Финансовая консультированная ассоциация Америки Национальный фонд кредитных консультирования. Они укомплектованы обученными агентами, которые могут помочь вам с:
* Понимание вашего долга
* Отслеживание расходов
* Создание бюджета
* Разработка плана погашения задолженности
Долг из-за кредитов
Удаление кредитов происходит естественным образом на определенных этапах жизни. Вы можете взять кредит, чтобы открыть небольшой бизнес, купить дом с ипотекой, приобрести новый автомобиль с автокредителем или взять студенческие кредиты для финансирования вашего образования.
Эти долги не по своей сути неплохо и часто приходят с управляемыми процентными ставками. Однако они могут создать напряжение на ваших финансах, когда вы не можете внести необходимые платежи. Они могут съесть слишком много вашего дохода, не позволяя вам охватывать расходы на проживание или экономить деньги.
Когда это произойдет, вы можете найти себя в отношении других долгов, либо в виде долговых или личных займов кредитных карт, чтобы составить разницу.
Долг из-за обстоятельств
Иногда долги накапливаются из-за обстоятельств за пределами вашего контроля. Многие люди имеют медицинскую долговечность от неожиданных заболеваний или травм. У вас может быть долг из-за развода. Или вы, возможно, стали безработными и должны были взять задолженность по кредитной карте или вынуть личные кредиты или займы зарплаты.
Эти долги могут быть сокрушены, потому что они приходят с высокими процентными ставками. Часто вы вынуждены принять их, когда ваши финансовые обстоятельства уже были напряжены. И когда вы пытаетесь заплатить их, они могут съесть свой доход и требуют, чтобы вы предприняли больше долга, создавая долговую спираль, которая чувствует невозможным сбежать.
Во многих случаях, таких как, когда медицинские счета идут в агентство сбора, вы, возможно, даже не знаете, что долг существует до тех пор, пока агент сбора коллекций не позвонит вам дому сообщить, что у вас есть неоплаченные счета.
Долг из-за расходов
Бездумные или безрассудные расходы могут создать свой собственный долг, как правило, в виде долга кредитной карты высокого процента. Жизнь за пределы ваших средств, таких как извлечение ипотеки, ваш доход не может поддерживать или покупать автомобиль, вы не можете себе позволить с автокредителем, также может создать долг из-за расходов.
Как только вы накапливаете долг из-за перерасхода, вы в конечном итоге платите гораздо больше в виде процентов и штрафов, чем фактическая стоимость того, что вы купили. Это может ограничить ваш доход, и вам придется брать еще больше долгов. Жизнь не по средствам может даже привести к невыполнению обязательств по выплатам или объявлению банкротства.
2. Возьмите под свой контроль свои расходы
Независимо от того, повлияли ли неосторожные траты на вашу ситуацию или нет, вам будет легче начать выплачивать свой долг, если вы будете тщательно контролировать свои расходы и финансы.
Найдите время, чтобы сравнить свой ежемесячный доход с вашими расходами. Разделите свои расходы на обязательные расходы или потребности и дискреционные расходы или пожелания.
К обязательным расходам относятся:
* Арендная плата или ипотечные платежи.
* Коммунальные услуги
* Питание
* Транспорт на работу / с работы
* Медицинское страхование
* Алименты
* Рецепты
* Уход за детьми
Дополнительные расходы включают такие вещи, как:
* Кабельное телевидение
* Членство в спортзале
* Питание вне дома
* Одежда
* Развлечения
* Дом декор
* Личный уход
Чтобы начать выплату долга, ваши ежемесячные расходы должны быть значительно ниже, чем ваш ежемесячный доход. Вы можете добиться этого, просто сократив свои дискреционные расходы.
Оплачивайте счета вовремя, чтобы сэкономить деньги. Несвоевременные платежи обычно вызывают сборы или плату за обслуживание, что может затруднить сокращение ваших расходов. По возможности автоматизируйте платежи, поступающие со своего текущего счета.
