Различные типы банковских счетов служат для разных нужд. Разумно положить деньги на счет, наиболее подходящий для ваших финансовых целей, чтобы получить доступ к правильным инструментам для расходования и сбережения средств. Это позволит вам получить максимальную отдачу от банка, минимизировать комиссии и удобно управлять своими деньгами.
Большинство банков и кредитных союзов предлагают следующие типы счетов:
- Сберегательные счета
- Расчетные счета
- Счета денежного рынка
- Депозитные сертификаты (CD)
- Пенсионные счета
Сберегательные счета
Потребители используют этот тип банковского счета, чтобы откладывать деньги на будущее. Поскольку на ваши вклады начисляются проценты, ваши деньги со временем растут.
Сберегательные счета, как правило, являются первым официальным банковским счетом, который открывает человек. Дети могут открыть счет вместе с родителями, чтобы привить им привычку к сбережениям. Подростки также могут открывать счета, чтобы хранить деньги, заработанные на первой работе или на домашних работах, и управлять деньгами во время учебы в колледже.
Открытие сберегательного счета также знаменует начало ваших отношений с финансовым учреждением. Например, при вступлении в кредитный союз ваш «паевой» или сберегательный счет подтверждает ваше членство.1
Сберегательный счет — это отличное место для хранения денежных средств, предназначенных для достижения финансовых целей или на случай чрезвычайных ситуаций, в безопасности и отдельно от денег, которые вы используете для текущих расходов.
Подходит для: Первый банковский счет для детей или подростков или счет для взрослых, которые ищут место, где можно получать проценты за сбережения или хранить наличные деньги, которые в противном случае они были бы склонны потратить.
Недостатки: Сберегательные счета часто дают более низкую процентную ставку, чем счета денежного рынка и компакт-диски.2 На них не выдается дебетовая карта для покупок (однако, если ваш сберегательный счет находится в том же финансовом учреждении, что и ваш расчетный счет, вы можете использовать свою дебетовую карту для снятия денег в банкомате с вашего сберегательного счета, если ваш банк разрешает это). Более того, банки традиционно ограничивают потребителей в снятии средств с этих счетов не более чем шестью суммами в месяц.3
Хотя постановление, требующее ограничения на снятие средств, было отменено в апреле 2020 года, некоторые банки по-прежнему ограничивают снятие средств в своих правилах, поэтому уточните в своем банке последние правила.4
Советы по выбору сберегательного счета
Если местные банки или кредитные союзы слишком дороги, обратите внимание на варианты, открытые только в Интернете. На сберегательные счета в Интернете часто начисляются самые высокие проценты и взимаются самые низкие комиссии.
Чтобы пополнить сберегательный счет, для начала положите на него единовременную сумму наличных или установите автоматическое ежемесячное пополнение сберегательного счета.
Расчетные счета
Расчетные счета используются для повседневных расходов. Ключевыми особенностями этого типа банковского счета являются привязанная дебетовая карта, которую можно использовать для покупок или снятия денег в банкомате, а также возможность выписывать чеки. Этот тип счета также позволяет вносить наличные или чеки и оплачивать счета. Большинство банков сегодня предлагают услуги по оплате счетов через Интернет с помощью расчетных счетов, что упрощает платежи.
Хотя традиционные расчетные счета не приносят процентного дохода, процентные расчетные счета дают возможность получать дополнительные проценты сверх того, что вы получаете со сберегательного счета.
Этот основной тип банковского счета является лучшим местом для хранения наличных денег для краткосрочного использования и необходим для управления ежемесячным денежным потоком.
Подходит : всем, кому нужно место для внесения чека, наличных денег или платежей, тем, у кого относительно небольшой баланс, а также тем, кому нравится удобство дебетовой карты.
Недостатки: традиционные текущие счета не предлагают процентов и подлежат различным комиссиям и ограничениям, включая ежемесячную плату за обслуживание и требования к минимальному остатку, которые могут стать дорогостоящими и обременительными. быстро. Но есть текущие счета с отменяемой ежемесячной платой, а также бесплатные текущие счета без платы за обслуживание.
Советы по проверке
Ежемесячно пополняйте свой текущий счет. Этот процесс оценки притока и оттока денежных средств со счета помогает вам управлять своими деньгами, избегать комиссий и выявлять мошенничество или ошибки до того, как они вызовут серьезные проблемы.
Настройте прямой перевод вашей заработной платы на текущий счет. Если ваш работодатель не предлагает прямой депозит, используйте мобильный депозит, если ваш банк его предлагает, чтобы вам не приходилось посещать отделение банка или банкомат, чтобы внести чек.
Для повседневных расходов. , может быть безопаснее использовать кредитную карту вместо дебетовой, поскольку деньги физически снимаются с вашего текущего счета при покупке с дебетовой карты, но не при списании с кредитной карты. А если с вашей кредитной карты будет списано мошенническое списание, ваша максимальная ответственность по этим списаниям будет меньше, чем за несанкционированные списания с дебетовой карты.
Действуйте быстро, если вы заметили мошенническое списание средств с дебетовой карты. Если вы сообщите своему банку о мошенничестве с дебетовой картой в течение двух дней с момента его обнаружения, ваша ответственность за уплату комиссии составит 50 долларов. По истечении 60 дней ваш максимальный убыток — это полная сумма, которая была снята с вашего счета.
Счета денежного рынка
Счет денежного рынка сочетает в себе функции как сберегательных, так и текущих счетов. Они предлагают ограниченные привилегии на выписку чеков и взимают проценты по более высоким ставкам, чем сберегательные или текущие счета, что делает их полезными для краткосрочных или долгосрочных нужд.
