Прямые кредиты: Что нужно знать о федеральных студенческих кредитах

MARGUERITA — это сертифицированный финансовый планировщик (CFP®), уставный консультант по планированию на пенсию (CRPC®), сертифицированный на пенсионный доход Professional (RICP®), а также зафиксированные социально ответственные инвестиционные консультанта (CSRIC). Она работала в отрасли финансовой планировки более 20 лет и проводит ее дни, помогая своим клиентам получить ясность, уверенность и контролировать их финансовую жизнь.
Узнайте о наших Совет по финансовой обзору
В 2019-20 учебном году 69% пресыпающих на полный рабочий день вышли из одного или нескольких студенческих займов и градуировались с задолженностью 29 900 долл. США в среднем (включая как государственные, так и частные студенческие кредиты), согласно Федеральной статистике.

С такими деньгами на линии, решают, что студенты и их семьи понимают свои варианты кредита студентов, включая прямые кредиты. Эти федеральные студенческие кредиты имеют ключевые преимущества, которые являются популярным способом оплаты колледжа. Но прямые кредиты ваш лучший вариант? Вот что вам нужно знать о федеральных прямых кредитах для студентов.

Прямые кредиты являются кредитами, финансируемыми и принадлежащими к департаменту образования У.С. В. Федеральный прямой кредит Уильяма Д. Ф. Федерали. Это единственная федеральная студенческая кредитная программа, в настоящее время уполномоченная и доступна для студентов.

Другие федеральные программы студенческого заимствования работали в недавнем прошлом, однако:

* кредиты Перкинса финансировались отдельными колледжами, которые участвовали в программе.
*
Кредитные программы FFEL, так и для Perkins были прекращены, но некоторые заемщики все еще имеют выдающиеся кредиты Perkins или FFEL.

По состоянию на 31 марта 2019 года Министерство образования владело непогашенными прямыми кредитами на сумму 1,20 триллиона долларов, принадлежащими 34,5 миллионам заемщиков. Это составляет 81% портфеля федеральных студенческих ссуд, который на ту же дату составил 1,48 триллиона долларов. Остальные 19% составляют ссуды FFEL на сумму 271,6 млрд долларов США и ссуды Perkins на 6,6 млрд долларов США.

История прямых займов

Программе прямого займа 27 лет, и она была разработана как более простая и экономичная альтернатива займам FFEL. Изучение истории Программы прямого займа может помочь вам понять, что это такое, как оно возникло и как это произошло. помогает студентам.

* 1992: Первая федеральная программа прямого займа была учреждена как демонстрационная программа с принятием поправок к высшему образованию 1992 года. Этот закон также открывал несубсидированные займы для всех студентов, независимо от и сняли лимиты на заимствования для ссуд PLUS.
* 1993: Федеральная демонстрационная программа прямых ссуд стала постоянной как Федеральная программа прямых студенческих ссуд (FDSL) с переходный этап пять лет. Эти меры были включены в Раздел IV Закона о согласовании бюджетных ассигнований 1993 года.
* 2002: Начиная с 1 июля 2006 года, новые студенческие ссуды должны были иметь фиксированный процент. ставки, а не переменные процентные ставки, которые менялись из года в год. Эта мера была принята как поправка к Закону о высшем образовании 1965 года.
* 2005: PLUS ссуды были предоставлены аспирантам и студентам, а также родителям студентов. студенты. Эта и другие поправки к федеральной помощи студентам были включены в Закон о согласовании высших учебных заведений 2005 года.
* 2010: Программа FFEL официально завершена, и ее полностью заменила Программа прямых займов. в соответствии с Законом о здравоохранении и примирении 2010 года. Все новые федеральные студенческие ссуды были созданы и профинансированы как прямые ссуды (кроме ссуд Perkins). Новые правила позволили заемщикам, имеющим прямые ссуды и ссуды FFEL, объединить их в ссуду прямой консолидации.
* 2011 г .: С 1 июля субсидированные ссуды больше не предоставлялись аспирантам и студентам профессионального обучения. 2012 г., в соответствии с разделом V Закона о контроле за бюджетом 2011 г.
* 2013 г .: Новая структура процентных ставок по федеральным студенческим ссудам была введена в соответствии с Законом об гарантированности двухпартийных студенческих ссуд от 2013 г. По этому закону ставки существующих заемщиков не меняются. Ставки по вновь выданным прямым займам пересчитываются перед каждым учебным годом и привязаны к доходности 10-летних казначейских облигаций.
* 2017 г .: Ссуды Perkins не были повторно разрешены, и эти ссуды с июня 2018 года больше не предоставлялись студентам. В результате прямые ссуды стали единственным видом федеральной студенческой ссуды, которую могут получить студенты.
Прямые ссуды являются важным источником финансирования для студентов колледжей, которые исчерпали свои сбережения, заработанный доход и подарочную помощь, такую ​​как гранты или стипендии, и которым еще предстоит оплатить расходы на колледж.

