История кредитных карт

Если вы платили за латте или билет на самолет одной из этих блестящих, новых металлических кредитных карт, вот кое-что, чего вы, возможно, не знаете: Некоторые из самых первых кредитных карт также были сделаны из металла. Однако те ранние карты были громоздкими и не получили широкого распространения. Сегодня кредитной картой можно быстро расплатиться практически в любом месте и не задумываться — таков ее современный дизайн. Но, как и в случае с большинством вещей, которые мы воспринимаем как должное, за картами, которые вы носите с собой, стоит долгая история.

Давайте пройдемся по истории кредитных карт, чтобы лучше оценить эту удобную и даже выгодную форму оплаты.

Ранние формы кредита

Люди совершали операции, похожие на кредит, на протяжении тысячелетий. Например, купцы давали фермерам семена с условием возврата долга после сбора урожая.

Один из самых ранних письменных примеров кредитной системы можно найти в Кодексе Хаммурапи, своде законов, названном в честь правителя Вавилона с 1792 по 1750 год до н.э. Эта ранняя кредитная система устанавливала правила предоставления и возврата денег, а также порядок начисления процентов.

В конце 1800-х годов потребители и торговцы обменивались товарами, используя идею кредита, обмениваясь так называемыми кредитными монетами и бумагами в качестве временной валюты. Это началось среди мелких торговцев, но идея кредитных платежей быстро распространилась на другие отрасли.

Примерно в 1885 году постоянные клиенты отелей и универмагов получили то, что можно считать ранними бумажными магазинными кредитными картами. Кредитные линии обычно были предназначены только для одного магазина, но иногда их принимали и конкурирующие торговые предприятия.

Мета (признана экстремистской организацией, деятельность которой запрещена в Российской Федерации)ллические деньги: Монеты, карты и пластины Чарги

В 1914 году компания Western Union выдавала избранным клиентам металлические пластины, которые позволяли им отложить оплату до более поздней даты. В следующем десятилетии нефтяные компании последовали этому примеру, создав аналогичные карты вежливости, с помощью которых можно было оплачивать бензин и ремонтные услуги на своих станциях.

Затем появилась металлическая карта Charga-Plate, разработанная еще в 1928 году, которая помещалась в бумажник, была персонализирована рельефной информацией о владельце карты, почти как военный жетон, и имела бумагу на обратной стороне для подписи владельца карты. Рельефная карта помогала продавцам быстро делать оттиски деталей для обработки. Эти карты выпускались в период с 1930-х по 1950-е годы в основном крупными торговцами для использования в их сети магазинов.

Первая банковская карта: Charg-It

Следующая веха в развитии кредитных карт произошла в 1946 году, когда бруклинский банкир Джон Биггинс представил первую систему банковских карт под названием «Charg-It». Модель Charg-It работала очень похоже на современные кредитные карты: Клиент использовал карту, чтобы расплатиться с продавцом, а банк-эмитент возмещал убытки продавцу, а затем требовал оплаты от клиента.

На данный момент карты Charg-It действовали только в магазинах, расположенных очень близко к банку-эмитенту карты. Эти ранние кредитные карты еще не были национальными платежными инструментами.

Создана карта Diners Club

В 1949 году мужчина по имени Фрэнк Макнамара обедал в ресторане Major’s Cabin Grill в Нью-Йорке и понял, что его бумажник остался дома. Он разрешил ситуацию, но он никогда не хотел, чтобы это повторилось. Его опыт, названный Diners Club «Первым ужином», вдохновил Макнамару и его делового партнера Ральфа Шнайдера на выпуск первой картонной карты Diners Club Card в 1950 году. Это была зарядная карта, предназначенная для потребителей, которые хотели позже расплатиться за покупки в путешествиях и развлечениях. Это была первая карта, которая принималась несколькими торговцами за пределами одного географического района.

Популярность карты Diners Club резко возросла, и к 1951 году, всего через год после запуска, Diners Club насчитывал более 42 000 членов, а карты принимались во всех крупных городах США.

Больше эмитентов карт и сетей

После успеха Diners Club другие банки и финансовые игроки попытались принять участие в этом процессе.

Американ Экспресс

American Express запустил свою собственную кредитную программу в 1958 году. Как и оригинальная карта Diners Club Card, сначала она была платной и предназначалась для финансирования расходов на путешествия и развлечения, а счета подлежали оплате в полном объеме в конце каждого месяца. В 1959 году American Express представила первую карту из пластика. В 1966 году банк-эмитент запустил программу корпоративных кредитных карт для коммерческих клиентов.

BankAmericard

В 1958 году Bank of America представил первую настоящую кредитную карту общего назначения, BankAmericard, которая была наиболее похожа на кредитные карты, которыми мы пользуемся сегодня. Первоначально она была сделана из бумаги, но вскоре стала пластиковой. Лимит расходов по ней составлял 300 долларов США, а держатели карт могли переносить остаток средств с месяца на месяц за определенную плату. Ее могли принимать любые торговые предприятия, готовые ее принять.

