Зарегистрируйтесь в Medicare за 3 месяца до достижения возраста 65 лет
Большинство людей получают Medicare в возрасте 65 лет, и вы можете зарегистрироваться в программе Medicare уже за три месяца до того месяца, когда вам исполнится 65 лет.
Если к 65 годам вы все еще работаете, а ваша работа (или работа вашего супруга) обеспечивает медицинское обслуживание, спросите у своего отдела льгот и страховых компаний, как обращаться с Medicare. Правила очень сложные. Возможно, вам придется подписаться на Medicaree, даже если у вас есть групповое медицинское страхование, и несоблюдение первого крайнего срока регистрации может вызвать серьезные проблемы, такие как пробел в покрытии и штраф за позднюю регистрацию.
Если ваш работодатель предоставляет пенсионерам медицинское обслуживание, вам, скорее всего, также потребуется зарегистрироваться в программе Medicare. Программы для пенсионеров обычно дополняют льготы, которые вы получаете от Medicare, например, предлагая такие вещи, как покрытие рецептурных препаратов. Однако разумно сравнить льготы вашего работодателя для пенсионеров с такими альтернативами, как планы Medigap и Medicare Advantage.
Если вам 72 года, настройте RMD
Если у вас есть деньги на пенсионных счетах до вычета налогов, IRS требует, чтобы вы снимали необходимые минимальные выплаты (RMD) с этих счетов каждый год после того, как вам исполнилось 72 года. Примеры включают:
* Традиционные IRA
* планы 401 (k) (включая Roth 401 (k)), 403 (b) и 457 (b).
* Планы SIMPLE и SEP для малого бизнеса.
* Другие пенсионные счета с деньгами до налогообложения.
Если вам исполнилось 70 лет 1 июля 2019 года или позже, вам не нужно принимать RMD до тех пор, пока вам не исполнится 72 года. Технически вы можете подождать до 1 апреля года, следующего года, в который вам исполняется 72 года. возьми свой первый RMD. Это может иметь смысл, если вы хотите продержаться как можно дольше, но вам не нужно ждать так долго, если вы не хотите. Обратите внимание, что для ожидания получения RMD до 1 апреля года, следующего за годом, когда вам исполняется 72 года, вам потребуется два RMD на этот год.
Штраф за пропуск RMD составляет 50% от суммы, которую вы должны были снять. Например, если вы должны были взять 10 000 долларов, но не сделали этого, акцизный налог составит 5 000 долларов.
Когда ваши деньги находятся в пенсионном плане на рабочем месте, таком как 401 (k), вам может не потребоваться принимать RMD до выхода на пенсию (если только вы не владеете более 5% работодателя, спонсирующего план). Однако пенсионные планы, не связанные с вашей текущей работой в возрасте 72 лет и старше, по-прежнему будут облагаться RMD.
2. План расходов на здравоохранение
Согласно Fidelity Investments, 65-летняя пара должна запланировать потратить 295000 долларов из своего кармана на медицинские расходы во время выхода на пенсию (игнорируя потенциальные расходы на долгосрочное обслуживание). Хотя это число ошеломляет, вы распределите эти расходы на всю оставшуюся жизнь.
Если вам 65 лет, вы, вероятно, будете использовать Medicare для получения основных услуг, таких как посещение врача и пребывание в больнице. Если вы платили налоги по программе Medicare во время работы, в идеале вы должны не платить взносы за часть A по программе Medicare. Если вы этого не сделали, вы будете платить до 458 долларов в месяц в 2020 году и 471 доллар в месяц в 2021 году. Стандартный страховой взнос для части Medicare. B составляет 144,60 доллара в месяц в 2020 году и 148,50 доллара в 2021 году, хотя он может быть выше в зависимости от вашего дохода.
Традиционная программа Medicare не покрывает такие вещи, как долгосрочное лечение, слуховые аппараты, а также регулярное лечение зубов и зрения. Вы можете приобрести дополнительную страховку у частных перевозчиков, чтобы помочь с этими расходами.
Если вы выйдете на пенсию до 65 лет, вам нужно выяснить, как оставаться застрахованным до тех пор, пока не заработает Medicare. Есть несколько вариантов:
* Продолжение выплаты пособий : вы можете сохранить план медицинского страхования своего работодателя на срок до 18 месяцев с помощью COBRA (или государственных программ продления, если вы работаете для небольшой организации). Если вы пойдете по этому пути, рассчитывайте заплатить значительную сумму. Ваш бывший работодатель обычно перестает оплачивать вашу страховку, поэтому вы отвечаете за 100% страховых взносов.
