Совместное подписание ссуды может помочь или повредить вашим кредитным рейтингам. Просроченные или пропущенные платежи по ссуде, на которую вы подписали совместную подписку, обычно наносят ущерб вашему кредиту.
Влияние на ваш кредитный отчет
Ссуды обычно появляются в ваших кредитных отчетах, когда вы являетесь соавтором. В конце концов, вы несете 100% ответственность за выплату кредита — так же ответственно, как и человек, которому вы помогаете, — даже если вы никогда не планируете платить.
Кредитные отчеты помогают кредиторам понять, сколько вы можете потенциально задолжать всем другим кредиторам, и существует вполне реальная вероятность того, что вам придется погасить любые ссуды, по которым вы подписываете совместную подписку. У заемщика могут быть добрые намерения, но вещи случаются. Например, такие события, как потеря рабочих мест, стихийные бедствия и автомобильные аварии, могут повлиять на способность заемщика выплатить долг.
- Совместное подписание может затруднить получение займа для собственных нужд. Кредитный рейтинг оценивается по нескольким критериям, и совместное подписание, скорее всего, повлияет на ваш кредитный рейтинг. Например, категория «Сумма задолженности» в вашем кредитном рейтинге FICO, составляющая 30% вашей оценки, оценивает:
- Какая у вас общая сумма долга.
- Какую часть доступного кредита вы используете в настоящее время — чем меньше, тем лучше, но заемщик имеет контроль над этим.
- Количество счетов с остатками (слишком много ссуд по кредитной карте может показаться плохой).
- Сколько вы еще должны по любым ссудам в рассрочку (новые ссуды по-прежнему будут иметь большие остатки)
Совместное подписание влияет на все эти факторы и не обязательно в хорошем смысле. Если у вас есть солидная репутация (например, оценка FICO выше 800, и у вас не было проблем в течение многих лет), эффект может быть минимальным. Но будьте осторожны, если у вас хорошая кредитоспособность или вы никогда не открывали кредитные счета. Тем не менее, совместное подписание ссуды потенциально может помочь вам увеличить свой кредит.
Вы можете по-прежнему иметь возможность занимать после того, как вы подписали совместную подписку, но совместно подписанный заем обычно снижает ваши возможности заимствования.
Кредиторы оценивают вероятность вашего погашения на основании нескольких факторов, помимо вашего кредитного рейтинга. Например, они смотрят, какая часть вашего ежемесячного дохода доступна для погашения новых ссуд, часто с соотношением долга к доходу. Заем, на который вы подписали совместно, уменьшит представление кредитора о том, сколько вы можете позволить себе в счет погашения ссуды, которую вы имеете на свое имя.
Преимущества совместной подписи
В некоторых случаях совместное подписание кредита может помочь вам улучшить вашу кредитоспособность. Это особенно актуально, если вы никогда не пользовались кредитом в прошлом или у вас есть несколько негативных пунктов в кредитной истории.
Своевременные платежи
Ваша кредитоспособность улучшается, когда вы вовремя вносите платежи по кредиту. То, что вы связаны с кредитом, который находится на хорошем счету, и несете за него ответственность, в целом должно быть полезным. Однако если есть просроченные платежи или если вы и другой заемщик (заемщики) не выплачиваете кредит, вы будете расплачиваться по кредиту, как если бы вы несли ответственность за кредит единолично.
Кредитный микс
Еще один способ, с помощью которого созаемщик помогает вам создать кредит, — это категория Credit Mix вашего кредитного балла FICO. Хотя эта категория составляет всего 10% от вашего балла, каждая мелочь помогает. Категория Credit Mix рассматривает, с какими типами или сочетанием кредитов у вас есть опыт. Если вы берете кредиты только по кредитным картам или являетесь созаемщиком по кредитным картам, вы не увидите значительных улучшений. Но если вы помогаете с кредитами с рассрочкой платежа, такими как автокредиты и кредиты на покупку жилья, вы можете увеличить количество счетов в ваших кредитных отчетах, что должно помочь.
Следите за своими счетами
Вы просто помогаете заемщику, а потом должны заниматься своими делами, верно?
Напротив. Независимо от того, является ли вашей целью защита кредитного рейтинга или его наращивание, все платежи должны производиться вовремя. Если вы являетесь созаемщиком, это в значительной степени ваше дело, и это ваша проблема, если заемщик пропускает платежи.
Несвоевременные платежи повредят хорошему кредиту и значительно отсрочат любой ваш успех в создании кредита.
Следите за заемщиком — по крайней мере, достаточно, чтобы убедиться, что кредит остается текущим. Получайте дубликаты выписок и периодически заходите в систему, чтобы проверить, как идет погашение кредита. Если вы увидите что-то непонятное, свяжитесь с заемщиком и спросите, в чем дело. Чем быстрее вы решите проблемы, тем лучше для вас.
Также целесообразно посмотреть, как счет отображается в ваших кредитных отчетах (и нет ли просроченных платежей). Вы можете проверить свой кредитный рейтинг и отчет бесплатно в каждом кредитном бюро один раз в год.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Должен ли созаемщик иметь хорошую кредитоспособность?
Цель созаемщика с точки зрения кредитора — повысить шансы на выплату кредита. Если вы добавляете созаемщика, потому что ваша кредитоспособность не очень высока, ваш созаемщик должен иметь хорошую кредитоспособность. Как правило, созаемщик должен иметь кредитный рейтинг 670 или выше, и чем выше, тем лучше. Созаемщику также потребуется достаточный доход для погашения кредита и разумное соотношение долга к доходу (DTI).
Какой кредитный рейтинг используется при созаемщике?
При совместном подписании заявки используются обе кредитные оценки. То, какое значение кредиторы придают каждому показателю, зависит от типа кредита, на который подается заявка, и от политики кредитора.