До этого момента банковские и финансовые услуги в США предоставлялись в основном на местном, а не на национальном уровне. Чтобы лучше конкурировать с растущей индустрией кредитных карт, в 1966 году Bank of America начал лицензировать свои карты для использования другими банками, расширяя свой охват по всей стране. Чтобы укрепить сеть, в 1970 году Bank of America объединился с группой банков и создал National BankAmericard, Inc., которая в 1976 году была переименована в Visa.

Мастер Чардж

В 1966 году небольшая группа банков Восточного побережья сформировала Ассоциацию межбанковских карт (ICA), чтобы конкурировать с калифорнийским BankAmericard. Ответом ICA на BankAmericard стала карточная программа под названием «Master Charge». Организация начала революционизировать процесс авторизации платежей и в 1973 году создала центральную компьютерную сеть, которая связывала торговцев с банками-эмитентами карт. В 1979 году Master Charge была переименована в MasterCard.

Дисковер

Эмитент карт и сеть, известная сегодня как Discover, была основана Dean Witter Financial Services Group, Inc, дочерней компанией Sears, Roebuck, and Co. в конце 1980-х годов. Первые покупки по картам Discover были сделаны сотрудниками Sears в магазинах в Атланте и Сан-Диего в 1985 году для тестирования системы. Затем кредитная карта Discover была публично запущена через национальную телевизионную рекламу во время Суперкубка XX. Спустя десятилетия, в 2008 году, компания Discover приобрела Diners Club International, чтобы расширить сферу применения своих карт по всему миру.

Изобретение магнитной полосы

Вы знаете эту черную полосу на обратной стороне ваших карт? Ее нанес на пластиковую карту инженер IBM Форрест Пэрри в начале 1960-х годов. Намагниченная лента Парри сначала хранила данные для удостоверений личности ЦРУ, а затем стала простым и недорогим способом хранения информации о счетах для платежных карт и терминалов в точках продаж.

До появления магнитной полосы (также известной как «mag stripes»), операции с кредитными картами были скорее физическими, чем цифровыми, так что это был исторический шаг вперед. Платежные операции могли быть компьютеризированы, а не зависеть от ручной обработки.

Магнитные полосы были приняты в качестве американского стандарта для платежных карт в 1969 году, а в качестве международного стандарта — двумя годами позже.

Раннее регулирование отрасли

Хотя индустрия кредитных карт быстро развивалась в 1960-х годах, некоторые фундаментальные вопросы все еще требовали решения. Например, эмитенты карт использовали различные способы расчета процентных ставок, не отличавшиеся последовательностью и прозрачностью. Мошенничество было проблемой, а женщины, как правило, не могли претендовать на получение карты без созаемщика-мужчины. Условия использования карты? На самом деле их не существовало.

Законодатели начали действовать в 1968 году, приняв Закон о правде в кредитовании, который впоследствии стал частью более широкого Закона о защите потребительского кредита. Закон о правде в кредитовании стандартизировал порядок расчета банками и эмитентами карт годовых процентных ставок (APR).

В 1970-х годах были приняты дополнительные законы, которые стали основой для нормативных актов, помогающих защитить держателей кредитных карт сегодня.

Законы о кредитных картах 1970-х годов

не может дискриминировать по признаку пола, расы, семейного положения, национального происхождения или религии.

Программы вознаграждений набирают популярность

В 1984 году Diners Club представил свою программу «Club Rewards», а в 1987 году Citibank создал программу поощрения кредитных карт совместно с American Airlines, позволяющую клиентам получать бесплатные или сниженные цены на авиабилеты, используя свою карту.

В 1990-х годах программы поощрения набирали обороты, и эмитенты карт начали завлекать клиентов бонусами за регистрацию, бонусами за возврат наличных и кобрендинговыми сделками, что сделало кредитные карты еще более популярными, чем раньше. Например, American Express впервые запустила свою программу Membership Rewards в 1991 году (тогда она называлась Membership Miles), и к 2001 году она стала крупнейшей в мире программой вознаграждений по картам.

Новые технологии: Мини-, мобильные и бесконтактные платежи

После начала века кредитные карты продолжали развиваться, особенно технологии, лежащие в их основе.

Начиная с 2002 года, с Bank of America, началась новая мода на «мини-карты», когда некоторые эмитенты выпустили версии традиционных карт в виде брелоков. Кредитная карта Discover 2GO была в форме почки, которая помещалась в брелок для ключей, и попала в список «10 лучших вещей 2002 года» журнала Time.

Миниатюрная карта Side Card от Mastercard была выпущена в 2003 году и также включала в себя новую технологию, которая позволяла держателям карт просто навести карту на бесконтактный платеж терминалы, и вот так, транзакция завершена. Совсем недавно носимые устройства, такие как часы, браслеты и даже кольца, также вошли в сферу бесконтактных платежей по кредитным картам.

