Когда вас впервые принимают на работу и вы только начинаете работать на новой работе, ваш работодатель может предложить вам варианты льгот. Вам нужно будет решить, хотите ли вы воспользоваться пенсионным планом, спонсируемым работодателем. 401 (k) — это золотой стандарт, правила и ограничения которого устанавливаются федеральным правительством.
Вы можете по своему усмотрению вносить часть своих доходов на этот счет в течение каждого платежного периода без уплаты налогов в соответствии с годовыми лимитами, установленными IRS. Некоторые работодатели даже предлагают программы согласования, в которых они вносят равную сумму, чтобы помочь в росте вашего фонда. Я ясно понимаю, почему имеет смысл вкладывать как можно больше и максимизировать свой 401 (k).
Но могут быть причины сдерживаться. Ваше собственное финансовое положение должно играть роль в том, сколько вы решите вложить в пенсионный план, спонсируемый работодателем. Так следует специфике плана. Учтите следующее:
Если ваша компания 401 (k) высокого качества (с устойчивыми темпами роста и соответствием компании)
Если ваша собственная денежная база прочна, убедитесь, что вы можете позволить себе вложить часть своих доходы прочь)
Если вы изо всех сил пытаетесь оплачивать счета каждый месяц, все еще работаете над другими аспектами своих финансов, или если ваши варианты 401 (k) не очень хороши, максимальное увеличение ваших взносов, вероятно, не лучший выбор.
Мы рассмотрим несколько факторов, которые помогут вам решить, максимально или не доводить до максимума свой 401 (k).
По мере того, как вы становитесь старше, вы должны достичь многих ключевых финансовых целей, планируя выход на пенсию. Подумайте о выплате долга под высокие проценты, создании чрезвычайного фонда и обеспечении общего финансового благополучия.
Когда следует максимально использовать 401 (k)?
В 2020 и 2021 годах максимальная сумма, которую вы можете внести в план 401 (k), составит 19 500 долларов в год (или 26 000 долларов для лиц в возрасте 50 лет и старше). Если вы можете легко позволить себе максимально увеличить свой взнос на основе годовых лимитов, не оказывая большого влияния на ваш бюджет, возможно, вы захотите это сделать.
Некоторые эксперты в области личных финансов советуют откладывать на пенсию не менее 15% своего годового дохода в течение трудовой карьеры. Если в 2021 году вы будете зарабатывать не менее $130 000, и если вы хорошо справляетесь со своими текущими финансами, то, скорее всего, вы сможете с комфортом уложиться в $19 500.
Этот совет носит общий характер, поэтому при планировании собственного выхода на пенсию подумайте о том, когда вы можете выйти на пенсию, сколько вы уже накопили, какой образ жизни вы можете вести на пенсии и сколько вам потребуется ежемесячно для поддержания этого образа жизни. Когда у вас есть приблизительная цель, проанализируйте ее в обратном порядке, чтобы определить, сколько вы должны отчислять в пенсионный фонд. Каков ваш текущий бюджет? Сможете ли вы жить безбедно, если будете вносить максимальную сумму?
Еще одна распространенная практика заключается в том, чтобы делать взносы не менее минимального размера, необходимого для того, чтобы получить компенсацию 401(k) от вашего работодателя, если таковая предусмотрена. Таким образом, вы получите все преимущества от участия в программе, не потеряв ни копейки.
индивидуальные пенсионные счета (IRAs), 401(k)s и пенсионные планы. Среди опрошенных пожилых работников, которые имеют пенсионные накопления, средний остаток на их счетах составлял 92 000 долларов. Это соответствует примерно 300 долларам в месяц, на которые можно прожить, выйдя на пенсию.
Когда следует избегать максимального использования 401(k)?
Конечно, не все люди в состоянии добавить $19 500 в год к пенсионному плану. Например, если вы зарабатываете $50 000 в год, то это 39% от вашего общего дохода — часть которого вам может понадобиться для жизни. Не страшно, что у вас может не быть избыточного денежного потока, необходимого для этого. Каждый год наступает новый период зачисления, поэтому со временем, если ваше финансовое положение улучшится, вы всегда сможете увеличить свой взнос.