* План супруга : если у вас есть супруг (а), имеющий медицинскую страховку, предоставляемую работодателем. , вы потенциально можете переключиться на этот план. Это может быть относительно доступным вариантом, если работодатель платит значительную часть ежемесячных взносов.
* Индивидуальный полис : вы можете приобрести медицинскую страховку непосредственно в страховой компании. Посетите рынок здравоохранения вашего штата, чтобы получить более подробную информацию. Будьте готовы к шоку от наклеек, потому что медицинское страхование для пожилых людей может быть недешевым.
* Медицинское обслуживание пенсионеров от работодателя . Некоторые организации предлагают медицинское страхование после выхода на пенсию. Если вам повезло, что у вас есть такая возможность, сравните пакет медицинских услуг для пенсионеров с другими альтернативами. Некоторые работодатели предоставляют субсидию, чтобы помочь вам оплатить страховое покрытие пенсионеров, что облегчает их переваривание, но вам все равно может быть лучше, если вы выберете индивидуальный план или страховое покрытие для супруга.
После того, как вы рассчитали, сколько будет стоить медицинское страхование, обязательно включите его при определении своей общей потребности в доходе.
3. Знайте свои потребности в доходах
Важной частью успешного плана является определение того, сколько денег вам необходимо на ежегодной основе. Наличие цели поможет вам понять, идете ли вы по плану или вам нужно внести коррективы. Спросите себя, сколько вы планируете тратить каждый месяц и какие дополнительные расходы могут возникнуть каждый год. Существует как минимум два способа оценить свои расходы на пенсии.
Коэффициент замещения дохода
Вы можете предположить, что ваши расходы на пенсии будут на том же уровне, но с небольшим сокращением. Например, вам больше не нужно платить налоги на заработную плату или откладывать деньги на пенсию. Кроме того, расходы, связанные с работой, такие как проезд на работу и одежда, могут быть значительно сокращены.
Коэффициент замещения дохода поможет вам оценить, сколько вам потребуется от вашего текущего дохода. По данным Управления государственной отчетности США, целевой коэффициент замещения дохода обычно составляет от 70% до 85% от дохода до выхода на пенсию. По данным Fidelity, этот показатель несколько ниже — от 55% до 80%. Если в настоящее время вы зарабатываете $100 000 в год, то, исходя из коэффициента замещения 80%, вашей целью станет замещение $80 000 годового дохода.
Использование текущего дохода в качестве базы может быть проблематичным, если ваши расходы изменятся. Например, если после выхода на пенсию вы будете самостоятельно оплачивать взносы на медицинское обслуживание (а ваш работодатель платил страховые взносы за вас), метод замещения дохода может недостаточно полно учитывать дополнительные расходы.
Подробный месячный бюджет
Более детальный подход заключается в составлении списка ваших расходов, подобного месячному бюджету. Этот метод позволяет наиболее полно контролировать и контролировать свои расходы. Вы можете исключить расходы, которые носят временный характер (например, если вы будете выплачивать ипотеку после восьми лет жизни на пенсии), и составить бюджет на периодические статьи, например, большой отпуск раз в три года.
Чтобы составить подробный план расходов, начните с отслеживания текущих расходов в течение нескольких месяцев. Добавьте нерегулярные расходы (квартальные или ежегодные платежи, например, страховые взносы или налоги на недвижимость), плюс рассчитанную выше оценку расходов на здравоохранение. Не забудьте добавить любые другие расходы, которые вы ожидаете на пенсии.
Установите цель по расходам независимо от того, какой метод вы используете. Составив план расходов, вы сможете избежать неприятных сюрпризов и повысить шансы на получение необходимых ресурсов.
Вы никогда не сможете идеально предсказать будущее, но вам нужна отправная точка. Сделайте все возможное с той информацией, которая у вас есть сегодня.
4. Составьте опись своих доходов и активов
Пособия по социальному обеспечению и любые пенсии от работодателя — два распространенных вида дохода, которые считаются «гарантированными». Эти выплаты, скорее всего, будут продолжаться всю вашу жизнь и не зависят от того, как работают ваши инвестиции.
Ваша конечная цель — понять, как комфортно выйти на пенсию, имея такой доход плюс дополнительные отчисления с ваших пенсионных сберегательных счетов.
Когда мы говорим о пенсионных накоплениях, мы имеем в виду все деньги, которые вы выделили на пенсию, будь то официальный пенсионный счет, такой как IRA, налогооблагаемый брокерский счет или просто наличные деньги в банке.