Мобильные кошельки появились в 2008 году, вскоре после появления смартфонов, когда Apple открыла свой магазин App Store. В мае 2011 года Google Wallet стал лидером среди приложений, которые хранили информацию о платежных картах для использования вместо физической карты

Поначалу при небольшом участии банков и розничных продавцов Google Wallet и конкуренты, такие как CurrentC и Softcard, изо всех сил пытались добиться принятия потребителями. Apple Pay был запущен в октябре 2014 года, и 220 000 продавцов готовы принимать платежи через кошелек при запуске.

Закон о картах от 2009 г .: Дополнительные правила

Закон об ответственности и раскрытии информации по кредитным картам от 2009 года, также известный как Закон о картах, был подписан 22 мая 2009 года президентом Бараком Обамой и представляет собой масштабную попытку принять дальнейшие меры против вредных методов, применяемых эмитентами карт.

Закон о картах сократил расходы потребителей по кредитным картам более чем на 100 миллиардов долларов за последнее десятилетие, что является одним из наиболее значительных его последствий. Закон, соблюдение которого обеспечивается Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), предлагает несколько мер защиты потребителей:

* Экономия затрат . Ограничивает неожиданное повышение процентной ставки, ограничивает штрафы за просрочку платежа и требует более последовательной практики выставления счетов.
* Пояснения к заявлению : Требует, чтобы в выписках по кредитным картам четко указывалась информация о штрафных санкциях, такая как сроки платежа, пени за просрочку платежа и годовые ставки штрафа, а также отмечалось, сколько времени потребуется потребителям, чтобы погасить свой остаток, сделав только минимальные платежи.
* Ограничивает маркетинг для молодежи. Запрещает эмитентам заманивать потенциальных соискателей заманчивыми бесплатными подарками в кампусах колледжей или рядом с ними. Он также ужесточил возрастные ограничения для заявителей.
Вслед за Законом о картах 21 июля 2010 года был подписан Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, гарантирующий, что потребители не будут переплачиваться за использование кредитных карт. Закон также ужесточил доступ к картам после Великой рецессии, когда многие потребители тонули в долгах по кредитным картам.

Проблемы безопасности и решения

Вы помните печально известную утечку данных Target? Объявление от декабря 2013 года подтвердило, что более 40 миллионов номеров кредитных и дебетовых счетов были украдены из платежной базы данных Target, и это было лишь одним из множества нарушений безопасности кредитных карт, попавших в заголовки газет за короткий период времени.

Помимо хакеров, взламывающих данные, технологией оплаты кредитными картами воспользовались скиммеры. Копируя информацию, хранящуюся на магнитных полосах кредитных карт, скиммеры могут копировать карты и быстро начислять всевозможные суммы за мошенничество. Бензоколонки и банкоматы самообслуживания были наиболее уязвимы для этих атак безопасности, настолько, что Секретная служба США приняла меры по борьбе со скиммерами на бензоколонках.

Пока держатели карт сталкивались с этими растущими проблемами безопасности, в США начали внедрять технологию платежей EMV для шифрования платежной информации и борьбы с мошенничеством с поддельными кредитными картами. Процесс начался в 2011 году, а официальный переход на эту технологию в масштабах всей страны произошел 1 октября 2015 года.

Платежная технология EMV использует зашифрованный смарт-чип вместо магнитной полосы для хранения данных счета и проведения платежей. Сегодня почти все кредитные карты оснащены серебряными чипами EMV, и потребители привыкают к новому процессу оплаты на кассах магазинов: вставлять карты вместо того, чтобы проводить по ним пальцем.

Магнитная полоса все еще присутствует на обратной стороне большинства кредитных карт на случай, если розничная сеть не может принимать карты с чипом, но цель состоит в том, чтобы США полностью отказались от платежей с магнитной полосой для более безопасных платежей на кассах, бензоколонках и банкоматах.

Кредитные карты сегодня

В США существует более разнообразный выбор кредитных карт. , чем когда-либо прежде, поскольку эмитенты предлагают карты с самыми разными условиями — от вознаграждений за путешествия, которые привлекают любителей больших трат, до обеспеченных карт, которые помогают другим создать кредит.

Хотя идея кредитных карт не уходит в прошлое, физические карты вскоре могут стать лишь частью истории. В дополнение к росту использования мобильных кошельков, отраслевые прогнозы указывают на биометрические платежи — использование селфи, отпечатков пальцев и сканирования сетчатки глаза для проверки владельца счета — как следующий большой шаг для платежей по кредитным картам.

В конце концов, мы уже можем разблокировать наши телефоны, просто взглянув на них. Возможно, скоро вместо того, чтобы доставать кредитную карту для оплаты латте, мы будем доставать ее, чтобы снять солнцезащитные очки.