Практическое правило 20% первоначального взноса — это способ управлять своими расходами при покупке дома. Внося первоначальный взнос в размере не менее 20% от покупной цены, вы часто избегаете дополнительных ежемесячных расходов и платите меньше процентов, чем тот, кто покупает с меньшим первоначальным взносом.
Давайте подробно рассмотрим правило, чтобы вы могли принимать обоснованные решения о покупке, изучать обоснование 20% -ной цифры и изучать альтернативы, чтобы вы могли выбрать правильную сумму первоначального взноса.
Основные выводы
Ваш авансовый платеж влияет на ежемесячный платеж за жилье и процентные расходы.
Первоначальный взнос в размере 20% или более обычно устраняет необходимость в частном страховании ипотечного кредита. (PMI).
Можно покупать менее чем на 20%, и иногда это разумный шаг.
Программы кредитования, поддерживаемые государством, могут облегчить получение займов с меньшими затратами. авансовый платеж.
Что такое практическое правило авансового платежа в размере 20%?
Правило 20% первоначального взноса предполагает, что вы платите не менее 20% от покупной цены вашего дома из собственных средств. Остальную сумму, необходимую для совершения покупки, вы можете занять. Когда вы кладете хотя бы 20%, вы вообще можете избежать оплаты ипотечного страхования.
Как работает практическое правило 20% авансового платежа?
Как и все эмпирические правила, правило предоплаты в размере 20% дает рекомендации, которые помогут вам принимать решения. Это не высечено в камне, и вы можете купить дом с меньшим первоначальным взносом, особенно с помощью государственных кредитных программ. Но внесение хотя бы 20% снижает риск, связанный с вашей ссудой.
Как рассчитать
Чтобы рассчитать сумму, необходимую для 20% первоначального взноса, умножьте покупную цену вашего дома на 20% (или 0,20, что равно 20%). Например, средняя цена покупки дома в США на конец 2020 года составляла 346 800 долларов США. Умножьте это число на 0,20, чтобы получить результат 69 360 долларов США, который является вашим целевым авансовым платежом, если вы используете это правило.
ипотечный калькулятор — он даже включает налоги и другие расходы, так что вы можете увидеть, как они влияют на стоимость вашего жилья.
Почему кредиторы любят первоначальные взносы
Одним из показателей, используемых кредиторами для оценки риска, является соотношение кредита к стоимости (LTV), которое показывает стоимость кредита по отношению к оценочной стоимости вашего дома. Если использовать круглые цифры, то если ваш дом стоит $400 000, а вы берете кредит на $300 000, то LTV составляет 75%. Более высокий LTV представляет собой больший риск для кредиторов.
Если вы не сможете продолжать выплаты, кредиторы могут закрыть залог вашего дома и продать недвижимость. Если сумма кредита составляет 80% или менее от стоимости дома, существует приличный шанс, что кредитор сможет вернуть остаток кредита. Но если вы берете 100% от стоимости покупки и ваш дом теряет в цене, кредитор, скорее всего, потеряет деньги.
Как заемщики получают выгоду
Когда вы можете снизить риск для кредитора, вы должны выиграть от лучших условий кредитования. Как уже упоминалось, вы можете избежать оплаты ипотечного страхования, если внесете не менее 20% первоначального взноса. В зависимости от вашего кредита, вы можете оплатить расходы на ипотечное страхование в виде более высокого ежемесячного платежа, единовременной суммы при выдаче кредита или комбинации авансовых и текущих расходов.
Ипотечное страхование увеличивает ваши расходы на покупку жилья, и вы не получаете выгоду от этого страхования — оно защищает вашего кредитора.
Вы также можете получить лучшую процентную ставку по кредиту при значительном первоначальном взносе. Процентная ставка и остаток по кредиту определяют ваш ежемесячный платеж, поэтому поддержание их на низком уровне поможет вам минимизировать обязательный платеж.