Социальное обеспечение
Девять из 10 человек в возрасте 65 лет и старше получают пособия по социальному обеспечению, а средний размер пенсионных выплат в 2020 году составил $1 514 в месяц. Ваше ежемесячное пособие может быть выше или ниже, в зависимости от вашего заработка и времени обращения за пособием. Изучите заявление на получение пособия по социальному обеспечению, чтобы понять, на какую сумму вы можете рассчитывать в разном возрасте.
К сожалению, расчеты, определяющие размер вашего ежемесячного пособия Social Security, становятся все менее щедрыми, особенно после 2021 года. Штраф за досрочное обращение, до наступления пенсионного возраста, не нов, но по мере повышения пенсионного возраста — с 66 до 67 лет, в зависимости от времени вашего рождения — ваши выплаты сокращаются больше, чем раньше.
Пенсионный доход
Если вы будете получать пенсионный доход от работодателя, вы можете включить этот доход в свою «гарантированную» базу, но вам необходимо выяснить, не будет ли ваша пенсия мешать пенсионным выплатам Social Security. Например, некоторые люди работали как в частных организациях, которые платят в Social Security, так и в государственных организациях, которые этого не делают. В этом случае ваши пенсионные выплаты могут быть уменьшены или вовсе отменены. Узнайте у своего работодателя и Администрации социального обеспечения, нужно ли вам беспокоиться о Windfall Elimination Provision или Government Pension Offset.
Пенсионные и сберегательные счета
Гарантированные источники дохода могут не удовлетворить ваши потребности в расходах. В этом случае вам придется снимать деньги со своих счетов, чтобы дополнить свой основной доход.
Ваши пенсионные активы, скорее всего, находятся в пенсионном плане, предоставляемом работодателем, таком как 401(k), 403(b) или 457. Кроме того, у вас могут быть сбережения в IRA, аннуитеты, высокодоходные сбережения или налогооблагаемые счета. Проанализируйте, где находятся все ваши деньги и как они инвестированы. По мере приближения к пенсии вам понадобится план управления и использования этих активов.
Финансовый планировщик может помочь вам составить план доходов.
5. Пересмотрите свои инвестиционные риски
Первые несколько лет после выхода на пенсию являются критическими для ваших инвестиций. Потери на рынке в эти годы могут оказать неожиданно большое влияние на ваши шансы на успех и увеличить вероятность того, что у вас закончатся деньги.
Полное исключение риска (хранение всего в наличных) делает вас уязвимым перед инфляцией: Возможно, вам будет трудно угнаться за ростом цен и оплачивать необходимые вам вещи в течение нескольких десятилетий. Но слишком большой риск может привести к обратному результату. Найти правильный уровень риска непросто, поскольку необходимо делать предположения о будущем и взвешивать плюсы и минусы различных портфелей.
Это еще одна ситуация, в которой обращение к специалисту по финансовому планированию может быть разумным. Он поможет вам распределить риск между инвестициями в вашем портфеле таким образом, чтобы это отражало ваши потребности в доходах и уровень терпимости к риску.
Анкета для определения уровня толерантности к риску поможет вам определиться. Простое прохождение этого упражнения должно помочь вам подумать о том, что поставлено на карту и как различные события могут повлиять на ваши финансы.
6. Сделайте план вывода
Лучший способ спланировать выход на пенсию — это оценить ежегодные денежные потоки из ваших сбережений. Но если вы просто хотите стратегию высокого уровня, два популярных подхода могут помочь вам понять, как управлять снятием выхода на пенсию.
Сумма, которую вы вынимаете, должны иметь возможность заполнить разрыв между вашими гарантированными источниками дохода и суммой, которую вы должны тратить. В идеале вы можете отозвать то, что вам нужно, не истощая ваши активы. Ниже стратегии могут помочь вам сделать это.
Если вы сталкиваетесь с дефицитом и не получите достаточно активов, чтобы адекватно заполнить пробел, вам может потребоваться внесение некоторых изменений. Два потенциала (но, вероятно, нежелательные) решения должны задержать выход на пенсию или планировать потратить меньше каждый год.
правило 4%
Пенты часто задаются вопросом, насколько они могут отозвать с их счетов. Ответ зависит от нескольких факторов, и нет способа заранее знать, сколько вы получите (или проиграть) на этих счетах. Правило 4% может помочь с первоначальными оценками.