Чтобы иметь право на получение прямой ссуды в качестве школьника, вам необходимо выполнить некоторые основные требования к получению прямой ссуды в соответствии с Федеральным бюро помощи студентам:

* Подайте бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам (FAFSA), указав информацию, используемую для оценки вашего права и потребности в федеральной помощи студентам, такой как прямые ссуды.
* Быть зачисленным хотя бы на полставки в программе, которая приведет к получению сертификата или степени.
* Посещайте колледж, который участвует в Программе прямого займа.
Различные типы прямых ссуд предъявляют дополнительные требования, такие как подтверждение финансовых потребностей или наличие у вас степени бакалавра или аспиранта.

Типы прямых займов

Прямые субсидированные ссуды предоставляются студентам бакалавриата в зависимости от финансовых потребностей. Они предоставляют субсидию по процентам, которая покрывает все начисленные и начисляемые проценты, пока студент учится в школе или когда кредит откладывается по иным причинам.

Прямые несубсидированные займы доступны студентам бакалавриата, магистратуры и профессиональным студентам. Однако процентная ставка по этой ссуде ниже для студентов бакалавриата, чем для аспирантов и студентов-профессионалов.

Как следует из названия, прямые несубсидированные ссуды не имеют субсидии на проценты. Проценты начисляются по этой несубсидированной задолженности, начиная с выплаты, и капитализируются (добавляются к балансу) после окончания отсрочки.

Ссуды Direct PLUS предоставляются аспирантам и студентам, а также родителям студентов бакалавриата. Заемщики также не должны иметь неблагоприятную кредитную историю, чтобы иметь право на получение ссуд PLUS.

Прямые консолидированные ссуды могут использоваться заемщиками с существующими федеральными студенческими ссудами, чтобы объединить их в одну ссуду. Этот новый заем прямой консолидации заменяет предыдущие займы и принадлежит единственному обслуживающему персоналу. Вы можете начать процесс подачи заявки на прямую консолидацию, войдя на StudentLoans.gov, используя свой идентификатор FSA и имя пользователя.

Плюсы и минусы прямых займов

Взять прямые ссуды означает залезть в долги, и к этому финансовому шагу нельзя относиться легкомысленно. Четкое понимание того, что такое прямые ссуды и как они работают, имеет решающее значение для принятия решения о том, брать ли эти ссуды и как управлять их погашением.