Однако, если этого недостаточно, возможно, вам придется еще больше контролировать свои расходы, снизив также и обязательные расходы. Вы можете использовать такую тактику:
* Уменьшение размера, если вы арендуете дом или ведете переговоры об арендной плате.
* Сдаете в аренду комнату или этаж, если ваш дом принадлежит вам.
* Выбор более дешевого тарифного плана для мобильной связи.
* Разделение доступа к Интернету с соседом.
* Выбор менее дорогого плана медицинского страхования.
* Ищете способы дешево готовить, например, исключите мясо из своего рациона.
* Использование общественного транспорта вместо автомобиля.
Вы также можете найти способы увеличить свой доход, даже временно, например:
* Собираем все ваши награды кредитной карты в сторону денежных выплат вместо точек
* Настаивая на оплата за деньги, которые вы задолжали, такие как алименты или алименты
* Продажа предметов домашнего обихода, украшения или одежду
Местные ломбардов позволяют легко продавать свои вещи за наличные деньги. Тем не менее, вы, вероятно, сделать больше денег, если вы продаете непосредственно другим потребителям через Craigslist, eBay, Etsy, или местный магазин консигнации.
После того, как вы сократили свои расходы настолько, насколько это возможно, создать бюджет. Это предотвратит Вас от случайного перерасхода. Вы хотите, чтобы убедиться, что ваши расходы оставаться ниже вашего дохода, в противном случае вы будете в конечном итоге из-за больше денег в виде процентов кредитной карты или овердрафт сборов.
Уменьшение ваших расходов как можно больше и взять под свой контроль над своими финансами с бюджетом позволит поставить все почти ваши дополнительные деньги на погашение вашего долга.
3. Выясните, сколько долгов у вас есть
Если у вас есть более, что один тип долга, он может быть легко запутаться, сколько вы должны и сколько вы платите в виде процентов каждый месяц. Но вы не можете начать, чтобы погасить свой долг, пока вы не знаете, что эти значения.
Составьте список всех ваших долгов, сколько вы в настоящее время задолжали, а процентная ставка заряжается. Используйте последние заявления биллинг, погашенные чеки или выписки из банковских счетов, и ваш кредитный отчет, чтобы получить полный список всех вы должны сделать, и сумму, которую вы должны. Не забудьте указать минимальный платеж, необходимый для каждого счета. Это наименьшая сумма, которую вы можете себе позволить платить по вашей задолженности каждый месяц.
В том числе процентные ставки, связанные с каждой учетной записи покажет вам не только о том, сколько вы в настоящее время обязаны, но и долги, которые являются самыми дорогими. Высокие процентные долги, как кредитные карты долга или день выплаты жалованья кредиты, может стоить вам много раз стоимость самого кредита из суммы процентов, которая добавляется на каждый месяц.
4. Решите, сколько вы можете позволить себе платить
Если вы платите только минимум каждый месяц, это может занять годы или даже десятилетия, чтобы наконец-то погасить свой долг. Для того, чтобы ликвидировать свой долг намного быстрее, вы должны послать больше, чем минимальный платеж по крайней мере один из ваших счетов каждый месяц.
Используйте свой ежемесячный бюджет, чтобы решить, сколько вы можете ежемесячно тратить на погашение долга. Вычтите свои расходы из своего дохода, включая любые нерегулярные или периодические расходы, которые могут возникнуть в течение месяца. После того, как вы оплатите все необходимые расходы, останется сумма, которую вы можете потратить на погашение долга. Используйте эту сумму в своем плане долга.
Если ваш доход меняется в месяц, основывайте свои суммы для бюджета и погашения долга на самом низком доходе, который вы ожидаете получить. Если у вас есть несколько дополнительных месяцев, вы можете использовать эти деньги для выплаты долга. Чем больше денег вы вложите в погашение долга, тем быстрее вы сможете его погасить.