Если вы склонны иметь более высокие остатки на текущих счетах и хотите иметь возможность зарабатывать больше процентов и выписывать чеки, эти банковские счета могут стать отличным вариантом для хранения наличных.
Подходит : людям, у которых большой остаток на счете и которые хотят получать более высокие процентные ставки.
Недостатки : денежный рынок У счетов более высокие требования к минимальному остатку, чем у других типов банковских счетов. Процентные ставки иногда низкие, и вам нужно следить за комиссией. Количество снятия средств, разрешенных в месяц, традиционно ограничивалось шестью, как и для сберегательных счетов.
Советы по счетам на денежном рынке
Используйте счета денежного рынка в чрезвычайных ситуациях. Фонды или место для хранения денег для более крупных финансовых целей (например, первоначальный взнос за дом). Не обращайтесь к деньгам для других целей, чтобы быть уверенным, что они будут там, когда они вам понадобятся.
Если вы не можете найти доступный счет на денежном рынке, посмотрите только онлайн-банки и счета для управления денежными средствами, которые обычно являются недорогими вариантами.
Депозитные сертификаты (ДС)
ДС — это как сберегательный счет, на котором хранятся ваши деньги на определенный срок — например, на три месяца или пять лет. Обычно это позволяет вам зарабатывать больше, чем любой из перечисленных выше счетов, но вам придется взять на себя обязательство хранить свои деньги на ДС в течение всего срока (заканчивающегося «датой погашения»), чтобы избежать штрафа за досрочное снятие.
Этот тип банковского счета лучше всего подходит для сбережений на финансовые цели с запланированной датой окончания. Например, если вы знаете, что собираетесь в поездку за границу в течение шести месяцев, компакт-диск будет хорошим местом для хранения (и приумножения) ваших денег до тех пор, пока они вам не понадобятся.
Подходит : деньги, которые не нужно тратить сразу. Вы заработаете больше, заблокировав его на некоторое время, но доступны как краткосрочные, так и долгосрочные ДС.
Недостатки : если вы решите вывести свои средства раньше , вам придется заплатить штраф. Этот штраф может уничтожить все, что вы заработали, и даже съесть ваш первоначальный депозит.
Советы по ДС
Если вы беспокоитесь о том, чтобы заблокировать все, ваших денег, создайте лестницу ДС (несколько ДС с разнесенными сроками погашения), чтобы периодически получать часть ваших сбережений.
Чтобы полностью избежать штрафов, ищите банки, которые предлагают гибкие ДС, которые дают вам возможность вывести деньги досрочно — без штрафа.
Пенсионные счета
Как следует из названия, это счета, которые вы используете, чтобы откладывать деньги на пенсию. Большинство банков предлагают индивидуальные пенсионные счета (IRA), но некоторые также предоставляют счета 401 (k) и другие пенсионные счета для малых предприятий.
Большинство пенсионных счетов предлагают налоговые льготы. И IRA, и план 401 (k) позволяют вам избегать уплаты подоходного налога при росте ваших взносов каждый год, но вам придется платить налоги в разных точках в зависимости от типа учетной записи. Традиционные взносы IRA и 401 (k) уменьшают ваши налоги сейчас, но вам придется платить налоги при снятии средств позже. Взносы в Roth IRA Не уменьшайте ваши налоги сейчас, но есть положительный момент: вы не будете платить налоги при снятии средств позже.
Это лучшие типы банковских счетов для сбережений на пенсию, потому что они позволяют вам инвестировать свои деньги в фондовый рынок, что создает потенциал для большей прибыли, чем вы могли бы получить от депозитов на других типах банковских счетов.
Подходит для : людей, которые хотят копить для своего будущего. Пенсионные счета могут упростить (за счет снижения налогового бремени) экономию денег и могут привести к увеличению остатков на счетах в долгосрочной перспективе.
Недостатки : любые налоговые льготы вам get поставляется с прикрепленными строками. Прочтите соглашение о вашем счете и спросите своего банкира о правилах (включая правила участия). Поговорите со своим налоговым составителем или CPA, чтобы узнать, как различные варианты могут повлиять на ваши налоги. Если вы снимете средства раньше, вам, возможно, придется заплатить налоги и большие штрафы.Наконец, когда вы вкладываете деньги в рынок, всегда есть риск их потери. А вложения в пенсионные счета не застрахованы на федеральном уровне.
Советы по пенсионным счетам
Поговорите с финансовым консультантом, чтобы получить помощь в планировании того, сколько нужно сэкономить и какие типы счетов и инвестиции выбрать, чтобы максимизировать прибыль и минимизировать убытки.
Если ваша компания предлагает совпадение 401 (k), подумайте о том, чтобы внести достаточный вклад, чтобы получить совпадение, прежде чем начинать вкладывать деньги на пенсионный счет с вашим банком. В противном случае вы оставите свободные деньги на столе.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Какой тип банковского счета приносит больше всего денег?
Если ваш банк предлагает традиционный IRA или аналогичный пенсионный счет, который инвестируется в различные акции и облигации, он будет иметь наибольший потенциал роста и является вашим лучшим вариантом для долгосрочных сбережений. Для краткосрочного роста ДС, счета денежного рынка и высокодоходные сберегательные счета принесут больше, чем традиционные сберегательные счета или текущие счета.
Сколько разных типов счетов мне нужно открыть в банке?
Количество необходимых вам учетных записей зависит от вашего финансового положения и целей. По крайней мере, хорошо работать над тем, чтобы иметь текущий счет, сберегательный счет и пенсионный счет. Когда у вас есть эти три, вы можете рассмотреть другие варианты счетов, которые могут дать краткосрочный или долгосрочный рост.