Чтобы помочь вам понять, как работают эти студенческие ссуды, вот некоторые потенциальные плюсы и минусы, которые следует учитывать.
Что нам нравится
*
Субсидия по процентам

*
Доступные фиксированные ставки

*
Доступное финансирование колледжа

*
Несколько вариантов погашения

*
Федеральная отсрочка и снисхождение

*
Прощение студенческого кредита
Что нам не нравится
*
Лимиты ссуды

*
Родители и аспиранты платят больше

*
Сборы по федеральной студенческой ссуде

*
Процедуры неисполнения обязательств по студенческому кредиту

Разъяснение преимуществ

Субсидирование процентов. Прямые субсидированные ссуды имеют существенный потенциал роста: любые проценты, начисленные по ссуде, пока она находится в отсрочке, выплачиваются федеральным правительством, а не добавляются к остатку ссуды. Это означает, что остаток суммы вашей прямой субсидированной ссуды не увеличится, пока вы еще учитесь в школе. А если вы начнете погашать эту ссуду, но вам понадобится помощь, вы можете подать заявление об отсрочке выплаты студенческой ссуды, не беспокоясь об увеличении остатка по студенческой ссуде.

Доступные фиксированные ставки . Прямые ссуды обычно имеют процентные ставки ниже, чем те, которые студенты могут получить по частным студенческим ссудам. На 2019-2020 годы ставка по прямым несубсидированным и субсидированным займам составляет 4,53%, что значительно ниже средней ставки по студенческим займам в 7,64%, предлагаемых частными кредиторами, на которые ссылается Credible. Прямые займы также имеют фиксированные ставки, поэтому ваши выплаты не изменятся в течение срока погашения.

Доступное финансирование колледжей. Прямые ссуды широко предлагаются, и их довольно легко получить, они помогают миллионам студентов ежегодно финансировать свое обучение. В отличие от частных студенческих ссуд, квалификация по прямой ссуде не влияет на кредитный рейтинг студента или его способность выплатить ссуду. Прямые субсидированные и несубсидированные ссуды вообще не включают проверку кредитоспособности. И ссуды Direct PLUS действительно проверяют кредитоспособность, но заемщикам нужно только показать не неблагоприятную кредитную историю, то есть у вас не было дефолта, потери права выкупа, банкротства или других негативных событий в вашем кредитном отчете за последние пять лет. Это стандарт, которому могут соответствовать многие аспиранты и родители.

Множественные варианты погашения. По умолчанию прямые ссуды погашаются в соответствии со стандартным 10-летним планом погашения, но заемщики не задерживаются с этими платежами. Они могут изменить свой план погашения в любое время бесплатно.

Федеральная отсрочка и отсрочка: Федеральная отсрочка и отсрочка приостанавливают погашение и являются встроенной опцией прямых займов. Они обеспечивают важную защиту от таких трудностей, как болезнь, временная нетрудоспособность или потеря работы.

Прощение студенческих кредитов: При ограниченных обстоятельствах обязательства по погашению прямых кредитов и других федеральных студенческих кредитов могут быть аннулированы. Прямые кредиты имеют право на участие в программах прощения или аннулирования федеральных студенческих кредитов, таких как Public Service Loan Forgiveness. Они также подлежат аннулированию в случае смерти заемщика или «полной и постоянной нетрудоспособности», согласно данным Федерального управления по оказанию помощи студентам.

Объяснение недостатков

Лимиты по займам: Существуют ограничения на то, сколько студенты могут взять в долг по прямым займам. Например, студенты старших курсов, находящиеся на иждивении, могут взять только до $7 500 в год по прямым субсидируемым и не субсидируемым кредитам. По данным CollegeBoard, сравните эти лимиты по студенческим кредитам со средней годовой стоимостью обучения и платы за обучение в четырехлетнем государственном колледже штата в размере $10 230.

Поскольку лимиты по кредитам ниже, чем средняя стоимость обучения, многие студенты не смогут занять столько, сколько им нужно. Или же им придется прибегнуть к более дорогим кредитам PLUS или частным студенческим займам, чтобы покрыть недостающие суммы.

Родители и студенты выпускных курсов платят больше: Прямые кредиты, доступные студентам выпускных курсов, студентам-специалистам и родителям студентов выпускных курсов, имеют значительно более высокую стоимость заимствования.