Есть и другие причины задуматься о максимальном увеличении взносов в 401(k). Планы, финансируемые работодателем, бывают разных видов. Однако большинство из них управляются сторонними инвестиционными компаниями, которые имеют свои собственные тарифы и пакеты услуг. Ваш пенсионный план на работе может иметь отличный послужной список с устойчивым ростом в прошлом, а может быть более скромным. Вы можете иметь возможность выбирать, как инвестировать деньги — агрессивно или осторожно, или у вас может быть только один вариант. Возможно, ваш план взимает высокие комиссионные сборы. Обычно эти сведения можно найти в кратком описании плана и годовом отчете. Вам следует подумать обо всех этих факторах, когда вы подписываетесь и решаете, какая часть вашего заработка за каждый период будет отчисляться в ваш план.
Наконец, ваш 401 (k) — только один из многих потенциальных средств выхода на пенсию. Вы всегда можете отказаться от плана своей компании и сохранить на пенсию в независимом фонде, например, в IRA через свой банк или кредитный союз.
традиционные или Roth IRA, позволяют вам вносить до 6000 долларов в год (7000 долларов для лиц в возрасте 50 лет и старше) и дают вам больше контроля над вашими вариантами.
Финансовые соображения перед максимальной загрузкой 401 (k)
Ваш 401 (k) — не единственное, что нужно финансировать в течение ваших рабочих лет. Есть несколько ключевых денежных целей, на которых, по мнению большинства экспертов, вам следует сосредоточиться, прежде чем вкладывать все свои лишние деньги в 401 (k). Спроси себя:
Есть ли у вас как минимум от трех до шести месяцев основных расходов на жизнь, отложенных в резервный фонд?
Выплатили ли вы какие-либо долги по кредитной карте с высокой процентной ставкой, личные ссуды, автокредиты , или другой долг?
Достигаете ли вы каких-либо финансовых целей, таких как рождение ребенка, оплата свадьбы или покупка дома? Есть ли какие-то другие важные покупки или важные события, которые вы хотите совершить?
Есть ли у вас страхование жизни для своих близких?
Другие важные финансовые цели, которые следует учитывать
Основываясь на вашем собственном уникальном финансовом положении, вы должны иметь в виду еще несколько вещей, когда вы решаете, какой вклад в ваш 401 (k):
Есть ли у вас официальный имущественный план с завещаниями и другими важными документами (такими как завещания, доверенность на медицинское обслуживание, трасты)?
Можете ли вы покрыть расходы на здравоохранение? Если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой и комбинированным счетом на медицинские сбережения, убедитесь, что вы вкладываете в свой HSA достаточно средств для покрытия медицинских расходов — как сейчас, так и в будущем.
Имеете ли вы надлежащее страхование по инвалидности. чтобы защитить вас и вашу семью, если вы пропустите работу на шесть месяцев или более?
Если вы приближаетесь к пенсии, есть ли у вас планы долгосрочного ухода?
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Что мне следует использовать в первую очередь, мой 401 (k) или IRA?
Если ваш работодатель предлагает соответствующие взносы, вам следует сделать ставку на максимальное увеличение вашего 401 (k), по крайней мере, до тех пор, пока вы не увеличите до максимума взносы вашего сотрудника. После того, как вы это сделаете, вы можете более активно обращать свое внимание на взносы в IRA.
Сколько денег будет изыматься из каждой зарплаты, если я максимально увеличу свои взносы в 401(k)?
Максимальный годовой взнос на 2021 год составляет $19 500. Если вы получаете зарплату раз в две недели (всего 26 зарплат в год), это составит $750 с каждой зарплаты.
Какой процент работников максимально использует свои взносы в 401(k)?
По последним данным IRS, в 2018 году чуть более 5,1 миллиона американцев максимально использовали свои взносы в пенсионные планы. Это около 3% от примерно 162 миллионов работающих в том году.