Зерна соли
Вы можете купить дом с первоначальным взносом менее 20%, и это распространенная практика. По данным Национальной ассоциации риэлторов (NAR), средний первоначальный взнос в 2019 году составил всего 12% от продажной цены дома, при этом примерно половина всех заемщиков внесли еще меньше этой суммы.
Государственные программы кредитования
Существует несколько способов приобрести жилье при ограниченных средствах. В частности, государственные ипотечные кредиты позволяют взять кредит с небольшим первоначальным взносом или вообще без него.
Ссуды VA : ссуды, предоставленные Министерством по делам ветеранов США, предусматривают нулевой первоначальный взнос. Вам не нужно платить за ипотечное страхование, но у вас может быть авансовый сбор за финансирование по вашему кредиту.
Ссуды USDA : вы также можете покупать с нулевым вычетом через США Министерство сельского хозяйства США (USDA), но эти ссуды требуют ипотечного страхования и предоплаты.
Ссуды FHA : ипотечные ссуды, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией (FHA), требуют ипотечного страхования и первоначальный взнос в размере не менее 3,5%.
Другие программы . В зависимости от ваших обстоятельств вы можете претендовать на участие в программах, предлагаемых органами местного самоуправления или другими организациями. Эти предложения могут включать помощь в выплате аванса или другие функции, которые упрощают покупку дома с небольшим первоначальным взносом.
Обычная ипотека
При внесении небольшого первоначального взноса необязательно использовать государственные программы. Например, обычные ссуды могут позволить вам купить дом с 3% -ной скидкой, хотя вам может потребоваться соответствие определенным критериям, чтобы претендовать на эти ссуды. Ваш доход может быть ниже определенного уровня, или вам может потребоваться впервые купить жилье для некоторых программ.
Опять же, с обычными кредитами вы часто платите за PMI, когда вкладываете менее 20%. Это дополнительные расходы, которые увеличивают вашу общую стоимость покупки и могут увеличить ваш ежемесячный платеж. В результате очень важно оценить, имеет ли смысл покупать с небольшим первоначальным взносом.
Сколько стоит потратить на дом?
Эмпирическое правило 20% — полезное руководство для минимизации суммы, которую вы платите за заем. Это беспроигрышный вариант для избежания ипотечного страхования, а минимизация остатка по ссуде позволяет снизить ежемесячные платежи и проценты. Тем не менее, бывают случаи, когда покупка менее чем на 20% имеет смысл.
Если вам действительно нужно купить дом, а у вас нет 20% наличных, все равно имеет смысл продвигаться с покупкой. Это может иметь место, когда цены на жилье быстро растут, и вы достаточно уверены, что они будут расти и дальше. Всегда рискованно прогнозировать движение цен, но может быть неприятно откладывать покупку и наблюдать, как цены на жилье становятся недоступными.
Возможно, имеет смысл внести менее 20% первоначального взноса, если это приведет к исчерпанию всех ваших сбережений. Возможно, вы захотите оставить наличные деньги на расходы, связанные с переездом, ремонтом и неожиданностями, которые неизбежно возникнут, когда вы поселитесь в новом доме. Идеально, если у вас будет достаточно средств для первоначального взноса в размере 20%, а также для дополнительных расходов, но это не всегда осуществимо.
Вы всегда можете внести более 20% первоначального взноса. Это позволит вам снизить процентную ставку, а низкий ежемесячный платеж обеспечит вам душевное спокойствие. Вы будете лучше приспособлены к неожиданной смене работы или медицинскому счету, если вам не придется беспокоиться о большом платеже по ипотеке.
Чтобы выбрать правильную сумму первоначального взноса, оцените все факторы, которые влияют на вашу способность купить квартиру. Рассмотрите плюсы и минусы сохранения текущей жизненной ситуации, а также подсчитайте расходы на покупку, если вы внесете больше или меньше 20%. Если вы знаете, какую сумму вы можете позволить себе выделить на жилье, вы сможете выбрать такой первоначальный взнос, при котором ежемесячный платеж (с ипотечным страхованием или без него) будет приемлемым для вас.