Для начала, они не могут воспользоваться субсидированием процентных ставок, поскольку прямые субсидированные кредиты предоставляются только студентам старших курсов. Аспиранты и профессиональные студенты могут получить прямые субсидированные кредиты, но по ставке, увеличенной с 4,53%, которые платят студенты старших курсов, до 6,08%. Кредиты Direct PLUS Loans, доступные родителям и студентам выпускных курсов, имеют еще более высокую ставку — 7,08%, а также высокую единовременную комиссию за предоставление кредита — 4,236%.

Сборы по федеральным студенческим кредитам: Прямые кредиты включают в себя сборы за выдачу студенческого кредита, или авансовые платежи, удерживаемые из кредитных средств для покрытия расходов на оформление кредита. Эта комиссия ниже для прямых субсидируемых и не субсидируемых займов и составляет чуть более 1%. Однако аналогичный сбор по кредитам PLUS в четыре раза выше. В отличие от этого, комиссии за оформление студенческого кредита менее распространены среди предложений частных студенческих кредитов.

Процедуры невыплаты студенческих кредитов: Федеральное правительство имеет больше полномочий, чем частные кредиторы, для взыскания задолженности по этим кредитам, если заемщики дефолт, посредством таких действий, как гарнизон заработной платы по студенческим кредитам. Если большинству частных кредиторов для наложения ареста на вашу зарплату требуется постановление суда, то федеральное правительство этого не делает. Оно может законно конфисковать до 10% заработной платы для погашения студенческого долга без судебного ордера.

Для студентов, которые достигли лимитов по субсидируемым и не субсидируемым займам, PLUS может показаться очевидным следующим вариантом. Но они не являются единственным способом получить больше заемных средств — в некоторых случаях вместо них имеет смысл взять частный студенческий кредит.

Частные студенческие кредиты часто имеют процентные ставки наравне со ставками по кредитам PLUS, а иногда даже ниже. Если студенты и родители могут получить более дешевые частные студенческие кредиты, а не брать кредиты PLUS, это может дать экономию, которая еще больше увеличится.

Если это вы, соберите несколько котировок ставок у частных студенческих кредиторов и сравните эти предложения с тем, что вы платили бы по кредиту PLUS. Для получения частного студенческого кредита студентам, скорее всего, также потребуется поручитель.

Погашение прямых займов

После того, как вы взяли прямой заем, вам также стоит заглянуть в будущее и понять, что влечет за собой погашение прямых займов.

Во-первых, когда вы должны начать погашать свои студенческие займы? Если вы студент, взявший прямой кредит, вам не нужно беспокоиться о его погашении, пока вы не прекратите учебу. Прямые кредиты предоставляют отсрочку платежа на время обучения в колледже и на шестимесячный льготный период после окончания колледжа.

Подайте заявку, и для вас будет действовать тот же льготный период.

Как только вы окончите школу и вступите в льготный период, вы получите уведомление от компании, обслуживающей ваш студенческий кредит, — компании, которой поручено управлять вашим счетом студенческого кредита. Сервисные службы обязаны уведомлять заемщиков, только что окончивших колледж, о ключевых деталях погашения кредита, таких как даты ваших платежей, ежемесячные расходы по студенческому кредиту и текущий баланс. Они также дадут вам инструкции о том, как вносить платежи на ваш счет.

Не забывайте, что федеральные студенческие займы дают вам возможность изменить план погашения, а вместе с ним и ежемесячные платежи. Вы можете перейти на планы погашения с учетом дохода, которые разработаны таким образом, чтобы быть доступными, например, на основе уровня вашей заработной платы, местных цен на жизнь и количества иждивенцев. Другие варианты, такие как постепенное погашение или расширенное погашение, также могут быть использованы для снижения ежемесячных платежей.

Программа прямых займов делает студенческие займы доступными и недорогими, а также предусматривает ряд льгот, призванных защитить заемщиков и не допустить их дефолта. Студенты и родители, которые больше знают о своих прямых кредитах, будут лучше подготовлены к тому, чтобы брать кредиты с умом и ответственно их выплачивать.