вовлечено, и вы чувствуете, что оно проявило халатность или ответственность за ущерб, то страхование другого владельца объекта также может иметь значение. Все страховщики должны будут выяснить, каковы фактические убытки каждой стороны и кто несет ответственность за выплату, прежде чем урегулировать претензию. Часто это процесс, состоящий из нескольких этапов.
Распространенным типом претензий в кондоминиумах и кооперативах, где требуется выплатить несколько страховых полисов, являются претензии по ущербу, причиненному водой.
В зависимости от типа покрытия основной политики ТСЖ вы также можете столкнуться с пробелами в покрытии. Не застревайте в сложной или неожиданной ситуации с претензиями.
Что нужно знать о страховании квартир
Мы собираемся покрыть все, что вам нужно знать о страховых последствиях для вашей страховки кондоминиума, чтобы в случае претензии вы точно знали, что вас ждет и как получить наилучшее урегулирование претензии. Включая:
- Страхование кондоминиумов: охват оценки квартир и общие зоны
- Вопросы, которые нужно задать своей ассоциации кондоминиумов о страховании ТСЖ
- Понимание All In vs Bare Walls in HOA Master Страхование полиса
- Основные риски и опасности, которые не покрываются автоматически в большинстве полисов кондоминиума и кооператива
- Предупреждение: не ознакомление с полисом страхования ТСЖ или ассоциации кондоминиумов может стоить вам сотен тысяч долларов
- Во-первых, давайте начнем с разницы между кондоминиумом и кооперативом, а также страхованием домовладельца.
Разница между страхованием кондоминиумов и домов и страхованием кооперативов
Хотя кооперативы и кондоминиумы могут показаться довольно похожими как жилые помещения, на самом деле они сильно отличаются друг от друга в юридическом и финансовом плане. Из-за юридических различий между кондоминиумами и кооперативами различаются и способы их страхования.
Получение наилучшего страхования для вашего кондоминиума или кооператива
Чтобы понять страхование кондоминиумов и кооперативов, нам необходимо рассмотреть разницу между кондоминиумами и кооперативами и то, как потребности этих типов домовладельцев отличаются от потребностей стандартных домовладельцев одной семьи.
Как работает кооператив?
Кооперативы (иногда называемые кооперативами) принадлежат корпорации, что означает, что вы, как владелец квартиры, фактически не владеете зданием или собственностью, но вы владеете долей в капитале корпорации. В небольших кооперативах может быть всего два или три владельца, в то время как в крупных кооперативах могут быть сотни акционеров. В случае убытков доля собственности в здании будет иметь значение. Считайте, что кооперативы — это многоквартирные дома. У здания один владелец — корпорация, а жильцы являются арендаторами. Право на проживание они получают путем покупки акций здания. Им не принадлежат стены или какая-либо конкретная часть здания. Об управлении кооперативом заботятся все члены (акционеры), как сообщество. Таким образом, здание является коммунальной собственностью, которая может быть неравномерно разделена в зависимости от количества акций, приобретенных каждым «владельцем».
Как работает кондоминиум?
Кондоминиумы находятся в собственности владельца кондоминиума. Владелец кондоминиума обычно владеет своей квартирой от стен внутрь. Владельцы кондоминиумов являются собственниками своих квартир. Здание кондоминиума состоит из всех отдельных единиц, а также общих помещений или мест общего пользования. Генеральный страховой полис обычно отвечает за страхование кондоминиума в целом, включая места общего пользования, а затем каждый отдельный владелец кондоминиума отвечает за защиту своей личной ответственности, особенностей своего кондоминиума (дополнения, изменения или модернизации), а также своего личного имущества.
Почему страхование кондоминиума или кооператива отличается от страхования дома?
Как видно из приведенных выше определений, владелец здания отличается во всех этих ситуациях.
Страхование кондоминиума и обязанности владельца
В одном случае у вас есть кондоминиум, где владельцы владеют приобретенной ими квартирой. Это означает, что они потенциально владеют стенами, потолками и полами своего жилища, но не самим зданием. Поэтому в кондоминиуме владелец должен застраховать блок и его содержимое.