Правило 4% говорит, что вы можете:
* отозвать 4% от вашего выхода на пенсию каждый год
* Увеличение снятия средств с инфляцией
* Ожидайте средств (надеюсь) в течение последних 30 лет
Нет никакой гарантии, что ваши деньги будут длиться 30 лет с правилом 4%, и ваши результаты зависят от вашего инвестиционного смеси и поведения на рынке. Тем не менее, правило было разработано, чтобы выжить некоторые из худших финансовых периодов истории.
Правило 4% предполагает, что вы инвестируете 50% ваших денег в акции и 50% в облигациях. При принятии дохода вы, вероятно, будете продавать часть ваших акций и часть ваших облигаций, чтобы сохранить целевое распределение на 50/50. Это сказал, это правило большого пальца, а некоторые вариации приемлемы.
Стратегия ведра
Стратегия ведра включает в себя планирование ваших снятий с разными временными сегментами или «ведрами». Например, вы можете представить, что снятие средств вам нужно взять и поставить их в три ведра:
* Следующие четыре года (ваши первые несколько лет выхода на пенсию, с 2021 по 2025 год)
* Последующие шесть лет (с 2026 по 2031 год)
* Оставшиеся годы вашего выхода на пенсию (с 2032 года и далее)
В качестве первой корзины используйте безопасные инвестиции, например наличные на счетах в банках и кредитных союзах, гарантированных государством. Вам не нужно беспокоиться о том, что делают финансовые рынки — эти деньги в безопасности, и вы можете потратить их в соответствии со своим планом в первые несколько лет. Вторая корзина может инвестировать в набор инвестиций с относительно низким уровнем риска, например в портфель паевых инвестиционных фондов, 30% которого составляют акции и 70% — фиксированный доход. Со временем вы пополняете первое ведро из этого портфеля.
Третья корзина, в которой хранятся средства, к которым вы, вероятно, не потратитесь по крайней мере 10 лет, может пойти на инвестиции с более высоким риском. Например, вы можете создать портфель паевых инвестиционных фондов, по крайней мере, 70% ваших денег в широко диверсифицированном портфеле акций. Цель этого сегмента — добиться долгосрочного роста, но это не означает, что вам нужно идти на чрезмерный риск. Со временем пополните второе ведро деньгами из третьего ведра.
Стратегия накопления может не быть идеальной стратегией пенсионного дохода. Тем не менее, это интуитивно понятная стратегия для пенсионеров, не склонных к риску, которая обеспечивает некоторое душевное спокойствие.
7. Не забывайте о налогах
Налоги с каждым годом оставляют вам меньше денег, поэтому вам необходимо включить налоги в свой план доходов. Вот некоторые из самых больших проблем для пенсионеров:
* Средства, которые вы снимаете со счетов до вычета налогов, таких как планы 401 (k) и 403 (b), облагаются подоходным налогом, а также дополнительным 10% налогом за досрочное снятие средств (обычно снятие средств производится до достижения возраста 59 лет 1 / 2).
* Пенсионный доход обычно облагается налогом, поэтому вы не можете обязательно тратить каждую копейку полученного дохода.
* Если ваш общий доход (включая выплаты с пенсионных счетов до вычета налогов) достаточно высока, ваши пособия по социальному обеспечению могут частично облагаться налогом. Для индивидуальных заявителей налогообложение вашего социального обеспечения начинается, когда вы достигаете 25 000 долларов дохода. Для супружеских пар, подающих документы совместно, самый низкий порог составляет 32 000 долларов годового дохода.
* Высокий доход после выхода на пенсию может привести к увеличению страховых взносов по программе Medicare.
Перед выходом на пенсию проверьте, как ваши налоги повлияют на ваш доступный доход и страховые взносы в рамках программы Medicare, а также какой процент ваших пособий по социальному обеспечению будет облагаться налогом. И не забудьте учесть налоги на RMD. Возможно, удастся снизить будущие налоги, выборочно уплачивая налоги в первые годы выхода на пенсию.
Частичная конвертация Roth может помочь сгладить ваш налогооблагаемый доход и предоплатить налоги по сегодняшним ставкам. Это может иметь смысл, если у вас будет несколько лет относительно низкого дохода (например, до наступления RMD) или если ваши инвестиции упадут в цене.
8. Наслаждайтесь выходом на пенсию
С помощью вышеописанных шагов вы можете решить некоторые из наиболее важных финансовых аспектов успешного выхода на пенсию. Планирование поможет вам повысить шансы на получение дохода, необходимого вам до конца жизни (и избежать некоторых из самых больших ловушек на пенсии).
Выполнив эти шаги, вы сможете сосредоточиться на самых важных вещах — отношениях и содержательном проведении пенсионных лет.