Помните, что вам необходимо производить минимальный платеж по каждому долгу каждый месяц, поэтому, сколько бы у вас ни было средств в вашем бюджете для погашения долга, вам сначала нужно будет вычесть каждый минимальный платеж из этой суммы. Что бы ни осталось, вы можете по-настоящему выплатить свой долг.
Например
* Ваш ежемесячный доход составляет 4000 долларов США, а ваши ежемесячные расходы — 3500 долларов США.
* 4000–3500 долларов США = 500 долларов США для полного погашения долга .
* У вас есть три долга с минимальными выплатами в размере 50, 75 и 100 долларов в месяц.
* 500 — 50 — 75 — 100 долларов = 275 долларов для ускоренного погашения долга .
5. Составьте план
Решите, в каком порядке вы собираетесь выплатить долг. Вы можете расставить приоритеты на основе процентной ставки, баланса или некоторых других критериев, которые вы выберете. Вы также можете использовать дополнительные стратегии управления долгом, чтобы уменьшить ежемесячные платежи или консолидировать свой долг.
Какую бы стратегию погашения долга вы ни выбрали, придерживайтесь своего плана и отправляйте платежи вовремя каждый месяц, чтобы избежать дополнительных комиссий и процентов. Полное погашение долга может занять месяцы или годы в зависимости от суммы вашего долга и платежей, которые вы производите. Последовательность ваших платежей — необходимая часть выхода из долгов.
Долги, которые пошли на взыскание, могут нанести наибольший ущерб вашему кредитному рейтингу, а неоднократные звонки из коллекторских агентств могут нанести ущерб вашему общему эмоциональному благополучию и стабильности. Если у вас есть долги, которые ушли в коллекторские агентства, их следует погасить в первую очередь.
Метод снежного кома
Используя метод снежного кома, вы выплачиваете свои долги от наименьшего к наибольшему.
Метод снежного кома» — это термин, придуманный Дейвом Рэмси. Это название относится к стратегии начинать с малого и превращать его в нечто большее, как лепится снежный ком.
Внесите минимальный платеж по каждому долгу, а затем направьте все дополнительные средства, которые у вас есть, на долг с наименьшим остатком. Именно его вы сможете погасить быстрее всего, что позволит вам сразу же увидеть прогресс в погашении долга.
Как только этот долг будет погашен, переходите к следующему наименьшему долгу из вашего списка, продолжая вносить минимальные платежи по всем остальным долгам. У вас будет больше денег для погашения этого долга, потому что теперь вам придется ежемесячно вносить меньше минимальных платежей.
Продолжайте, пока не погасите все свои долги.
Складывание долгов
Эта стратегия фокусируется на определении приоритетности долгов по процентным ставкам.
Чем выше процентная ставка, тем больше долг будет стоить вам со временем. Отказ от долга с самой высокой процентной ставкой позволит вам сэкономить больше всего денег в долгосрочной перспективе.
Складывание долгов иногда называют лавинным методом, в отличие от метода снежного кома.
Сделайте минимальный платеж по каждому долгу, а затем направьте все дополнительные средства, которые у вас есть, на погашение долга с самой высокой процентной ставкой. Как только этот долг будет погашен, переходите к следующему долгу с самой высокой процентной ставкой, продолжая вносить минимальные платежи по всем остальным. Как и в случае с методом «снежного кома», вы сможете вкладывать больше денег в погашение каждого последующего долга, поскольку вам придется ежемесячно вносить на один минимальный платеж меньше.
Корректировка студенческих кредитов
Если у вас есть студенческие кредиты, вы можете добиться корректировки суммы вашего долга с учетом вашего дохода или финансового положения, особенно если у вас есть кредиты от федерального правительства. Это поможет вам снизить ежемесячные платежи, в то время как вы сосредоточитесь на погашении других долгов или улучшении своего финансового положения.
Как только вы избавитесь от других долгов, вы сможете начать вносить более высокие платежи по студенческим кредитам.