Страхование дома и обязанности владельца
В доме у вас один владелец здания и содержимого, и вы несете ответственность за все, что происходит в результате ваших действий или владения вашей собственностью. Все довольно просто.
Страхование кооператива и ответственность владельца
В то время как владельцы кооператива не владеют своей квартирой вообще, они являются владельцами только доли здания, а это значит, что страхование их личного имущества действительно очень похоже на страхование арендатора. Отдельный полис распространяется на здание, управляемое корпорацией. Страхование арендатора будет оформлено на имя владельца кооператива, а здания — на имя корпорации.
Страхование кондоминиумов: страхование жилья и общие зоны
Общие сведения об общих площадях и оценке квартир или потерь в кондоминиумах
С кондоминиумами и кооперативами труднее всего понять, как претензии разыгрываются в общих частях здания. Вот что вам нужно знать, чтобы понять, почему эти покрытия важны.
Что такое общая территория в кондоминиуме или кооперативе
Общие области представляют собой области, которые не входят в жилую единицу, которую вы занимаете, но находятся на территории собственности.
Примеры общих зон включают коридоры, лифты, сады, комнаты для отдыха, тренажерные залы, бассейны и т. Д.
Ответственность владельцев кондоминиумов за общие территории
Специальные оценки могут повлечь за собой ответственность:
- Часть медицинских расходов или ущерб, нанесенный гостю, получившему травму на общих участках собственности.
- Претензии, связанные с травмами на общих участках здания.
Почему так важно страхование убытков?
Оценка убытков помогает защитить вас от непредвиденных расходов, которые вам, возможно, придется заплатить в результате повреждений и проблем, связанных со зданием, в котором находится ваша квартира.
Покрытие основной политики и оценка единиц после претензии
Когда основной полис или полис ТСЖ покрывает убыток, но ущерб превышает покрытие, доступное в страховом полисе ТСЖ, тогда члены ассоциации и владельцы отдельных единиц могут нести ответственность за свою общую часть ущерба, который страхование основной ассоциации было недостаточно для покрытия.
Основная политика ассоциации кондоминиумов или ТСЖ может иметь высокую франшизу
Поскольку полис кондоминиума — это страхование коммерческого здания, франшиза обычно довольно высока, иногда превышая 10 000 долларов. Когда франшиза подлежит оплате в претензии, сумма может быть разделена между всеми владельцами посредством оценки.
Лимиты страхования от убытков
В полисах есть определенные ограничения для покрытия оценки убытков в вашей индивидуальной политике кондоминиума. Обязательно выясните, каков ваш лимит, а также выясните, есть ли предел для оценок из-за вашей франшизы.
Какой вид ущерба покрывает страхование ТСЖ по сравнению со страхованием кондоминиума
Что покрывает страхование основного полиса ассоциации?
Обычно в основную политику включаются следующие базовые покрытия, однако условия покрытия различаются. Например, полностью ли застраховано здание? У вас будет много вопросов, помимо этих основных покрытий:
- Повреждение здания
- Повреждение общих частей
- Травмы общих частей
Страхование ассоциации кондоминиумов не распространяется на дополнения или изменения, бытовые приборы, приспособления или улучшения, которые находятся в вашей квартире, также называемой «жилым помещением». Вам необходимо разработать собственный полис для покрытия всего остального, включая ваше имущество и личную ответственность.Понимание различных видов основных политик
Существует два разных типа полисов, которые могут застраховать здание: «Все включено» или «Голые стены». Переходите к следующему разделу, чтобы узнать, что они покрывают и как это влияет на вас и ваш выбор страховки.
Общие сведения о покрытии основной политики ТСЖ
Чтобы правильно застраховаться и обезопасить себя, вам необходимо понимать, какие части конструкции вашей квартиры или кондоминиума застрахованы в соответствии с полисом главной ассоциации. Страхует ли политика ассоциации только стены, или она будет включать в себя приспособления, которые изначально были частью здания, когда оно было построено?