Консолидация долгов
Если вам трудно справиться с большим количеством долгов, вы можете консолидировать их в один долг, даже если вы хотите консолидироваться с плохим кредитом. Это персональный кредит, который покрывает стоимость ваших текущих долгов, оставляя вам только один платеж каждый месяц.
Консолидация не устраняет ваш долг, но упрощает его. Однако она может сопровождаться высокими комиссиями и переменными процентными ставками, которые в итоге могут оказаться дороже, чем те, что вы платили ранее. Прежде чем консолидировать свой долг, лучше всего поговорить с кредитным консультантом, чтобы решить, является ли это лучшим курсом для вашей финансовой ситуации.
Если вы решили воспользоваться кредитом на консолидацию долга, будьте осторожны и не берите дополнительные кредиты и не открывайте новые кредитные карты до его ликвидации. В противном случае вы окажетесь с дополнительным долгом, который не сможете погасить.
6. Создайте чрезвычайный фонд
По мере того, как вы работаете над погашением долга, вы также должны начать откладывать деньги в экстренный фонд. Создание чрезвычайного фонда дает вам больше гибкости в решении неожиданных расходов, что снижает вероятность того, что вы снова влезете в долги в будущем.
Даже несколько сотен долларов могут помочь, если вам нужно отремонтировать автомобиль или оплатить счет врача. Это снизит вероятность того, что при возникновении непредвиденных расходов вам придется брать кредит до зарплаты или дополнительный долг по кредитной карте.
счет на денежном рынке, чтобы ваши средства на случай непредвиденных обстоятельств зарабатывали проценты, но при этом оставались доступными в любое время.
7. Не создавайте новых долгов
Создание долгов в то время, когда вы пытаетесь погасить долг, повредит вашему прогрессу и создаст дополнительные проценты, которые вы не сможете погасить. Пока вы пытаетесь погасить текущий долг, не пользуйтесь кредитными картами, не открывайте новые кредитные счета и не берите новые кредиты.
Вы можете полностью закрыть счета своих кредитных карт, если считаете, что не сможете удержаться от их использования. Однако вы также можете держать под рукой кредитную карту на случай чрезвычайных ситуаций, но не использовать ее для повседневных расходов.
Вы можете заморозить свои кредитные карты, чтобы не пользоваться ими, если не хотите полностью закрывать счета. Поместите кредитные карты в миску или пластиковый пакет, наполненный водой, а затем положите их в морозильную камеру. Вам придется приложить немало усилий, чтобы достать их изо льда, что даст вам время переосмыслить использование кредита до того, как вы избавитесь от долгов.
Вы можете оценить время, которое вам понадобится, чтобы избавиться от долгов, воспользовавшись калькулятором погашения долгов. Некоторые из них позволяют ввести конкретный ежемесячный платеж или крайний срок освобождения от долга, чтобы настроить свой план погашения.
Обратите внимание, что время погашения долга может колебаться в зависимости от суммы, которую вы платите в счет погашения долга, и от того, создаете ли вы дополнительные долги. Пересматривайте калькулятор погашения долга один или два раза в год, чтобы узнать, как вы продвигаетесь к сроку освобождения от долгов.
8. Восстанавливайтесь после неудач
На пути к свободе от долгов не все может быть гладко.
Чрезвычайная финансовая ситуация может заставить вас на несколько месяцев сократить увеличенный платеж. Вы можете столкнуться с необходимостью использовать кредитные карты или взять персональный кредит, чтобы справиться с непредвиденной ситуацией.
Когда это произойдет, пересчитайте свой бюджет и как можно быстрее вернитесь к выплатам. Преодолейте уныние и продолжайте выплачивать долг.
Создание долговых вех может помочь вам оставаться сосредоточенным и воодушевленным, пока вы выплачиваете долг. Отмечая небольшие успехи, например, выплату первого кредита или ликвидацию 10% от общей суммы долга, вам будет легче сохранять мотивацию для полного избавления от долга.