Два типа страхового покрытия, которое может иметь ваша ассоциация
- «All In»
- «Голые стены»
Комплексная страховка кондоминиума обычно покрывает:
- Первоначальную конструкцию, стены, пол, потолки и оборудование в том виде, в каком они были доставлены при первоначальной постройке здания.
В этом случае вам, как владельцу кондоминиума, нужно будет застраховать только дополнения и изменения, внесенные с момента постройки первоначальной конструкции, например, новый пол, модернизацию шкафа, ванную комнату или сантехнику. Некоторые политики могут охватывать добавления и изменения предыдущих владельцев, но вам нужно спросить, чтобы вы знали. Иногда вы находите потрясающую квартиру в кондоминиуме или кооперативе, которая была полностью отремонтирована, и вы можете предположить, что это покрывается основной политикой, но это может быть не так.Страхование кондоминиумов с «голыми стенами»:
- незащищенные стены
- пол
- потолок
Голые стены не будут закрывать какие-либо приспособления, например, в ванных комнатах или что-либо еще, вам нужно будет застраховать все это в своем личном полисе кондоминиума.Выбор полиса страхования личной квартиры или кооператива
Прочтите устав своей квартиры или ассоциации, а для кооперативов — договор аренды. Затем задайте вопросы о генеральном полисе, чтобы узнать, сколько страховки вам нужно для дополнений или изменений в вашем полисе кондоминиума.
Возможно, вам придется застраховать больше, чем предусмотрено в стандартном полисе кондоминиума, получив одобрение или переключившись на высококлассного страховщика, такого как ACE (ранее Chubb), который предложит вам более высокие лимиты в полисе.
Как только вы узнаете, что покрывается ТСЖ или ассоциацией, поговорите с вашим страховым брокером или агентом, чтобы убедиться, что вы выбрали правильное страховое покрытие для ваших нужд. У вас есть варианты.
Остерегайтесь этих основных рисков, не покрываемых большинством полисов страхования кондоминиумов
Ущерб от воды может быть не покрыт вашим генеральным полисом
Одним из основных страховых рисков для владельцев кондоминиумов является претензии по ущербу от воды. Когда вы приобретаете полис личного страхования кондоминиума, убедитесь, что вы получите как можно больше страхового покрытия, чтобы защитить себя от любого вида повреждения водой. Проблема с кондоминиумами заключается в том, что вы находитесь во власти своих соседей, когда речь идет о страховом покрытии: если у них сломалась стиральная машина, переполнилась раковина или прорвало трубу, вы совершенно не можете контролировать, как люди обслуживают свои квартиры. Даже при самых благоприятных обстоятельствах повреждения от воды случаются, и когда это происходит, риски могут быть огромными.
Не полагайтесь на страховой полис ТСЖ здания на случай повреждения водой. Убедитесь, что у вас есть собственная страховка, покрывающая ущерб, нанесенный вашей личной собственности, дополнениям и изменениям (иначе называемым улучшениями или усовершенствованиями).
То, что у вас есть страховое покрытие оценки убытков, не означает, что все специальные оценки покрываются!
Скажем, например, землетрясение нанесло ущерб зданию, но у здания не было страховки от землетрясения. Или страхование от землетрясения вычитаемая сумма была настолько высока, что ущерб не достигает суммы, необходимой для подачи заявления. После этого здание может наложить специальную оценку на владельцев квартир для участия в ремонте и стоимости ущерба.
В вашем полисе страхования кондоминиума есть оценка убытков, поэтому вы полагаете, что она будет покрыта, верно? Ошибаетесь.
Если ваш личный полис на кондоминиум не включает в себя такие дополнения, как страхование от землетрясения, то вы не будете покрыты частью полиса, касающейся оценки убытков, поскольку оценка убытков предусмотрена только для покрываемых убытков.